40歲正式邁入不惑之年，這個時期族群大多上有父母、下有子女，只要是肩負家庭經濟的成員，在保險規畫上壽險保障一定要足夠，其次就是穩定累積資產，才能給予子女舒適的教育環境與生活品質，台灣人壽最新推出的「真愛520利率變動型終身壽險」，以新台幣計價，當年度保險金額係數每年5%單利增值至第20保單年度，壽險保障年年增加，加上「增值回饋分享金」機制，第1~5保單年度，保戶可選擇抵繳應繳保險費或購買增額繳清保險金額。

第6保單年度以後可選擇抵繳應繳保險費、購買增額繳清保險金額、現金給付或儲存生息，靈活反映市場利率的變化，除了擁有足夠的身故保障，長期累積下來，也能輕鬆為自己準備一筆退休金。

以40歲陳先生投保「真愛520利率變動型終身壽險」為例，基本保額500萬元、繳費期間20年為例，首、續期保費採自動轉帳可享有1%折扣，以及高額保費折扣2%，合計保費折扣3%，年繳保費為新台幣33萬1740元，第一保單年度壽險保障就有525萬元，經過每年5%單利增值至第20保單年度，59歲時壽險保障高達1000萬元直至終身；此外，這張保單設有「增值回饋分享金」機制，假設每年宣告利率皆為2.7%，高於保單預定利率2.25%計算，陳先生即可享有增值回饋分享金，陳先生如果在第1~5保單年度選擇購買增額繳清保險金額，第6保單年度以後選擇儲存生息方式，屆滿第20保單年度時共累計29萬4711元增值回饋分享金，年末現金價值含累計增加保額增加至636萬8580元。

金管會去年8月26日開放網路投保，民眾免出門，在家上網動動手指，就可以輕鬆投保。

初期網路投保在壽險業方面，僅開放旅平險、傷害險及定期壽險，並依據認證身分方式的強度，給予不同的保額上限。

昨日金管會宣布啟動第三階段，提高各種身分認證方式的保額上限，並納入實支實付型健康險。

比如A君非國泰人壽的保戶，他以網路註冊方式，並以本人信用卡或存款帳戶作證明自己的身分，向國壽投保旅平險的金額不得超過300萬元；和所有壽險公司投保旅平險金額，則累積不得超過600萬元。現在這兩項保額上限，皆提高為600萬元。

又譬如說，A君向國壽網路投保傷害險，用上述認證身分的方式，向國壽投保的金額上限為150萬元、同業累積不得超過300萬元，現在皆放寬到300萬元。

在產險業方面，之前可投保的險種，有車險、住宅火險及地震險、住家綜合險，昨日再納入個人責任險、高爾夫球員責任險、家電維修險、智慧型行動裝置失竊險。每張保單主附合約合計年繳保費，不得高於5萬元。

據金管會最新統計，自去年8月26日開放，到今年5月底止，壽險業網路投保案件數為6,100件，保費收入為206萬元，以旅平險占絕大多數；產險業網路投保為61,677件，保費收入6,666萬元，以車險為最多。

第一金人壽總經理林元輝指出，大家都想做好退休規畫，但退休計畫不可能只靠買一、兩張保單就搞定，基本上，年紀愈輕，保險保障較重要，年紀愈大，會以資產保全及傳承為主。

林元輝建議，利用保險準備退休商品，可透過組合式概念，在保戶進入中壯年後，以3階段不同保險組合來因應；例如保戶年齡在40到55歲左右，此時因為家庭責任仍重，宜加強人身意外保障，若仍有房貸壓力，建議可以「房貸壽險」搭配還本意外險。

舉例來說，50歲男性購買房貸壽險保額、還本意外險保額各100萬台幣，首年保費約24萬1,600元，還本意外險繳費期滿後第5個保單年度末仍生存，可領回所繳保費102%生存保險金，並終身有意外險保障。

若年齡較大，例如55到65歲，林元輝建議，此時宜加強退休生活費用與醫療費用準備，建議保單是類全委投資型保單搭配醫療險附約。目前連結類全委投資帳戶相關保單，每年約有6%提減撥回率（類似配息率），就像是每年可領一筆退休費用，而醫療險採附約方式投保，保費會比直接買主約便宜。

最後一階段就是60到70歲的高年齡及高資產客群，應以資產規畫及資產保全為主，建議保單為類全委投資型保單搭配增額終身壽險，主要特色也是每年可領一筆生活退休金，並透過保單指定受益人方式，將資產傳承給下一代，預先做好財富分配。

不過，既然以資產傳承為主，保費自然比較貴。第一金人壽舉例，若以70歲男性投資類全委美元計價保險、保額30萬美元，以及美元增額還本終險壽險保額3萬美元為例，總繳保費將近60萬美元、約1800萬台幣。

林元輝說，增額型保單保額會增加，繳費期滿還可年年領回基本保額一定百分比到終身，而類全委投資帳戶，每年也可獲得約6%的提減撥回率，資產不會縮水。他說，40到70歲的中高齡族群，退休缺口不盡相同，若能透過組合式保險補足缺口，既能照顧自己也能傳承資產，亦即保險也能當成「傳家寶」。

以壽險來說，同樣額度的保額，定期壽險保費相對終身壽險保費便宜許多；對「逐夢SOHO族」來說，創業初期收入尚不穩定，除了參加職業工會投保勞健保，建議混搭終身壽險與定期壽險補足保障缺口。

醫療保障部分，可搭配實支實付型，在各項保險金限額內實支實付，包括每日病房費用、醫院各項雜費及外科手術費用（含門診手術）、附屬品費用（如復健護具與輔助用品）等。

以終身壽險為主契約的好處是，可附加的保單數及種類最多，包括醫療險附約、防癌險附約、豁免保費附約、手術險附約等，隨著收入的成長與不同的人生階段需求，預留調整保單的彈性。

「度假打工族」則因多從事勞力密集的工作，意外發生機率高，特別需要加強意外傷害保險保障，因一般旅平險有180天的保險期間限制，建議改以1年期的傷害險取代。

壽險業者提醒，度假打工族出國前別忘了保留全民健保，同時檢視是否已持有基本的醫療保障，或加保海外當地的醫療險，以涵蓋因「疾病」所致醫療支出，避免臨時性的醫療需求。

至於選擇當上班族的社會新鮮人，除了優先考慮選擇有提供團保福利的公司，因薪資穩定，建議可趁年輕時保費便宜，一次購足基本保障，同時享有壽險、終身醫療、防癌及手術等多重保障。

壽險業者提醒，不少社會新鮮人在就學期間，父母已經幫忙購買部分保險，工作之後也有勞健保和公司提供的團保，投保前都應先詢問清楚，自己已有哪些保單、保障範圍及額度。

年輕人投保，因為經濟剛起步，無法「一步到位」擁有所有保障，可以選擇撥出一部份收入，依據自己的需求以及經濟能力，從中補強、調整，以建立真正的保障效果，也讓錢花在刀口上。