每年你拿著辛苦賺來的血汗錢，去換來抽屜裡厚厚一疊的保單，這些保單保了什麼，你真的知道嗎？其實你的人生不需要繳這麼多保費就能有足夠保障，《今周刊》歸納出保險界八大專家建議，教你在人生四大階段聰明投保，再也不用花大錢買小保障。

市面上保單琳琅滿目，消費者在保險公司及業務員的行銷話術下，聽起來每種保單都很需要，不知不覺越買越多，但真有買到符合自己需求的商品嗎？《今周刊》邀請在保險領域產、學界知名的八位專家組成顧問團，為四大人生階段、八大族群的民眾，票選各階段族群的必備保單。

八位專家普遍表示，保單不是當下買了就能「定終身」，必須要依照人生不同變化而有調整，例如轉換工作、結婚、生小孩、出國念書等，一定要做微幅調整。不過，雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同，但在挑選時，也有不變的法則能掌握。

「投保前不妨想想，誰是你最牽掛的人？」宏利人壽行銷長黃振國表示，保險的真意就是希望能在自己失能時，所愛的人還能保有一定生活品質，只要在投保前先想：買這個保險是希望誰能安穩過日子，按著這個原則，多半就能買到當下最適合的保險。

單身／首重意外險、定期壽險

幾乎所有專家都一致認同，單身族群一定要有的兩張保單，第一為意外險，第二為定期壽險。台灣人壽常務顧問林文英說，社會新鮮人領到薪水後，最該幫自己買一張意外險，因為這時間你要保障的對象是你的父母，不能因為自己的重大意外，讓父母的未來頓失依託。

根據衛生署統計，意外事故一直名列國人死亡原因前五名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。林文英說，雖然許多意外事故發生機率只有一％、二％，但發生在自己身上時，卻有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。

林文英強調，年輕或者壯年時期因為疾病而身故的機率並不高，且大多是騎機車外出工作，增添意外事故發生機率，不如先花錢投保高額的意外險，若以第一類的風險等級（最安全的內勤工作）每百萬保額約年繳一千多元（保單若附加意外醫療，則保費會提高）。

林文英表示，意外險足夠後再投保壽險，且要先挑定期壽險，預算足夠可以二十年為主，行有餘力再買終身壽險，壽險保障的定義是「不論怎麼走都有得領」，萬一自己在四五十歲壯年時期離開，也讓家庭經濟來源短時間內不會發生問題，「出國旅行三、四天都會買旅遊平安險，來人間旅行七八十年怎能不買壽險？」

至於壽險額度要買多少才夠？林文英表示，最起碼要有家庭年支出的五倍，如果一個家庭年支出是七十萬元，壽險額度最少也要買到三百五十萬元。

建構完意外險及壽險後，行有餘力可以再購買醫療部分，並以癌症及重大疾病為主。保險暢銷書作者劉鳳和說，終身型的癌症險保費很貴，可以購買一年期癌症險就好，以三十歲男性購買一年期癌症險來說，一單位年繳三百元左右，他建議至少要買到五個單位才足夠，一年約繳一千五百元。

如果打算一輩子都單身，要從四十歲左右開始加重退休老年生活，補足年金險及長期看護險，至少讓老年生活無虞。

新婚／提高壽險額度並加強醫療保障

當人生走入婚姻階段時，保險規畫的重點又不相同。

不論是新婚族還是頂客族（雙份收入沒小孩），多了另一半的甜蜜負擔，保險的傘就要加大。這階段除了自己父母之外，還要考慮另一半，提高壽險額度並加強醫療保障，是此階段的主軸。

新婚夫妻多半會考慮買房子讓生活安定，只要有房貸壓力，都該加強壽險保障，因為最大的資產是房子，如果不幸因為疾病或意外而身故，可能會連房子都保不住，這時壽險保障就能派上用場。

淡江大學保險系副教授郝充仁表示，婚姻代表人生走入另外一個階段，有了另一半需要照顧，責任也比單身重大，隨著收入增加，就能提高壽險的保障額度。

提高壽險的主力，建議從定期壽險著手，行有餘力，則可以開始評估是否購買終身壽險。「從三十五歲起，可以考慮加強終身保障，但前提是，必須搭配適當的利率環境，利率偏低時，保費總是相對較高。」郝充仁補充說。
至於沒有生孩子計畫的頂客族，保險亦須著重在個人醫療疾病，並考慮在年金險上面進行規畫，加重醫療險。主要是希望自己不會因為生重病，而拖垮另一半的生活品質。當然，這需要逐年慢慢增加，原則一樣是以定期險為主，再考慮終身型商品。

醫療險不只要著重在住院醫療，還包含了重大疾病及癌症險。市面上重大疾病險有分為兩種，一是有終身壽險保障，另一種屬於消耗型的重大疾病險，兩者的差別在於是否有壽險保障。

含有終身壽險的重大疾病險，當保戶罹患重大疾病險中任一種後，可從購買的保障金額中領回一筆錢，約是額度的五○％。若不幸身故後，家人也能領到原本壽險的額度，但保障內容較少，僅有七項重大疾病，例如心肌梗塞、腦中風、重大器官移植等。

消耗型重大疾病也能在罹病後從保險額度中領取一筆費用，但一旦罹病拿到理賠金，保險契約也宣告結束，而且因為沒有壽險保障，自然保費也比較便宜，且疾病給付項目較多，約有十六至二十八項不等，若以三十五歲男性為例計算，兩者保費約差五千元...《詳全文》