市面上的防癌險主要可區分為「分項給付型」和「一次給付型」二種類型，「分項給付型」是針對所接受的治療項目分別給付；「一次給付型」則是當保戶確診罹癌時，理賠金就可一次整筆給付，提供保戶彈性運用。

針對癌症治療，現行較常聽到的治療方式，除了手術、化療、放射治療、標靶治療外，隨著醫療技術的快速發展，目前全世界都在討論與研究免疫療法，其原理是利用活化自體免疫細胞，強化病患自身的免疫力，來達到毒殺癌細胞的效果。

而隨著免疫療法不斷地有重大醫學成果的發表，目前也初步證實能有效拉長病人存活期間，但這類新式療法的花費卻是非常昂貴，整個療程下來，可能需要花費上百萬元的醫療費用。元大人壽表示，如能事先規劃「一次給付型」保本防癌保險，有助減輕醫療費用龐大壓力。

以元大人壽推出的「真安心保本防癌保險」為例，保戶投保後經90天癌症等待期，於保單有效期間內，只要確診罹患癌症，即可領取一整筆保險金，讓保戶能自行運用並兼顧罹病後的生活品質。

不少人會把家庭用車登記在老婆名下，拿老婆當行照的所有權人（俗稱車主），也就是列名被保險人，購買車體損失險、任意責任險或強制責任險時，保費會比登記在老公名下便宜，這是因為車險的保費計算，性別是主要影響因素之一。

產險業擁抱大數據，攸關數百萬民眾的車險費率，將有大變革。產險公會擬透過二階段創新，明年6月底前先推出新舊變數混搭的車險保費計算方案；明年12月底前，則會有完全摒棄目前按照性別、年齡、肇事紀錄計算保費的100%創新方案出爐。 產險公會主管表示，國內的車險保費計算方式，向來與性別、年齡、肇事紀錄等三個因素有關。歷史資料顯示，男性肇事頻率與理賠金額較高，因而男性的車險保費比女性要貴。

以30至60歲的新車首購族為例，強制車險年繳保費，男性為1,398元、女性為1,318元，年齡又各自分成五個級距，男性最便宜的是30至60歲；女性則是60歲以上，其次為30至60歲。由於車險保費與性別、年齡有關，有些男性會用太太的名義買車，剛出社會的年輕人，也有人會用媽媽的名義買車。不過，隨著科技進步，美國、義大利等，已研發出新型態的保單，按照使用量（車子里程數），以及是否常夜間駕駛、緊急煞車、猛催油等駕駛行為來計算保費。

以家庭用車為例，以後投保車險時，產險公司可能會要求，先在車上裝個類似行車電腦的小盒子，不論車子誰開，會一起看這輛車的里程數、駕駛習慣，這些數據會上傳到雲端，做為車險費率的增減計算基礎。產險公會主管說，對於民眾開車行為的資料收集，國內產險界目前還欠缺完整資料，保費適足性欠缺精算基礎之下，難以一步到位，一下子推出完全摒棄性別、年齡、肇事紀錄的全新型態車險費率保單。 他指出，較務實的作法為，在既有性別、年齡、肇事紀錄等三個變數下，加入使用量、駕駛行為等一或二個變數，先推出混搭版本；估計花個半年時間，等市場接受了，再推出不含傳統三變數的100%創新保單。

元大人壽表示，多功能性的保本防癌保險，可以一次擁有癌症、意外及壽險的三重保障。國人常見的兩大迷思，一為「我還年輕、重視養生，不急著買癌症險」，其次為「有保就好」。

元大人壽指出，外在生活環境對於身體健康的影響以及癌症的發生，往往是自己無法察覺及防範的，而且癌症險通常會有等待期，若當查覺身體有狀況時才投保，可能就無法得到保障了。

此外，許多人購買保單時，覺得「有保就好」而忽略保額，特別是「一次給付型」保單，應以標靶治療一整個療程的費用為準。

元大人壽提醒，投保癌症險保單，應問清癌症的種類、限定，是否針對低侵襲性癌症只給付較低的理賠金額；詳讀保單條款了解低侵襲性癌症的項目及定義。

「我是有錢人」迷思513

前一陣子，有網友轉貼一篇在台大PTT保險版的貼文如下：

「醫生告訴我，如果我是需要用到標靶（賀癌平）的族群，由於我的淋巴沒有感染，我需要自付80萬左右的醫藥費，但是根據我自己的體重計算，我估計我要付到100萬左右。我聽到的時候一整個崩潰，因為我身上並沒有這麼多錢。

而我查到賀癌平的施打方式，是由門診化療施打兩小時結束，醫院告訴我，如果我要住院施打，是無法使用健保身分住院。

我拿著我療程需要的自費藥物，就是那個3萬和80萬的部分去請教我的保險業務員，麻煩他幫我問保險給付的部分，他告訴我的結果是：『3萬的部分，公司認為那叫做出院帶藥，所以只理賠住院施打的部分；而80萬的部分，如果我不能健保住院，而且依照我的描述，他們會判定成非必要住院，所以也不理賠』。

聽到的那個moment，有種繳保險費是繳辛酸的fu.... 還有很多的委屈、無助的情緒.... 雖然最後，我不用施打標靶，只需要處理3萬的自費藥物。但是，癌症的治療是一個漫長的過程，或許現在的療程健保可以給付，但不代表之後的療程健保可以給付。

我有癌友在吃30萬/月的標靶藥物，這位癌友非常的幸運，他有兩張實支實付，可以支付他的治療費用，所以即使他癌末，他還是可以保有他的生活…」。

這位網友向筆者詢問：現在許多保險業務員，都是用這種「只要你買了實支實付型保單，像這種昂貴的癌症標靶藥物，就可以利用『住院期間請醫師開藥』的方式，來支付相關費用」的話術。

筆者必須很誠實地坦承，之前的確也完全信服保險業務員這樣的說法。然而，這種「帶藥出院」的方式，真的是保戶使用昂貴藥品的最佳風險移轉方法嗎？根據筆者詢問及參考評議中心及法院的現有案例，類似這種「帶藥出院」的理賠爭議，都是判保戶敗訴的。也就是說，保戶千萬別再繼續相信這樣的錯誤訊息了。

根據財團法人金融消費評議中心評議委員之一陳忠興的了解，一般住院的保戶，都會有帶藥出院的情形。一般來說，攜帶出院後服用1-2星期左右的藥量，通常保險公司都會睜一隻眼、閉一隻眼。而會出現爭議的情形，主要是「藥費太貴」，以及「預先在住院時結清後續門診才會使用的藥品」。

但是對於這種「融通給付」的說法，一位保險公司理賠部門主管就澄清：那完全是因為金額很小，不容易為保險公司發現，所以並未將這些費用「剔除」。所以嚴格來說，並不能說是「保險公司『融通給付』」。

他更進一步解釋，因為依照保單條款的定義，住院醫療費用保險金裡的「醫師指示用藥」都只限於「住院期間使用」為準。因此，只要不是住院期間使用的藥品，保險公司都不會給付。

事實上，保險公司是否會對「住院藥費」進行「買單」，主要的衡量標準如下圖。簡單來說，「必要性住院」、「符合醫師指示用藥」及「住院期間使用」將是最關鍵的重點。

圖、「必要性住院」、「符合醫師指示用藥」及「住院期間使用」是保險公司對於「用藥是否理賠」的重要關鍵：

正由於「所有住院醫療險的給付前提是有『住院』的前提才算」，一位保險公司理賠部門主管表示，唯一例外的情況只有：保單中有「出院前後門診保險金（各公司產品略有不同，通常未施行手術時，限定是出院後7日內的門診；如果施行手術，則限定出院後14日內的門診）」，在保戶有「必要性住院」的事實之下，才有可能提供保戶一定金額範圍內的給付。只不過，通常有這筆保險金的保單，其實際給付的金額並不高。

而對於有保戶「為了住院施打昂貴標靶治療藥物，就藉由住院的機會，用住院醫療保險金中的『醫師指示用藥』來『埋單』」的做法，陳忠興則不忘強調：「如果某一標靶藥物須分10次使用，保戶選擇『一次住院，並由醫師開立10次的藥物』的情形，保險公司是『鐵定不會理賠』的；但如果是每次服用時就住院，保險公司賠或不賠的關鍵，就在於『是否為必要性住院』？如果不是，被保險公司拒賠的機率是很高的」。

當然以「通常在門診就可施打的標靶治療藥物」為例，少數癌症嚴重病患，在施打標靶藥物時，也有住院的需要。但是，一位理賠部門主管就不忘表示：此時保險公司就會深入了解保戶住院的「必要性」。如果在每次施打時就「住院」，保險公司可是會逐次審查的。

事實上，正因為標靶治療藥物非常昂貴，且不論是每次住院醫療保險金，或是以上出院後門診保險金，鐵定是不夠用的，而放、化療又不符合「門診手術」的定義，因此，除非保戶有買傳統癌症險，且裡面有「放、化療門診保險金」的給付項目，否則，保險公司很難給予理賠。

所以，他也不忘補充說明：「事實上，就算是放、化療門診保險金，給付金額普遍也不高。因此，最適合保戶用做癌症標靶治療的保單，就只有『一次單筆給付』的重大疾病或特定傷病保險金，才是保戶用來部分移轉萬一罹患癌症時，最合用且最適合的保單」。

《「帶藥出院」相關判決或評議參考資料》

1.臺灣臺南地方法院柳營簡易庭民事小額判決99年度營保險小字第2號

2. 保險業務發展基金管理委員會99年度「健康保險理賠爭議與定價資料基礎適足性之研究」委託研究計畫第31-33頁

3.財團法人金融消費評議中心104-1562號評議案件

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