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第88期
2011/12/29每週四出刊│訂閱／退訂│看歷史報份│30雜誌網站
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本周焦點：	三箭齊發好過年不景氣年終獎金該怎麼用？

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三箭齊發好過年 不景氣年終獎金該怎麼用？

　　2011算總帳，很多人都開始出現「百憂症」。明明年初全球還籠罩在市場經濟持續復甦的榮景中，但一到下半年，不但全球陸續調降經濟成長率（GDP）、希臘問題亦愈演愈烈，重燃歐洲五國國債危機，二次衰退的疑慮頓時籠罩全球；國內的電子產業也進入寒冬，不斷傳出無薪假，讓整個市場又充斥著2008年金融海嘯時的恐懼。

　　金融業的阿祥，雖然不是前線業務，但是根據往年至少有3到4個月年終獎金，想到20 萬元的年終獎金落袋，加上老婆的應該至少也有30 萬元，原本他規畫拿著這筆天上掉下來的禮物，帶著新婚的老婆出國度假，還可以包給父母一個大紅包。

　　但是這個夢到了第4季開始變色，阿祥的另一半小嵐，原本任職於電子代工大廠，10 月遭到公司無預警的資遣，領了資遣費，剛好碰上了百貨公司週年慶，阿祥怕小嵐因為遭資遣而情緒低落，就鼓勵小嵐趁著週年慶把要買的、想買的，一次購足，反正錢再賺就好。

　　面對老公的大方，小嵐在這一波週年慶中狠刷了10 萬元，難得當了一次貴婦，但找了一個月的工作，卻都沒有下文，年關將近，多數等待跳槽的人，通常會撐過領到年終獎金，恐怕得年後才有機會爆發較大的離職潮，與小嵐一起離職的同事也僅有1 成順利找到新工作，雖然購物與暫時的慢活，讓小嵐脫離過往的緊張忙碌得以鬆口氣，但不確定的未來，卻像萬里晴空中飄進烏雲，慢慢盤踞她的心。

　　主要是小嵐與阿祥兩個人手頭上並沒有太多存款，資產大都在目前居住房子上，每個月還要繳3 萬元的房貸，只有不到50 萬元的定存，不知何時工作才有著落的小嵐，對金錢的不安感急遽提升，開始對阿祥的年終獎金計畫出現憂心。

　　不過對於阿祥來說，儘管知道小嵐的考量有其道理，畢竟有房貸壓力，也打算明年生個小龍子或小龍女，小嵐的下個工作又還不知道在哪裡，他一口氣把年終獎金都花光，可能會減少後續資金應變的能力，但阿祥就是很難接受辛苦了一整年，都計畫好要農曆年出國，而且先前就預告雙親，今年會有一個大紅包，現在似乎一切都泡湯，讓他大有賺了錢也不能花，自己到底是為誰辛苦、為誰忙的感嘆！

Q1：即將進入2012 年，從經濟面及景氣面的大環境來看，阿祥夫妻倆是否可以樂觀?

A：綜觀全球景氣，從2009 年落底後回升至2010年，今年看來力道已經不若去年，今年歐洲五國國債危機再度席捲整個地球，非風暴中心的經貿大國美國有二度衰退疑慮、中國則深陷房地產泡沫，被部分專家認為經濟有硬著陸的風險；往內看到台灣的無薪假、裁員潮似乎像雨後春筍般冒出頭，這多少已經反映，明年初的景氣狀況，似乎很難明朗。

統一期貨台南分公司經理莊舜傑指出，從內而外檢視，明年整體市場情況的變數相當大，小嵐的保守心態並非全無道理；只是景氣循環都是正常現象，只要可以事先做好資金規畫，並不需要因噎廢食，覺得景氣不佳就完全剋扣消費，在景氣較差的年代，若要投機必須要更加謹慎，最好多空都能操作，或是看準時機，等到有把握再出手，就可降低風險。

Q2：小嵐度過週年慶的瘋狂採購後，剩下約20 萬的資遣費加上阿祥20 萬的年終獎金，總計40 萬元，卻得放著因應未來的變化，是否有更好的方式處理?

A：好的理財安排將可幫助自己度過經濟寒冬，安聯人壽銀行保險部資深業務經理過坤祥建議，40萬元並非小數目，小嵐何時找到新工作、薪水、福利等等都是變數，面對明年的不確定性升溫，可利用40萬元做資產配置，例如首先撥出10 至15 萬元作為小嵐未來半年內的生活費及部分房貸、父母的過年紅包斟酌小增，畢竟現在夫妻中有一人沒有工作，父母應可體諒。

過年旅遊的部分，其實並不一定要取消，原本可能選擇一個人總計花費10 萬元的豪華行程，改為一個人3 萬元的短期休憩之旅，就可以足足省下14 萬元，或者是將旅行延後，畢竟春節假期旺季出國的費用較高，可先將資金做更有效的利用，延後赴海外旅行，若小嵐半年內都尚未找到工作，兩人對生活的掌握度都還相當高。

Q3：除了節流以外，是否有其他方式可以開源?

A：因為小嵐遭到公司資遣，屬於非自願性失業，可領取失業補助金。過坤祥指出，根據就業保險法規定，只要是15 歲以上、60 歲以下受雇勞工，非自願性失業，只要辦理退保的前3 年內，年資合計滿1 年以上，具備有工作能力及繼續工作的意願，就可向公立就業服務機構辦理求職登記，從登記當日起14 日內尚未找到工作或安排職業訓練，就可以領取退保前半年平均投保薪資的60%，但有上限，最多可領6個月。

以小嵐的投保薪資為3.8 萬元未超過上限，若半年內都找不到工作，每月可領到2 萬2,800 元，6 個月就有13 萬6,800 元的失業給付，小兩口手上還小有一點存款，小嵐及阿祥的生活不至於有太多影響；尤其公立就業服務機構會主動幫忙推介廠商及就業相關輔導課程，讓小嵐有更多的選擇性。

Q4：若他們有意要撥出15至20萬元投資，金額也沒有很高，應該要如何處理較好?

A：金融市場有多種投資工具，端看投資人對於報酬率及風險程度及行情的看法等，在操作上有不同的差異，只是股票市場中的變現速度會優於房地產及債券市場等，只要選擇有流動性的股票，進場之後想要迅速出場的速度相對快。

莊舜傑指出，以股票市場來說，放空的限制較多，主要以看漲做多為主，從下半年來歐債衝擊捲起千堆雪，已經讓市場充分感受到明年景氣的寒意，儘管指數下跌，仍可能有個股反向上漲，但覆巢之下難有完卵，做多以長期抗戰的價值型投資為優，要慎選股票。

若對於個股或是指數有相當把握，可以考慮多空操作較具備彈性的期貨、選擇權或是權證市場，不管是對指數或是個股有多空的看法，都有商品可供選擇，投資人要注意，因為衍生性金融商品的槓桿較現貨高，相對風險也較大，期貨市場要先存入足夠的保證金才能交易，卻可以隨時買進賣出，可以當沖免除隔夜風險。

尤其選擇權的買方策略，就是看多買進買權，或是權證市場的認購權證，兩者同為call，看空買進賣權，或是權證市場的認售權證，兩者同為put，只要支付權利金，就可以用較小的金額參與指數或股票的漲跌，若看對行情，獲利還可能翻倍，反之若行情與買進商品背道而馳，最大損失也僅有最初支付的權利金，可控制損失最大風險。...

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【30講堂2012第一季】30歲變有錢必學的3堂理財課

時　　間：	2011年1月12日(四)、2/9日(四)、3/13(二) 19:30-21:00(19:00入場)
地　　點：	公務人力發展中心 (台北市新生南路三段30號)
講　　者：	1/12 (四) 低點進場年金融動盪下的投資智慧 / 夏韻芬財經專家 2/9 (四) 夢想從這裡開始富裕一生理財規劃法 / 陳敏莉宏觀財務顧問平台協理CFP理財顧問 3/13 (二) 賺第二份薪水不怕股災的基金操作術 /王仲麟人氣部落客基金達人
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