出身窮、學歷低、薪水少，這些條件看起來都跟「人生勝利組」沾不上邊，但是，「沒有傘的孩子，雨天才會努力奔跑。落在溫室外的種子，才有機會長成神木。」

莊圓，出身彰化農家，家中食指浩繁，有7個兄弟姊妹，國中畢業就因家庭經濟壓力而無法繼續升學，未能完成讀高中心願的她，決定北上投靠嫁到板橋的大姊，幫姊夫照顧水電材料行，希望邊打工邊把未盡的學業補上。

初出社會時，莊圓與現在的年輕人一樣，也會大嘆時不我予，事實上，會計科畢業的她，因缺少相關工作經驗，只能從月薪6K 的百貨公司收銀員起步。翻開行政院主計處資料，1979年工業及服務業平均薪資為8843元，6K 甚至不及目前大家唾棄的22K，只是莊圓的「態度」很正向，她知道把物欲降低，然後投資自己，6K 不過是讓她期望更成功的踏階。

說起來百貨公司的工作很辛苦，每天上班10小時，假日也要輪班，尤其眼前充滿物質誘惑，當季的衣服、好看的鞋子、新奇的舶來品、美味的食物，很容易讓人陷入「憤世嫉俗」的情境，「但這些都沒有動搖我，我當時只有一個想法，能存多少錢就存多少錢，就算每天只吃陽春麵或魯肉飯，不用化妝品或沒有新衣服穿都無所謂。」

強烈的不安全感驅動 存錢變成習慣

莊圓對於存錢的強烈渴望，來自於對生活的不安全感，除了必須靠有限的資源養活自己，還得寄錢回家貼補家用，「如果哪一天『不測風雲』找來，沒有存款應急怎麼行？」所以，每個月領到薪水後，莊圓多半「宅」在家裡，「因為不出門，就不會花錢」，她笑著說。沒想到6K 的薪水，扣掉1500元的房租後，她居然可以每月至少存下3000元。這是她強迫儲蓄的緣起，沒想到變成習慣後，奠定了她日後累積財富的基石。

現在莊圓已經56歲，是一家小型記帳事務所的老闆娘，但初見她，卻是一身樸素打扮，七分褲加上一件寬T 恤，臉上脂粉未施，手上沒有任何飾品，用的甚至是老舊的手機。在她身上完全嗅不出千萬身價的氣息。拚出事務所員工，也是莊圓最小的妹妹說：「她真的很能省，對金錢的態度非常保守，像手機只辦零元手機，冷氣能不開就不開。更誇張的是，她到現在連一張銀行信用卡都沒有辦過，甚至提款卡也是這幾年才申請，需要用錢一定是親自跑一趟銀行櫃台領錢。」

努力工作讓收入倍增 存錢加速度

不只存錢的態度令人折服，莊圓對工作也展現強烈的企圖心。曾經因為不夠細心而丟了飯碗，讓她備受打擊，但重新出發的她，卻靠著一份過期報紙，找到了另一片天。「當時事務所已滿編，但老闆很好奇，為什麼我拿著1個月前的報紙來應徵，我跟他說，因為我想省錢，所以都看人家不要的舊報紙，沒想到老闆被我說動了，竟然破例再開一個職缺錄用我！」莊圓的積極讓她獲得一份工作。

只是沒想到會計事務所後來因周轉不靈，連續3個月發不出薪水，「我比老闆還著急，晚上都睡不好，沒領到錢，也實在不甘心，會計主任找我商量，與其讓公司倒閉，乾脆一起把公司頂下來試看看。我不想失業，所以放膽答應。」莊圓有置之死地而後生的氣魄，倒是老闆心中充滿懷疑，前前後後問了他們5次，是否確定接手？

當年的會計主任、也是莊圓多年好友的翁阿姨說：「其實沒人知道能不能做起來，但就是一頭栽進去，天天忙得昏天暗地，而且幫公司記帳、報稅都有時間限制，一刻都拖不得！還記得那時候莊圓每天騎著機車，跑遍大街小巷、挨家挨戶收發票，穩住客戶的心，我們也撐過來了。」

就算是簡單的定存 也有「5要」訣

工作穩住後，莊圓進入快速存錢的階段，雖然也曾經接觸當時民間最盛行的標會，但聽到有朋友被倒會的消息後，莊圓馬上收手。「銀行定存利率12%，其實只要本利一直滾存7年，100萬元就會翻1倍變成200萬元，而且，錢還是放在銀行比較安全。」莊圓認真在桌上比劃了一下說。

1980年代，銀行定存利率都有10% 以上水準，做定存很普遍。不過，莊圓與一般定存族不一樣的是，「1年內生活上不會用到的錢」才做定存，而且同樣做定存，她有「5要」秘訣：

1.要先比較利率高低

想要錢更快變多，對於利息得斤斤計較。「不要看利息只多0.1%，一筆大錢長期存下來，領到的利息差距可不小。」莊圓會看哪家銀行利息給的比較高，而不是貪圖方便選擇離家近的銀行。「像有些銀行3年期定存利率最高，但不見得1年期的利率也最高，所以還是要經過比較。」當年沒有網路，她就土法煉鋼一家一家問，記錄下來，再自行比較看存哪家銀行最划算。

2. 要存長不存短

3個月、6個月的定存利率較低，很快就到期，倒不如只做3年期和1年期，不但利息賺的多，也比較容易管理。

3. 要分不同家銀行存

這是一種分散風險的觀念，當時每家銀行有100萬的存款保險（現在已提高到300萬），假設要存200萬元，莊圓就會分成2筆在2家銀行各存100萬元。

4. 要本利再滾存

有些人會把定存利息領出來，只留本金繼續存，但莊圓一定把本金連同利息一起續存。「因為做定存的錢，本來就是長期不會動用到的錢，既然用不到，就不要領出來，利息一起存才能創造複利效果。」

5. 要分散幣別存

考量到台灣面對的國際環境，莊圓認為手中還是要有不同幣別的資產比較安心，所以她也同時做美元定存，當然同樣要比較利息高低後再存。去年開放人民幣後，莊圓的資產又增加了人民幣定存。

儲蓄險簡單易懂 短年期保留彈性

另一個莊圓覺得最簡單易懂、又不花腦筋的存錢妙招，就是買儲蓄險，因為每年要繳多少保費、幾年後可以連本帶利領回多少錢，白紙黑字很清楚，還有基本的壽險保障，一魚兩吃，而她買保險一樣有原則：

原則1：只買郵局儲蓄險

她認為郵局是國營事業，跟外商保險公司相比，比較不會有倒閉的風險。

原則2：只買5年期以下的儲蓄險

如果買長年期的儲蓄險，這筆資金就會失去使用上的彈性，「因為若到期前需要用到這筆錢，只能解約，這會造成損失，所以買短年期最合用。」（編註： 2003年後，郵局停賣5年期產品，改成6年期）除了儲蓄險，莊圓不買醫療、癌症等其他保險。「買醫療、癌症險是把生病的醫藥費風險轉嫁給保險公司，但活到現在，我覺得只要身心保持愉快、作息正常，生病的機率不高，發生理賠的機會也少，倒不如把這些保費存起來，或是拿去做其他投資，可以創造更大的資金效益。」這是莊圓的特有理論。

月收入從6K到6位數 存出數千萬身價

數十年如一日的存錢好習慣，讓莊圓如今坐擁兩間位於板橋的房子，第1間房是跟大姊合資。莊圓回憶，因為買屋後存款銳減，家具只能分批買，「這個月買電鍋，下個月買飯桌，再下個月買沙發⋯⋯一有多餘的錢就馬上還房貸，因為實在不喜歡負債的感覺。」房地產是讓莊圓晉升千萬富翁的推進器，「當初若沒買房子，或許財富會縮水一半。」原因是1年期定存利率從1980年最高的13% 開始下滑，到現在只有1.4%。對照當初買的房子，經過快30年，房價不僅沒跌，還漲了2.5倍。後來，她在板橋又買了一間店面，出來創業，成立了自己的記帳士事務所。

靠著努力工作、戮力存錢，38年前從6K 出發的莊圓，如今的生活一派悠閒，每天工作時間不到過去的一半，月收入卻是6位數起跳，就算現在退休，下半輩子也不愁吃穿。

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我們可以從幾個面向來推測今年出現「9千點魔咒」的可能性：其一：波段漲幅。前5次大多頭行情波段漲幅最低是2007年的75%，2000年大漲91%，其他3次都是飆漲1倍以上。有因必有果，大漲後必大跌。不過，今年這波9593點大行情，起漲點從2012年6月低點6857算起，2年4個月上漲39%，顯然並未出現飆漲過頭的危險訊號。

台股魔咒：過9千點必遇風暴

其二：波段跌幅。前5次大多頭行情瘋狂演出之後，都恰巧碰上金融大風暴，只有1990年是台股大投機潮的國內因素，慘跌80% ；其他風暴源頭都來自國際市場。顯然國際金融風暴的衝擊力，比台股波段漲幅大小，更具殺傷力。2000年及2007年波段漲幅皆未超過1倍，但因全球網路大泡沫及雷曼兄弟金融風暴，跌幅重達60% 以上。1977年及2010年遇到的是區域性金融風暴，波段漲幅超過1倍，之後跌幅卻較小。

而今台股大跌1千點，則是跟著歐美股市創新高後的大回檔，國際市場並未出現實質性金融風暴，但台股跌幅11%，已大過漲跌連動性最高的美股。

其三：經濟成長率。景氣榮枯仍是決定股市多空的最主要因素。除了1990年純粹是籌碼炒作的大投機潮之外，其他4次都是國際金融風暴迫使隔年台灣經濟疲軟,2000年和2007年更是淒風淒雨的大衰退。2010年台灣經濟成長率高達10.8%，乃因前一年經濟衰退的基準低，2011年仍有4.9% 不錯的成長率，加上歐債危機影響較小，故波段跌幅（29%）也最小。

今年行政院主計總處上修台灣經濟成長率預估值到3.41%，明年則會再升到3.51%。而國際貨幣基金（IMF）10月也上修台灣經濟成長率，由3.1% 上調至3.5%，比起全球下修的3.3% 還要好。至於明年經濟展望，台灣仍可維持榮景嗎？

外貿導向的台灣經濟前景，仍要看依賴度最高的美國、日本、大陸及歐盟4大市場。IMF 雖然對全球經濟復甦，悲觀地表示將陷入「新平庸」的低速成長期，不過下修後的明年全球經濟成長率仍有3.8% ；美國較為樂觀，今年2.2%，明年則為3.1% ；中國則分別為7.4%、7.1% ；轉弱的歐元區為0.8%、1.3% ；日本明年0.8%，比今年0.9% 差一些。因此，台灣明年經濟景氣應是持平或微成長，尚不至於逆轉衰退。

指數投資勝率高達85%

從上述分析，今年台股9593點大多頭行情，總漲幅為39%，並不算危險超標，也未遇到大型國際金融風暴，而明年經濟成長並不疲軟衰退。因此，不應再中「9千點魔咒」，而發生2千點以上大崩跌。

如果台股不會大崩跌，何時是防禦型保守投資者的買點？ 8501點有頗高機會成為谷底第1隻腳，樂觀的話，是此波中期大回檔的谷底點；悲觀的話，8225點附近會是大W底的第2隻腳。這波大多頭行情一共上漲2736點，如果大回檔1368點（即總漲點的一半），即是8225點，而這也將是11月初台股5年均線的位置。

每天仍以20幾點上升中的5年均線，將會是大盤的大支撐線。過去10年的120個月分當中，只有21個月分台股跌落5年均線之下，而且大多出現在2007及2010年兩次「9千點魔咒」後的大熊市。換言之，過去10年有85.5% 的時間，台股指數在5年均線之上。因而，跌近或跌破5年均線，將是「別人恐慌，我貪婪」的巴菲特買點，指數投資勝率高達85%。

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