愈來愈多的銀行會提供消費性無擔保貸款，讓民眾繳付醫美費用、購買大型家電，或支付健身房、補習班等費用，為維護消費者權益，金管會訂定相關規範，近日公告後，將從明年5月18日實施。

金管會銀行局副局長邱淑貞昨（14）日表示，這次訂定的「消費性無擔保貸款定型化契約範本」等相關規範，主要重點包括，明訂非預付型的商品或服務，借款人可以隨時通知銀行停止撥付。

舉例來說，阿美跟銀行借了10萬元到美容診所做一年的脈衝光，銀行是分次撥款給診所，阿美做了一次後不太滿意，決定不再做時，可以立即要求銀行停止撥款給診所。過去並無明確規定，容易衍生糾紛。

此外還明訂借款人遲延還本或付息時，銀行應載明違約金收取方式，包括可由民眾勾選採固定金額收，或按借款利率計收。

如果採固定金額計收者，最高只能收三期。按利率計算者，逾期六個月以內者，按原借款利率的10%，逾期超過六個月部分，按原借款利率的20%，按期計收違約金，最多只能收九期。

邱淑貞說，這項規定是比照信用卡作法，主要是新增最多只能收九期，對消費者較有保障。

新規定並明訂，銀行必須提供能否提前清償，讓借款人勾選，勾選不能提前清償者，民眾提前清償須付違約金時，銀行應考量借款人的清償時間、貸款餘額等因素，採遞減方式計收。

但借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件等因素，而須提前清償貸款者，銀行不能收提前清償的違約金。

此外，對於一些預付型商品或服務，如健身房、補習班等，這次也納入定型化契約範本規範，明訂銀行如果跟這些商家有合作，當商家發生破產、倒閉等情況時，民眾可以要求銀行停止付款。如阿美跟銀行借10萬元（分期付款）在健身房使用一年，半年不到健身房倒了，後面阿美尚未使用到的服務，就可以不用再付款。

另外，消費者貸款購買「遞延性商品(例如健身房會員卡)」，在這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款即使未付清，也可以主張停止付款，銀行不得催收，也不會將消費者不還款的紀錄「註記」，報送聯徵中心。

金管會銀行局副局長邱淑貞說，新規定將自明年5月18日起實施，新版本對於無擔保貸款違約金收取「金額及期數」都訂出上限，消費者借款購買遞延型與非遞延型商品，也強化保障。

邱淑貞表示，銀行的無擔保借款契約有關「違約金」規定，必須載明是否收取違約金，也就是「隨時清償不付違約金」或「提前清償要付違約金」。

銀行若收取違約金，有兩種收費方式，一是固定金額，例如一次收1到3千元，最多連收3期。二是依借款金額的「百分比」收取違約金，最多收9期，前6期、最高只能收原借款利率的10%（即貸款金額的1%），後3期、最高只能收原借款利率的20%（即貸款金額的2%）。

萬一借款人借款後死亡，或發生重大傷殘並出具相關證明書，邱淑貞說，銀行就不能再收取違約金。

邱淑貞說，新版本增訂借款人購買「非遞延型」商品的停止撥款權，例如民眾辦理小額信貸5萬元做醫美，療程「一次性做完」，如果民眾對美容結果不滿意，可要求銀行停止付款給醫美診所。

不過，借款人雖有權要求銀行停止撥款，但如果銀行已全額撥付給醫美診所，借款人即不得要求。例如銀行只先付1萬元給醫美診所，其餘4萬元在消費者要求下，就可不付，剩下來是消費者與醫美診所自行去算帳。

邱淑貞說，若銀行與醫美診所或健身房、補習班簽約合作，提供民眾貸款購買醫美療程或健身房會費，這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款還沒付清，也可主張止付，銀行不得催收，也不能註記不良信用紀錄。

永豐銀在2008年7月推出「理財標會網」，功能和一般的信貸大同小異，差異在於網路標會是由銀行出面擔任「中間平台」角色，承擔倒會風險，有別於傳統互助會，一旦倒會便血本無歸的高風險。

永豐銀行表示，銀行端會先過濾參與會員信用狀況，再根據會員的財力狀況，授予信用額度；至於「會腳」則根據授信額度，在標會網上挑選適合自己的期數和起標金額。

包括國泰世華、台新、遠銀都有「量身訂作」的保險聯名卡。其中，國泰世華的國泰人壽聯名卡，提供國壽保戶刷卡優惠，卡友可用1,000點紅利折抵60元刷卡金，以此類推，但折抵的金額，以不超過1萬2,000元為上限。

不過，若不是聯名卡，改刷國泰世華銀行任一張信用卡，繳納國泰人壽保費或特定壽險商品，一樣能享有保費1%折扣的優惠。

台新銀則把目標客群瞄準新光人壽保戶，年底前刷新光人壽認同卡，代繳保費均可享有1%現金回饋，不過要留意的是，該方案僅限繳納「一般傳統型保險商品」，投資型商品則不適用。

新壽的保戶還可有其他選擇，刷任一張新光銀信用卡，能享有保費折扣的好處。新光銀表示，卡友刷卡繳納新光人壽傳統型商品，可享續期保費1%的折扣優惠。

至於南山人壽的保戶，則可考慮刷遠銀的南山人壽聯名卡，最高同樣也有1%現金回饋，遠銀表示，由於該卡片附掛HAPPY GO卡功能，因此卡友只要累積滿1,000點快樂購點數，也可抵300元南山保費。

別以為小英是因為有申辦航空公司聯名信用卡，所以才可以換哩程優惠，其實小英拿的不過是一般銀行發行的白金卡，剛好最近百貨公司周年慶旺季，小英消費金額大增，紅利點數已經累積了不少沒有使用，所以趁著年底出遊機會，乾脆拿紅利點數換航空哩程免費機票，讓她的刷卡消費效益得到最好的發揮。

其實，想要以信用卡紅利積點兌換航空公司免費哩數，不一定只能刷航空公司聯名卡才可以，愈來愈多銀行提供一般白金卡或頂級卡，可以紅利點數兌換航空哩數，回饋率可達1%以上甚至最高可達2%，特定卡片還有超過3%的。此外，部分銀行的信用卡，還可同時提供兩大國籍航空公司華航、長榮航的哩程數兌換，持卡人可自行選擇，要搭哪家航空公司飛機出國，也不必像航空聯名卡僅局限特定航空公司兌換。

雖然一般信用卡以紅利點數換航空哩程的回饋率，可能不及航空聯名卡，但是因為一般卡片不限制紅利點數使用範圍，且通常免年費門檻較低，對消費者來說也更為方便多元。

通常航空聯名卡的兌換哩數回饋率較高，但相對的紅利點數也會僅限於兌換哩數或是其他的航空公司周邊商品。例如花旗銀行發行的哩遇卡，紅利點數除兌換國泰航空哩數，也可換亞洲萬里通哩數，兌換亞洲萬里通的禮品，澳盛飛行卡可兌換華航、長榮、亞洲萬里通、星航獎勵計畫等。這些特定卡片兌換航空哩數的回饋率有可能高到2%到3%以上，但點數運用範圍也以航空相關特定用途為主。

但是一般信用卡其實也有銀行與航空公司合作，推出航空哩數兌換。兆豐銀行就推出該行白金卡、頂級卡紅利點數可兌換長榮航空哩數，回饋率分別高達1.67%、2%，高於多數銀行的非航空特定卡片，回饋率多落在0.55%至1%區間水準；另外，兆豐銀頂級卡兌換華航哩數，回饋率也有1%。

其他特定卡片中，兌換華航哩數回饋率最高的，則是美國運通卡（American Express）有3.33%。其他兌換華航哩數回饋率較高的，還有國泰世華銀行、玉山與永豐銀行等，回饋率分別有1.43%、1.33%、1.11%的水準。若是頂級卡，則以國泰世華銀世界卡回饋率1.67%最高，其次兆豐銀無限卡與世界卡的回饋率均為1%。

不過，美國運通卡為簽帳卡，與一般信用卡不同，刷美國運通卡，每刷30元消費可換華航一哩，但是美國運通卡與其他銀行白金卡相比，前者一定會收取年費，後者則多半不收年費，或者是有門檻很低的折抵年費機制。

文妙心認為，中國大陸對台灣投資人而言有利差優勢，且大陸境內投資機會多，人民幣需求仍豐沛。因此長期來看，人民幣必定會緩步升值。