「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，面對命運之神無情捉弄，凡人能做的，就是透過保險保障，將重大風險轉嫁出去；捨不到花錢投保，後果可能是數百倍的財產損失。

全球人壽表示，許多年輕人出社會後，往往沒有基本的人身保障，就想儲蓄，這種思維應該改變，因為年輕人正處於打拚階段，無法承受任何重大疾病或意外的發生，尤其意外降臨時，沒有萬全準備會使收入中斷，除了無法持續累積資產，還要面臨龐大的醫療費用支出，恐入不敷出。

全球人壽認為，要避免真正的「破財」，就是建構包括醫療險、意外險、殘扶險、定期壽險的基本保障，且應善用年齡較輕、保費較便宜的優勢，避險疾病、意外等風險打亂剛起跑的人生腳步。

年輕人最應優先投保哪個險？全球人壽建議，「殘廢」是最優先保障的風險，因為殘廢是人生最大風險之一，若發生較嚴重的一至六級殘廢導致無法工作，連22K收入都沒有，還須仰賴家人資助，進而拖垮家人財務。

不過，投保殘扶險或醫療險，保費到底要多少錢？對月薪3萬不到的年輕人來說，真的有能力負擔嗎？

以27歲的上班族女性為例，投保「全球人壽安鑫照護專案（安心版）」，不幸發生3級殘廢，就可以獲得三筆保險給付，包括「一次給付」＋「月月給付」的照護費用保險金與家庭費用保險金，以及住院醫療費用（實支實付型），每月保費僅2,300多元，就能同時應付疾病、殘扶兩大風險。

再以25歲女性投保住院醫療日額1,000元，繳費20年期的「新光人壽活力健康住院醫療終身健康保險」為例，每年保費6,580元，即享有終身保障。

若不幸發生車禍造成全身多處骨折且內臟破裂，入住加護病房15天及一般病房25天，共可獲得理賠金5.7萬元。這筆錢可用於醫藥費或生活費支出，減輕經濟負擔，讓保戶安心療養。

根據交通部觀光局統計，今年1-9月國人出國人數超過1,100萬人次，較去年同期增加5.94%，在海外交通日益便捷下，無論是商務出差、觀光旅遊或是海外探親，民眾的出國次數日漸頻繁，相對地，海外旅遊意外保險成為基本必需。

尤其商務人士公務繁重，開會加班、有時還要海外出差當空中飛人，辛苦打拚無非是讓家人及自己享有更好的生活品質，時間不夠用下，更需要財務工具為自己打造退休規畫。因此，商務人士應透過穩健的資產配置，降低辛苦攢下的資產因經濟波動影響或被通膨侵蝕。

中國人壽副總經理蘇錦隆建議，經常海外出差者，可選擇具備海外意外保障的利率變動型終身壽險，除具備壽險保障外，還提供海外意外身故、海外交通運輸意外身故保障等。

如目前市面上推出部分利率變動型終身壽險，分期繳費、享有終身保障，並有機會享有以宣告利率為基礎計算之增值回饋分享金（非保證給付項目），提供海外意外身故保障，讓正在為退休金準備苦惱的熟年商務人士，或是想累積第一桶金的超人上班族，達到累積資產、壽險保障及海外意外身故保障同步需求。甚至一定條件下，還享有折減費率方案。

除了壽險保障外，保戶還有機會享有以宣告利率（宣告利率以中國人壽公告為主）為基礎計算增值回饋分享金（非保證給付項目），第1-6保單年度增值回饋分享金，可選擇抵繳應繳保險費或以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度起可選擇現金給付、儲存生息或以繳清保險方式增加保險金額給付增值回饋分享金。

選擇現金給付者，另外還可以選擇被保險人保險年齡到達55歲之保單周年日後，採「月給付」周期給付增值回饋分享金，讓退休生活多了一筆可彈性靈活運用的資金，兼顧保險保障需求與穩健累積資產。

以35歲男性商務人士投保「雙盈雙利利率變動型終身壽險」為例，繳費期間4年期，保險金額33萬9269元，原始年繳保費50萬7614元，經相關費率折減後年繳保費50萬元，增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額。

假設宣告利率皆維持在2.88%（實際以公司公告為主），假設情況一，被保險人於保險年齡到達55歲時，在海外旅遊且於海外停留保障期間內因搭乘大眾交通運輸工具不幸意外身故，經確認符合保單條款內容，保險公司依約給付身故保險金、海外意外身故保險金及海外交通運輸意外身故保險金共約457萬元，契約效力即行終止。

假設情況二，被保險人在保險年齡到達69歲之保單周年日，保單年度末現金價值已達493萬6710元，保障持續增值，樂享退休生活。

傳統醫療險不論是定期、終身或實支實付醫療險，大多要住院才會啟動理賠機制，傳統癌症險也須罹患癌症才會理賠，若罹患其他疾病，癌症險就不理賠。至於重大疾病險、特定傷病險，大多只保障特定疾病。然而隨著現代人飲食精緻化，加上環境汙染等問題，現代人的文明病不只有癌症，還包括洗腎、失智症、慢性精神病等等。

怎麼預防這些文明病上身，造成龐大的醫療支出、照顧費用？最簡單的方式，就是買一張重大傷病險。

有的壽險公司為了方便民眾投保，把重大傷病險設計成，只要「拿到卡」就可以申請理賠，屬於新型態的醫療險。這裡所謂的「卡」，意指被保險人向中央健康保險署（簡稱健保署）申請到重大傷病證明卡，壽險公司就會根據保單條款予以理賠。

據健保署統計，國內目前實際領取重大傷病證明卡的民眾約90萬人，癌症、慢性精神病患占了前兩大類，這些罹病人口有年輕化趨勢。對青壯年、又有家庭責任的上班族來講，只買保障單一住院、或是只保障單一或特定疾病的醫療險，將無法做好全方位的醫療保障。

為協助青壯年建構完善的醫療險保障，新型態的醫療險透過保單組合設計，在保障中納入重大傷病險附約，民眾只要花一筆保費，就能將疾病的保障範圍涵蓋300多項重大傷病，且在申請保單理賠時相對簡便，只要申請到重大傷病證明卡，就能獲得理賠。

市售重大傷病險大多是一筆給付，壽險公司給付理賠金後，保單契約跟著終止。這些新型態的醫療險，最大特色是，採取「整筆＋月給付」，讓不幸罹患重大傷病的被保險人，先領取一筆理賠金當作緊急醫療照顧費，之後又能每月領取理賠金，當作日後在家休養的生活照顧費、安護費。透過雙重給付保障，讓被保險人安心養病，暨減輕家人的經濟負擔。

楊智安的醫療險投保三建議

• 預防文明病上身，最簡單方式就是買張重大傷病險

• 新型態的醫療險可憑重大傷病證明卡申請理賠

• 無論有多少張醫療險，最好抽個空檔，做次保單健診

(本文由全球人壽創悅通訊處處經理楊智安提供，記者陳怡慈整理)

事故傷害近十年來始終高居20~30歲青年主要死因首位，其中又以運輸傷害為主因，顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可被忽視的重要課題。

雖我國整體投保率高達240%，但實際傷害險投保率僅達55.42%，等於超過千萬名國人未有意外風險保障。另外從富邦人壽30歲以下的客戶資料中也發現，有52%的年輕客戶未持有傷害險，顯示「漾世代族群」仍有相當大的意外保障缺口。