「已經很多年沒用的健保卡，想不到這一次拿出來用，是因為我得了大腸癌…」，陳先生一開始以為只是痔瘡，沒想到一路追查病因居然是大腸癌，只能先留職停薪，想到兩個還在求學的兒子，讓他感到非常憂慮。然而，唯一感到安慰的是，當初有投保特定傷病險，100萬元的保險金讓他可以接受完善醫療照顧，安心養病，讓家人生活足以維持。

國泰人壽表示，像陳先生這樣的真實案例在日常生活中不斷上演，依據衛福部2016年國人前十大死因統計，惡性腫瘤、心臟疾病、腦血管疾病、高血壓等疾病仍占有相當高的比率。

考量低預算者需求，國泰人壽近期推出「漾鍾福特定傷病終身健康保險」，不僅保險費低，保障範圍也直接聚焦29項特定疾病保障，包含十大死因中的癌症、腦中風後殘障、急性心肌梗塞、末期腎病變，及常見的癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症等，一次給付保額100%之保險保障，讓被保險人在黃金治療時期不需為了醫療費用煩惱，若是罹患輕度的癌症、腦中風後殘障、癱瘓、急性心肌梗塞，亦提供保額10%之保險保障，且因此商品無身故保險金，保險費較一般重大疾病商品便宜許多，適合已有基本醫療型保險並想補強特定疾病保障的人或預算有限的小資族。

上有父母下有子女的三明治族，領到年終獎金後，除了預留家中的基本開銷、償還貸款以及打理家中老小的新年紅包外，全球人壽建議，可選擇直接以無壽險保障的終身殘扶健康險當主約，搭配其他可以填補收入缺口及住院醫療等的定期附約，用負擔得起的保費，獲得全方位「終身照護」的保障。

對於有家庭責任且預算卡很緊的三明治族，全球人壽指出，最基本的保障就是定期壽險，也就是不論疾病或意外造成身故或全殘，家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費用的支出。

至於壽險保障額度的規劃，全球人壽建議基本的保額應該設定為7~10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款，例如家庭生活費一年60萬，如果不考慮家庭存款，那麼建議投保的壽險保障額度則為420~600萬元。但最好還是要精算出保障額度，例如房貸等負債，加上以22歲大學畢業扣掉小孩目前年齡，這段期間所需的花費等，然後再扣掉目前的存款，就是所需要的壽險保障額度。

另外，三明治族若有多餘的年終獎金可規劃退休工具時，則可採用「組合」的方式來規劃，除了可以選擇保障成份較高的利率變動型壽險外，還可以搭配投資型壽險，組成穩健與積極兼具的保障雙引擎。先透過利率變動型壽險穩健地達成家庭保障與資產累積的目標，再透過投資型壽險保單在建構家庭保障之餘，自主性地參與市場的資本利得機會。

台灣人壽表示，以剛出社會23至30歲的社會新鮮人為例，建議可優先補齊基本意外險、醫療險與壽險；若正處於41至50歲的家庭責任階段，除了基本醫療及意外險之外，可透過投資型壽險或定期壽險，為孩子的未來建構安全防護網，並預防性地增加癌症醫療保障，以降低風險缺口。

中國人壽也指出，20歲時投保的保險，不見得符合40歲時的保障需求，當角色隨人生階段改變，如結婚、生子、轉換工作或升遷等等，保障需求可能會跟著改變。

另外，每逢年度轉換，常有不少與一般大眾權益相關的新措施上路，透過保單健檢，也能跟得上最新情勢。

財團法人保險事業發展中心統計，我國前（2016）年保險滲透度達19.16%，世界排名第二，民眾平均年繳近14萬元保費，保費支出主要集中在人身保險，占96%。

台灣人壽建議，民眾在年終保單健檢時，可針對壽險、醫療險、意外險、癌症險、失能長照險，及重疾特傷險等六類保障，在2018新的一年，補足保障缺口，預先做好避險牆。

民眾若想用較低的保險費買到較高保障的商品，可善用1年期附約來補強保障缺口；將現有保障項目逐項檢視，確認現階段的保障有無缺口。

水稻是我國最重要的農產品，富邦產險配合政策，去年第一次推出水稻保險，只要保戶所在鄉鎮市區內的二期稻作平均產量，低於保單事先約定的保證收穫量，我們就自動啟動理賠。

由於農民本身就是微型保險要照顧的族群之一，我們希望農民可以延續先前的投保熱情，目前暫定該農民只要過去投保過二期稻作，並在今年2月底截止前亦投保一期稻作，我們就提供30萬元傷害險保額的微型保險保障。所以農民投保一期稻作時，一次填寫兩份要保書，就可得到雙重保障，其中微型保險的保費將由富邦慈善基金會代出。

農民是社會上比較辛苦的一群人，政府為了推廣農業保險，設有保費補助機制。以一期稻作為例，政府補助保費的50%，農民只要出最低應繳保費10%，就可以按保額60%的比率進行投保。如果農民所在的地方政府又有補助，或是農民願意自負保費的50%，如此將可獲得保額100%，也就是每公頃大約10萬元的保障。（註：實際數字依各地產量而異）

這也代表，農民只要負擔每公頃200∼600元不等的保費，就可享有最高7萬∼10萬的理賠保障。

我們公司今年還新增快速理賠條款，農民投保時先給我們存款帳號，等農糧署的稻米生產量調查報告出爐，一旦在天災或病蟲害影響下，該區的平均產量低於保單約定的產量，我們會直接把理賠金額匯入農民戶頭，就算有人忘了申請理賠，權益也不會受損。

（本文由富邦產險總經理陳伯燿口述）