年金給付人數增加 退休活越久領越多

而造成勞保保費收支逆差逐年擴大最主要的原因，就是台灣人口結構的轉變。

按照勞保制度最初設計的理想，就是由這一代勞工繳費照顧上一代退休勞工，下一代勞工照顧這一代退休勞工，形成永續性的互助制度，而且在財務運作上採取部分提存準備、確定給付，並且自2009起將老年給付「一次領取」改為「年金化」，承諾照顧退休勞工到終老，也就是領取年金的勞工活得越久、領得越多。

勞保局普通事故給付組專門委員鄭淑敏指出，至2018年底，一次請領老年給付的平均金額約為135萬元，請領年金的勞工平均月領金額為1萬8,618元，也就是只要領取年金6年後，就相當於一次給付金額。

正因為選擇年金比一次給付「划算」，所以自2009年勞保年金化實施起，選擇年金與一次給付的勞工比例從67%比33%逐漸拉開，2016年甚至來到最高的82%比18%，就連投資達人怪老子也選擇領取勞保年金，因為他試算發現，如果選擇領取一次給付，領完後這筆退休金每年必須創造12%報酬率，才能達到與領取勞保年金相同的效果，這可說是相當高難度的挑戰。也難怪絕大多數退休勞工，都選擇相對划算的年金當作老年依靠，但這些勞工多領的年金，卻也成為勞保龐大的財務負擔。

而且，從勞保老年給付試算表可以發現，一次給付有最高保險年資50個月限制，但年金則沒有年資上限，以現年41歲的小如為例，目前她已經累積17年勞保年資，若順利工作到65歲退休，且維持最高投保薪資4萬5,800元，那麼小如退休後每月可領到2萬9,106元年金，假設退休餘命20年，總共可領取698萬5,440元年金。

然而，勞工卻只需支付2成勞保保費，退休後就可以活越久領越多。像小如投保薪資4萬5,800元，每月自己負擔的勞保保費為916元，一年只繳1萬992元，就算工作41年，總共也只負擔了45萬672元保費。

從勞工角度而言，繳少領多，何樂不為？就像前衛生署長楊志良過去30年，最常問民眾這個問題：「勞保費率高一點好？還是低一點好？」沒有意外，大家的答案都是：「低一點好。」

就上一代已退休開始領年金的勞工而言，他們確實享受到「繳少、領多」，而且放心領到終老的勞保老年給付。但隨著台灣成為超低生育率國家，未來支付勞保保費的下一代人口不斷驟減，夾在中間這一代正在支付保費的勞工們，自2004年至2017年平均投保薪資成長率僅1.46%，這代表薪水根本沒有漲，繳的保費也沒有變多，那勞保制度又該要如何撐下去呢？

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生活可以輕鬆但不能奢侈

倪爸爸的理財觀念較保守，從不買股票，因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差，所以倪雅倫買股票無論賺賠，都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險，他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說，當初她離婚身邊有一筆錢，想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻，「我爸不認為房子是必要資產，對年輕人而言，買了房子就是負債的開始，他的想法是現金為王，有現金不管是要創業或是有其他用途，都不用擔心手頭沒錢。」

現在倪雅倫和家人同住，省下之前每個月4萬元的房租，比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加，沒有每個月都要支付的大額款項，突然覺得這樣的生活好舒服，沒有壓力。」倪雅倫說，相對而言，現在就是她存錢的黃金時機，生活可以變輕鬆，但不能變奢侈。

「我的觀念是，有多少錢就過多少錢的生活！」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座，倪雅倫認為，日子順順過最好，她從來不會希望一夜致富，或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓，小步前進就好，不要衝太快。」

倪雅倫笑說，她很少會有非買不可的東西，如果超過預算，可能撇過頭後就不會再想要，若真的還是想要也超出預算不多，她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子，她認為，買房應該選景觀好的房子，保值性比較高，尤其是若想買在偏郊地區，既然都選擇空氣好、景觀佳的山區，還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。

無論專櫃還是地攤貨

都能穿出屬於自己的風格

19歲出道，第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面，同行者有知名藝人楊思敏，掌鏡的人是攝影大師李小鏡，倪雅倫的演藝之路開頭就很完美，這一路走來也算順遂，現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說，很多人都誤會倪雅倫了！

跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說，大家對女藝人都有一種迷思，「妳們賺那麼多錢，肯定有很多奢侈品！」加上倪雅倫又是模特兒出身，對時尚流行的敏銳度高，每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她，可是她偏偏不會買這些東西。

「我不買『限量包』，只買『經典包』，因為限量很快就會退流行，還有，我的高跟鞋無聊到爆炸，什麼水鑽之類的我都沒有，只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包？倪雅倫想了一會兒，是2015年去法國時買的Chanel Boy，要價20萬元，至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包，倪雅倫是買二手的，約15萬元（她說這款原價至少25萬元），其他的包包大多是290∼390元的環保袋。

張婉甄說，其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人，私底下生活都很辛苦，流行資訊每一個人都可以去了解，但那些產品不見得要掛在自己身上，也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭，說：「其實不管妳買什麼牌子的產品，是專櫃貨還是地攤貨，重點是你能穿得出屬於自己的風格，穿搭出『態度』比較重要！」

買服飾重實用性

包包專挑好轉手的款式

如果真的要花比較多錢，倪雅倫會把預算放在外套和包包上，因為她手長，要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌；包包的部分，能夠轉手賣掉的包包會是她的首選，其餘的就買環保包。

「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天，了解最近比較好賣的款式是哪一種，常常買了背幾次就能賣掉，但這個方式在2005∼2007年的時候比較夯，現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣，她舉例，3萬5,000元的包包，如果3萬元可以賣掉，她才會買。

另外她也建議，現在的二手包店也有很多不錯的產品，她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包，藉著議題發酵，她以近5萬元的價格售出，「可惜現在沒有這樣的景氣了！」

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