中央銀行2月6日核准銀行DBU開辦人民幣業務，至今恰好滿三個月，人民幣開戶金額也正式突破200億大關。不過，因銀行開辦初期提供的優惠方案陸續到期，今天起，不僅人民幣存款優惠利率不再，就連人民幣匯款的優惠方案也回歸到原有條件。

以上海銀行為例，先前開辦初期打出人民幣三個月期存款利率2.88%、人民幣匯款手續費半價只要250元、人民幣現鈔賣匯免匯差等優惠，均已結束，即日起，存款人只能享有一個月期1%、三個月期1.38%、六個月期1.68%、一年期1.98% 的利率，就連匯款手續費也回復到過去每筆500元、現鈔存入也不再有免匯差優惠。

銀行新推出回復型信貸除了強打前三期固定優惠利率最低2.89%起，還免收開辦手續費與續約費，也有銀行提供帳戶管理費回饋，抵減動撥費用，對於有繳稅與理財需求的民眾來說，因為回復型信貸比一般信貸的資金運用更為靈活。

所謂回復型信貸，就是指貸款人在核貸額度內可隨時動用資金，已經償還的本金，也可重複借出、計入信貸額度再次動用，具有靈活調度資金的便利性。與回復型房貸相較，使用上類似，有動用額度時計息，何時撥款與動用可配合貸款人需要，差別是回復型房貸有房屋做為抵押，回復型信貸則無抵押品需求。

不過，就像回復型房貸的平均利率，會高於一般房貸一樣，回復型信貸的平均利率，也比一般信貸略高，回復型信貸契約會有年度續約收費需求，也就是當貸款人次年再把已償還本金重新借出動用時，必須再支付一筆低於開辦手續費續約費用。

永豐銀行最新推出回復型信貸，提供最高新台幣150萬元的額度，為了趁著繳稅旺季搶市，因此強打前三期優惠固定利率2.89%起，貸款人在信貸額度設立起三個月之內動用，即可享有優惠利率，動用期間以日計息。

遠東銀的回復型信貸，則是在活動期間提供動用金額達到15萬元以上的客戶，回饋帳管費500元，且不收取開辦費。

中信銀是回復型信貸的指標銀行，以指標利率來看，目前永豐銀與中信銀兩家銀行的指標利率相差不大，前者為1.37%，後者為1.38%。

一般來說，平均每個家庭年度各項固定支出或零用金加總起來，至少10萬至20萬元，若能善用銀行提供的金融服務和理財優惠，也是開源節流的管道。

過去民眾與銀行打交道，習慣直接到銀行的實體分行臨櫃辦理，費時又不便，現在隨著網路發達與智慧型手機的普及化，銀行大多有提供網路銀行與行動銀行的服務，除了簡單的帳戶查詢、匯利率資訊等外，還可透過網路進行各項交易與投資理財，包括存款、轉帳、投資基金等。

通常，銀行為了降低營運成本，也會在這些非實體通路上，提供優於實體分行交易的優惠，比方存款利率加碼、轉帳與投資理財手續費減免等，部分較為積極的銀行，甚至在網路銀行活存利率可以加碼到一般活存利率的倍數以上。

萬泰銀行個人金融主管指出，隨著智慧型手機的成長，更多消費者透過e化的金融服務，省去跑銀行臨櫃辦理的時間，對消費者來說，臨櫃和運用銀行e化服務，最大的差別就是時間和理財優惠的差別。

在理財方面，以活存利率為例，目前大型行庫台銀活期存款利率約0.33%，許多民營銀行利率不到0.3%，若運用e化金融服務，活存利率就可能拉高到一般銀行的1.5至2.5倍。

目前包括萬泰銀行、台新銀行、遠東銀行等，都提供網路、行動銀行等e化的金融服務，除了提供活存利率加碼較高，還提供基金下單及跨行轉帳的手續費折讓優惠，是精打細算的消費者可以考慮的理財方式。

各銀行活儲開戶門檻，目前最低的是萬泰、華南及元大銀行，「0元就能開戶」。其次如安泰銀行只要存100元也能開活儲戶。但多數銀行活儲開戶門檻，都至少要存1000元，日盛銀行要存到5000元才能開戶。

雖然0元就可開戶，但起息門檻越來越高。銀行業者透露，過去「活儲帳戶」（限個人開立）多半只要存5000元就可計息，但這兩年越來越多銀行提高這個「起息點」，且都比照「活存帳戶」（限法人開立），將起息金額調高到1萬元。

包括華南、一銀、合庫、永豐、中國信託商銀、花旗、萬泰、遠東、元大、台北富邦銀行等，目前活儲戶起息門檻都是1萬元，民眾想要賺利息，帳戶中至少要有1萬元。其他像台銀、國泰世華、日盛及安泰銀行的活儲戶起息點，還維持在5000元。

至於計息方式，多數銀行活儲戶都是按日計息，但每半年才會結算利息給存款戶。國泰世華及安泰銀行都是選在6月及12月給付活儲利息。但永豐銀行主管表示，該行活儲戶採每日單利計息，並在每月的21日結算付息給客戶。

由於目前活儲利率水準僅0.25到0.33%左右，因此若活儲帳戶內金額不夠，未達起息點，且太久不動用，很容易變成「靜止戶」。萬泰銀行建議民眾集中管理資產，不要讓存款分散在各個金融機構，免得許多帳戶都無法達到起息點，領不到利息。

信用卡代繳公用事業，主要包括台電、台水與中華電信市話話費，然後是部分天然氣公司的瓦斯費，涵蓋公司視各銀行簽約配合扣繳對象而定。

這其中，除了電費、水費、天然氣費用，都不提供現金回饋或紅利點數外，中華電信市話費用較為特殊，還有少數銀行常態性提供回饋，精打細算的民眾，善加利用也可多少降低一些生活成本。

至於行動電話費用，銀行多半將中華電信與民營電信一視同仁，而且民營行動電話費用不必辦理信用卡扣繳，各家行動電話系統業者都有提供直營門市或線上刷卡繳款服務，這類行動電話話費繳款的回饋方式，大多比照一般卡片定義的國內消費做法。

兆豐銀行新推的幸福鈦金卡，就針對卡片代繳中華電信電話費，照給現金回饋0.3%；台企銀的鈦金商務卡，代繳中華電信公用事業費用，視為國內一般消費而給予0.5%現金回饋的卡片，算是回饋比率較高的優惠信用卡。

不過，台企銀鈦金商務卡決定自7月起微幅調降回饋比率，除了海外消費現金回饋比率將從1.6%降為1.5%，國內一般消費回饋也要從0.5%降為0.4%，但國內差旅類消費回饋比率則維持0.6%不變，而中華電信費用代繳屬一般國內消費，因此回饋比也將降為0.4%。

中信銀則是與中華電信合作發行聯名卡，有提供累積點數扣抵電話費的優惠，只要以該聯名卡刷卡，每30元有一點，紅利點數就可以累積滿1,000點可抵200元中華電信費用，換算約當回饋比率0.66%。

銀行業者指出，一般家庭中華電信話費金額不高，因此換算現金回饋的金額也小，但是若考慮不必麻煩每月跑一趟超商或中華電據點繳費的好處，以免逾期繳款被停話，以這些有回饋的信用卡代扣中華電信費用，也算一兼二顧。

兆豐銀的外匯匯率訂價，包括美元、人民幣等，原本便較許多同業優惠2分左右，如今又祭出信用卡優惠減碼後差距更大，對有意換匯存人民幣存款的投資人而言，具有相當吸引力。

此外，兆豐銀特別在行動銀行功能中，新增「購買外幣現鈔及旅行支票」服務，提供手機便能購買16種外幣現鈔及六種外幣旅支的獨家服務，且不論網路或行動銀行結匯外幣或旅支，都免收手續費。

兆豐銀行表示，該行外匯業務量排行居國銀第一，尤其國人外幣理財的主流美元以及現在最夯的人民幣，兩種外幣的存量也居國銀第一。現在為了提升該行信用卡的申辦誘因，並回饋忠誠的信用卡客戶，特地推出持卡人到各分行換匯時秀出信用卡，即可享外幣減碼優惠最高5分，結購旅支也同樣享最高減碼5分的優惠。

不過，這項活動要求持卡人秀出卡片才能享有，因此網路或行動銀行結匯無法適用，想要享有換匯減碼優惠的信用卡客戶，必須臨櫃辦理出國結匯才能減碼。

另外，兆豐銀也針對個人客戶，獨家提供行動銀行最多幣別換匯服務，並且免收手續費，雖然不能與信用卡減碼活動並用，但仍具優惠與高度的便利性。兆豐銀表示，該行獲利八成來自企業金融，因此為了提升個金服務，決定以銀行的外匯優勢資源挹注個金業務，以吸引客戶。

金管會銀行局長桂先農昨（5）日表示，「外幣結算平台」開辦人民幣匯款後，至少有四大好處：一是人民幣匯款手續費下降，企業受惠最大；二是「當天到匯」，匯款零時差；三是國內外匯款可全額到匯，過去因銀行額度問題，衍生「到匯先到一半」將不復存在；四是中文匯款，不再有拼音問題，目前是用英文代碼。

有關人民幣匯款手續費調降，3月「外幣結算平台」開辦境內美元匯款時，美元匯款手續費平均降幅達三成三，由原先每筆600~1,400元降至320~1,020元。桂先農說，會再督促國銀降手續費，讓民眾真正受惠。

大型民營銀行主管卻認為，兩岸貨幣清算機制上路後，央行2月6日准許國內外匯指定銀行（DBU）開辦人民幣業務，已由中國銀行台北分行提供服務，一毛錢都不收費。7月1日後，財金公司加入提供台灣境內人民幣匯款的服務，財金公司耗費鉅資建置系統，初期不要求銀行付費就不錯了，怎麼可能比得上台北中行的零收費。

但境內人民幣匯款走台北中行的缺點是，匯款的資料會被掌握得一清二楚，不利商業競爭；走財金公司的平台，財金公司最後只會給台北中行「很粗」的資料，從銀行競爭角度來講，比較有保障。

「外幣結算平台」是自3月1日開始營運，初期先辦理境內美元匯款，7月起進入第二階段開辦境內外人民幣匯款，未來將再擴及歐元、日圓等外幣。

首批參與上線的金融機構有台銀、華銀、大陸中銀台北分行等17家業者。

閱讀祕書／外幣結算平台

因應兩岸貨幣清算機制上路，中央銀行委託財金資訊公司建置外幣結算平台，讓國內金融機構可透過此平台和清算行進行外幣結算，資金不必再繞到境外清算。

過去國內銀行辦理外幣結算，是各自與各幣別的清算行聯繫，例如辦理人民幣結算，需與中國銀行台北分行接洽；美元結算，需與兆豐銀行聯繫。

銀行透過此平台可節省銀行的成本，提升效率。

美元指數1日盤中最多跌到81.569，是2月28日至今最低，稍後回升到81.58。洲際交易所（ICE）的美元指數追蹤美元兌六種主要貨幣的走勢。美元兌歐元1日盤中最低貶至1.32美元，是4月17日以來最低。

摩根士丹利全球外匯策略主管雷德克爾說：「聯準會將繼續暗示維持寬鬆，再次確認無限量化寬鬆和經濟現況之間的連結。」

彭博訪調的經濟學家預測，聯準會可能維持買債步調，直到第4季開始減少，從目前每個月850億美元降至500億美元。

摩根大通經濟學家費羅利說，聯準會主席柏南克須找到方法放慢買債的步調，可能分三階段調整買債規模。