台灣人壽在2年前，即針對糖尿病友推出「糖糖人生定期醫療保險A、B型」，是市場首張針對糖尿病患的專屬商品。國泰人壽也在日前推出「三高鑫安定期健康保險」，讓三高民眾可幫自己增添醫療保障。

國泰人壽表示，衛福部統計，國內超過6成中高齡民眾，尤其許多是屆退或退休一族，深受「三高」困擾，而三高疾病也會引發併發症；像前年國人死因統計中，與三高相關的心臟疾病、腦血管疾病及腎臟病等死因，合計已占所有死亡原因約31%。

台灣人壽也表示，壽險業對糖尿病等三高病患的承保門檻一向嚴謹，以糖尿病而言，只有血糖控制良好的糖尿病友，才有機會透過加費購買到一般保險，但糖尿病恐會引發視網膜病變、腎病變及足部潰瘍等病症，也因此，糖尿病患其實比一般大眾更需要健康保險。

台壽與國泰人壽這兩張專門針對糖尿病或三高病友的弱體保單，投保年齡都是30到65歲，繳費期間各為10年、15年。兩張保單除針對住院日額、醫療手術提供給付之外，針對糖尿病、三高疾病引發的部分病變也都有保障。

例如台壽的保單，針對「慢性腎衰竭、雙眼失明、肢體重度殘障」3項併發症，各有基本保額300倍到500倍不等的保險金給付。30歲男性購買日額1000元保障，年繳保費視不同類型，約2.71萬到4.8萬元不等。

國泰的保單也針對三高常見的急性心肌梗塞 (重度)、雙眼失明、肢體重度殘障、急性腦血管疾病及末期腎病變等5項特定傷病，提供一次全額給付、最高保障可到基本保額的550倍，且不論因疾病或意外導致的住院醫療、住院手術或門診手術的醫療需求都有保障，60歲女性投保日額1000元保障，年繳保費約4萬元。

第一金人壽總經理林元輝表示，兒童生病住院的機率較高，如遇上醫院無健保病床、想要升等雙人或單人病房時，父母必須自己支付每日1,500~3,000元的病房費差額，十天下來得花費上萬元，若有投保住院日額、實支實付等基本醫療險，就可減輕經濟壓力。以腸病毒住院診療為例，可運用「住院日額保險金」貼補升等病房的額外支出。

父母如果想讓子女有更好的治療品質，通常必須額外支付健保不給付的藥品，若有投保「實支實付」，就能補貼藥品費用，把診療的花費負擔完全轉嫁到醫療險上面。

兒童在成年以前的意外防護觀念尚未健全，一般生活或校園中常見摔跤、擦撞等意外，建議家長可投保意外險，並搭配傷害醫療附約，讓孩子的防護網更加完善。

假設為子女投保100萬元保額、搭配傷害醫療住院日額附約，除了具有意外傷殘保險金，意外受傷住院診療每日有1,000元病房補貼，若住進燒燙傷病房、加護病房，每日還可獲得1,000元特殊病房給付，骨折未住院最高定額給付3萬元、傷害療養補助金也在給付範圍。

4月4日婦幼節快到了，一般來說，女性平均餘命較男性長，未來恐面對「一個人的老後」。

安聯人壽行銷暨公關部副總陳俊宏建議，不論是要賺錢養家、照顧小孩的職業婦女，還是都會菁英中高階主管的單身女性、初入職場的小資女，都應該為自己購買相應的保險來保障未來，保險規劃應要著重是否有足額的保障。

剛踏入職場不久的社會新鮮人，是經濟基礎最為薄弱的一群人，此時身體也較健康，通常買保險的意願不高。陳俊宏表示，這是個錯誤的觀念，通常保險越早買越便宜，建議可先以最精簡的預算規劃基本保障，以解決風險來臨時可能造成的損失，待有餘裕時，再加以補強保障不足額的部分。

至於經濟條件佳的女性中高階主管，陳俊宏建議，除檢視自身壽險及意外險是否有足額規劃外，可透過投資型保險商品，以達成財務自主的退休生活規劃為目標。

至於蠟燭兩頭燒的職業婦女，雖有穩定的收入，但也身負照顧家人的責任。

陳俊宏建議，此階段的保險規劃，要考慮孩子及未來的養老，建議採用「如意人生變額萬能壽險」規劃提高壽險保障並兼顧財務規劃需求；年紀愈長，建議選擇穩健或保守型的投資標的。

根據國發會資料顯示，台灣人口年齡分布超過65歲的比例，將在2018年超過14％，成為高齡化社會，到了2025年比率將更近一步超過20％，邁入超高齡社會。快速高齡化與所衍生問題，愈來愈受國人的重視。

另一項統計顯示，近20年來，65歲以上失智人口增加2.6倍，90歲以上失智盛行率34.1%，即每三人有一人失智；國內需要照顧的老年人口，13年增加三倍。

需要看護的人，平均照顧的時間六年半，其中有1/4的人，需要照顧的時間長達十年以上，以長期照護機構為例，一個月的費用約2~6萬元，加上近年出生率低，龐大照顧費將是子女沉重的經濟負擔，民眾應趁早規劃長期照顧保險。

為了因應現在高齡化的社會，雖然長期照護法已通過，預計要照顧民眾的晚年生活，但我覺得仍然不足，未來政府僅能提供基本保障，不足的缺口仍需依靠商業保險彌補。

金管會已統一規範商業保險長期照護的定義，需符合生理功能障礙或認知功能障礙。生理功能障礙判定為進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力存有三項以上障礙；認知功能障礙則依失智量表判定失智狀態或阿茲海默氏等病症，且有時間、場所及人物三項分辨障礙的兩項以上。

值得注意的是，市面上的長照險有90天免責期的約定，保戶必須在免責期屆滿後，仍持續符合「長期照顧狀態」才可獲得給付保險金。長期照顧保單大致分為二類，一類含身故給付，保費較貴，另一類不含身故給付，保費較便宜，民眾可依自身需求購買。

我的建議是，民眾應趁年輕保費較低時，為自己買一個保障，但因為這類型保單期間相當長，選擇信譽卓著穩健經營的保險公司是非常重要的。（台銀人壽精算部經理口述）