走路走愈多、保費愈便宜的「外溢效果保單」，正在全球快速走紅；國內各大保險公司也陸續跟上，包括國泰、台灣及南山人壽等，已推出相關創新商品，富邦人壽也加入戰局。

富邦人壽財務精算處執行副總董采苓表示，最新上市的「天行健」計步外溢保單，提供走路可保費減免的誘因，鼓勵民眾運動維持良好體況，達到事先預防功效。

富邦人壽「天行健」為繳費20年、保障20年的重大疾病定期健康險，投保年齡20~55歲，結合智慧型穿戴裝置的健康管理概念。保戶投保後，只要下載富邦人壽專屬開發之「計步App」或合作品牌的手環紀錄步數，自動傳輸每日走路步數，最長可享19年的保費健康步數折扣。

為了讓保戶使用更加彈性，富邦人壽首創開發保單專屬計步應用程式「健康正動力」App，投保之後，無需購買任何運動手環，只要下載App於手機，即能提供計步、上傳步數、統計步數及查看已達成保費折扣等功能。

以20歲小資女投保天行健、保額100萬元、以轉帳為例，年繳保費只要1,980元 （首、續期轉帳可享1%保費折扣後），平均每月只要165元，相當一杯星巴克咖啡的價格。

投保後第一年，從保單生效日起到此保單年度最後60日前，小資女達成180日之平均步數超過一萬步的目標，則她第二年度保費即可享有10%保費折扣，也就是只須繳交1,780元，如果小資女持之以恆保持日行萬步，十年下來她相當省下一年保費。

因此，更需透過「殘扶險」等保險規劃，轉移意外或疾病導致的家庭經濟風險。

人生最怕的是，走得太早、家人受苦，活得太老、自己受苦；最可怕的，是走不掉又臥病在床，自己跟家人一起受苦。若不幸年紀輕輕，因意外導致殘廢，一生就要在病床上度過，不僅自己折磨，也可能毀了家人一生。

為了轉移殘廢帶來的風險，2011年保險業界推出第一張殘扶險，以特定疾病為判斷標準。若病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成全殘或需看護，便能獲得定期保險金給付。

全球人壽表示，勿認為殘扶險是年長者的專利，因為意外隨時可能降臨，青壯年可透過規劃定期殘扶險，來填補不幸致殘後的收入及照護費用。

全球人壽建議，青壯族群可依照下列四大原則，來挑選殘扶險。第一，選擇給付方式採「單筆領+月月領」，即當下可有單筆大額保險金可支出，且出院後可有每月給付金，填補收入損失及照護費用，保額建議依自身需求試算。

第二，給付期間須滿足照護需求，因致殘後平均餘命超過20年以上，須注意殘扶金給付期間有多長。

第三，應有豁免保費設計，也就是若被保人繳費期間因意外或疾病致1~6級殘時，可免繳保費；第四，依照預算選擇還不還本，也就是說，若預算有限，建議可選擇無還本、純保障的殘扶險，保費負擔較輕；若預算充足，則可選擇還本型，除了殘廢各項保險金給付外，也會給付身故保險金及祝壽保險金。

全球人壽提醒青壯年族群，無法預料的天災人禍，都可能讓肩負家庭經濟重擔的青壯年族群短暫或永久失去工作能力，應趁著體況良好時幫自己存好健康本，為自己也為所愛的家人打造健康金鐘罩。

挑選殘扶險四大原則

1.須注意殘扶金給付期間有多長

2.給付項目採「單筆領+月月領」

3.需有致殘後豁免保費設計

4.依照預算選擇是否還本

儲蓄險最大特色為「保單價值準備金」可不斷累積滾存，一般儲蓄險多為利變型保單、增額型保單及終身還本型保單；領取給付金的方式包括一筆領回、每年祝壽金或期滿後可部分解約拿回所繳保費，現在更出現可轉為每月領回的新給付型態。

全球人壽表示，投保儲蓄型保單前，最好先透過下列三步驟確定自己是否適合這類型商品，首先，檢視自身保障是否仍有缺口，若保障不足建議先補足保障，避免風險來臨時造成家庭經濟負擔。

其次，多看看比較同類型商品，了解什麼是預定利率、宣告利率。最後，請傾聽自己的需求，計算自身可投入金額與期間，避免期間中斷繳費或解約造成損失。

至於哪些族群適合這類商品，全球人壽建議，有兩種族群適合，第一是沒有儲蓄習慣的人，可透過固定繳交保費強迫自己儲蓄，投保金額及投保多久可視自己處於哪個人生階段或資金運用來決定，務必量力而為。

第二是長期有固定閒置資金可運用者，也可透過利變型保單複利增值的特性，為自己累積退休的第一桶金。

業者指出，長照險於保障期間內，如符合保單條款所約定「需要長期照護狀態」情事，保險公司將按期給付保險金，可做為請專人長期照顧以及復健費用的補償，讓臥病者活得有尊嚴，家屬有餘力專心工作，家庭經濟負擔得以減輕。

長照險的「長期照顧狀態」，是指被保險人符合契約條款約定的生理功能障礙或認知功能障礙之一，因上述功能障礙可能透過復健而獲得改善，所以契約條款多會約定應持續達一定觀察期間（不得高於六個月），才符合「長期照顧狀態」定義。

業者提醒，民眾於投保前應充分瞭解「生理功能障礙」、「認知功能障礙」及「長期照顧狀態」等名詞定義，以確認是否符合自己需求，避免事故發生後無法獲得保障。

此外，為滿足不同消費者需求，長照保險商品具多樣化，民眾也應注意該類商品的保險給付項目、給付頻率、給付次數及是否有給付總額限制。