南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示，不論單身或是有家庭，都應以個人保障優先，趁機檢視醫療險和意外險的保障範圍和保額。

原則上，醫療險以住院日額搭配實支實付醫療險附約為基礎，再斟酌加上手術險或重大疾病險；意外險建議保障範圍要涵蓋身故、殘廢及意外醫療給付，若能挑選有連續的殘廢扶助給付或有殘障或免保費機制的商品更好。

王瑜華說，保險風險低、波動少，並可隨時注意投資標的波動，適合忙碌的上班族們；如果中長期內，會有整筆資金運用需求的話，可選擇利變年金險；若無特定目標或做退休規畫，可選擇終身還本險，年年可領回還本金，以最穩健方式達成預定目標。

若預算夠，又想保障兼具理財，可考慮還本型醫療險或意外險，投保到一定年限可整筆領回所繳保費總合，且保障持續有效。

王瑜華表示，若能事先訂計畫，年終獎金到手立刻按表操課，可有效降低衝動消費，為未來的生活品質打好基礎。

中信人壽發言人卓長興表示，民眾應依照不同年齡的需求來規畫醫療險，有些特定疾病較好發在兒童時期，因此為孩童投保終身醫療險時，建議應選擇有包含「幼童特定傷病保險金」的保單，將可大幅提高孩童的醫療保障。

中信人壽「健康久久終身醫療保本保險」針對15歲以下的兒童常見疾病，例如：兒較常感染的腸病毒、腦膜炎、麻疹、百日咳，及幼兒常發生意外事故，如異物吞食、誤食傷害性化學物質等，經醫師診斷確認且於醫院治療四天（含）以上時，即可按住院給付日額的15倍申請幼童特定傷病保險金，幼童若發生食物中毒可申請可按住院給付日額的3倍申請幼童食物中毒保險金。

終身醫療保本險可同時滿足保戶「終身醫療、壽險保障、資產累積」三大需求，涵蓋保險給付及手術給付上限，不論是住院、手術、急診等都有保障。被保險人若需住院觀察療養，可據實際住院日數按每天固定保險金額申請保險給付，若住進加護病房可額外申請保險給付，確保就醫品質並彌補醫療費用及收入的雙重損失。

專家建議若尚無投保任何人身保險，想兼顧醫療及壽險保障，可選擇投保保本型終身醫療險，具保本設計，兼具醫療帳戶及壽險帳戶功能，繳費期間屆滿十年後還可領回滿期保險金（所繳總保費的106%），保費增值領回，保障終身不變，領回的生存保險金可做為子女教育基金，或父母養老金。

由於近年來旅行平安險實際經驗損失率，呈現平穩狀態，為使旅平險費率更具合理性，金管會去年底已宣布從今年起調降旅平險（意外死亡及殘廢）、附加的意外醫療等費率。

今年再度檢視後，決定明年起再度調降附加的意外醫療險費率下限，至於旅平險主約的費率則維持不變。

意外醫療險的費率已自由化，主管機關為避免業者殺價競爭，只規定費率下限。

這次旅行險附加的意外醫療險費率下限調降後，實際損失率較好的保險公司，就可反映調降保費，至於費率調降的幅度，可能視不同公司情況而定。

旅平險屬於傷害保險的一種，主要是提供被保險人在旅遊途中，因意外事故導致身體殘廢或死亡時，才有保險金請求權，不包含其他非意外產生的保險事故。

通常民眾出國旅遊，投保旅平險時，多會再附加意外醫療險。

以「單身族」而言，現階段家庭責任較輕，但個人仍有醫療支出的需求或奉養父母的責任，不能輕忽保險的重要性。中國人壽副總洪祝瑞建議，第一步是整理父母之前為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險等，再來列出目前任職公司提供的團險保障。

了解自己的保單後，才能知道哪些不足。針對壽險不足的部分，可以定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品補強；醫療險不足部分，可考慮專案商品或以附約商品加強。

蘇黎世國際人壽則提醒，已經投保投資型保單的民眾應定期檢視投資績效，才能發揮保單的效用。

再者，每年年底是多數上班族職務晉升或加薪的時候，洪祝瑞建議，加薪族們在收入增加時，相關保險額度應隨之調整。

對於資產配置較保守，且收入增加屬於長期且穩定的族群，例如服務的公司每年都會固定加薪，可選擇增額終身壽險來增加保障及退休後家庭保障需求；至於每年收入增加不固定的族群，例如收入以業績獎金或年終獎金為主，即建議選擇保費繳交具彈性的投資型保單。

回顧2013年，除職務升遷、加薪等喜事外，不少家庭還有新生兒降臨，洪祝瑞建議新手爸媽為新生兒先規劃醫療保障以減輕父母未來可能的醫療負擔，基本款保單為終身醫療險，可提供多樣化給付項目。

根據行政院衛生福利部統計，醫療花費最高的年齡層是60歲後，而位居第二位的就是幼兒階段，因此兩大族群的醫療保障都不可輕忽。

屆臨退休或準備退休的族群，保單規劃首重是否足夠持續支撐前半輩子奮鬥而得的財富，以安享退休生活，其次則是財富傳承及資產分配。洪祝瑞建議，可以用年金保險生存期間終身領取年金的特性，將年金型保險做為退休規劃首選。

中國人壽商品發展一部資深經理余政偉表示，利率變動型增額終身壽險，因結合保障年年增值，以及有機會依宣告利率領取增值回饋分享金，兼顧保險保障與資產累積的功能，適合上班族作為資產配置規劃工具。

儘管美國量化寬鬆措施（QE）將於明年元月開始退場，目前新台幣仍處近年升值高點，建議有移民、子女出國留學計畫的民眾，可趁美元處於低檔時購買美元保單，增加資產配置的多元性。

此外，開始計劃退休保障的民眾也不妨考慮美元保單，以多元貨幣的投資配置來分散風險。

年終獎金該怎麼增加投資報酬率？余政偉建議，除了用於出國旅遊、購物等犒賞自己之外，不妨以利率變動型增額終身壽險作為保障與資產配置的選擇，為自己的未來爭取穩健資產累積的機會。

以「中國人壽增美一生外幣利率變動型終身壽險（美元）」為例，以流通性最高的外幣—美元為計價貨幣，具有壽險保障年年增額，及以現行3.5%宣告利率為基礎計算增值回饋分享金的優勢。

不過金管會也說，為健全保險市場，明年起，繳費期間6年以上的歐元新保單，責任準備金利率將調降2至3碼，影響所及，歐元保單變得更貴了。

金管會預定明年1月1日生效實施的新制還包括延長萬能人壽保險，以及利率變動型遞延年金保險的解約費用收取年限、鬆綁OBU辦理非新台幣的衍生性金融商品、強化銀行對中小企業的融資服務、取消股票10元面額與擴大電子投票範圍等。

另外，放寬信用合作社非社員授信交易對象，增加對中小企業及非營利法人的融資，預定1月31日生效。