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2022/05/05 第1226期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份
新書鮮讀 電子支付、加密貨幣,背後究竟如何運作?
喔!拜託!公婆口中所謂「精明」的媳婦!在「妻子」與「媳婦」前,請先看見「我」是誰!

新書鮮讀
電子支付、加密貨幣,背後究竟如何運作?
圖/商周出版提供
書名:《支付金融大未來》

內容簡介:SWIFT前執行長金融權威巨作,一本從現金、簽帳卡、信用卡到加密貨幣,徹底了解「支付系統」的書。我們的錢是如何流動、如何被清算、如何確切的收款、付款,支付創新成現今的樣貌,未來會變得如何?支付系統失靈,會發生什麼事?是否堪比核子武器,可以造成一國經濟直線向下,甚至世界末日?

支付大戰已然開打,卻鮮少人知道,支付背後的運作方式。零售、電商、科技、金融業,都在搶食的支付戰局,即將改變產業、市場與你我的生活方式!

電子支付、加密貨幣,背後究竟如何運作?銀行國際代碼(Swift)是如何發展出來?央行即將發行數位貨幣,不再印製紙鈔?每個人在將來都會用到加密貨幣?洞悉支付方式的變革,才能掌握未來金融的趨勢。金錢最重要的事,就是我們移動它的方式。金錢如果無法流動,金融與經濟就會崩塌。

沒有支付,就無法消費、轉帳、清償債務和投資……銀行、科技業、央行、加密公司和騙子都知道,如果控制支付,就可以控制關鍵資料,最後能控制全世界。

從買賣到稅收、股票和儲蓄,再到薪水、退休金和零用錢,都需要支付系統來運作。不論是富人或窮人、犯人、共產主義或資本主義者,都仰賴同一套支付系統。支付與每個人密切相關,卻很少有人知道支付系統是如何運作的。

科技日新月異,使支付系統快速推陳出新;過去是以現金付款,後來是點擊按鈕,現在是刷卡或輕輕碰觸,下一步是什麼?這一切如何運作?

我們在付款的同時,點擊支付按鈕後,過了幾秒鐘,錢就會出現在遙遠的帳戶裡,這短短的幾秒鐘,究竟發生了什麼事?

支付是免費的嗎?有多少機構、機器和人員參與其中?哪些人能從中獲利? 是誰監控支付?誰掌握了關鍵資料?這些問題可以從日常的幾十塊早餐錢,涉及到數十億、百億美元。一旦支付系統「被關掉」,不僅會造成經濟上的災難,甚至會讓法律和秩序澈底崩壞。

科技正在消除支付的障礙,讓支付更方便、簡單、即時;現金正準備退場,加密貨幣和大型科技公司正奮勇向前;本書挑戰了我們對金融權力真正的理解,指出關於金錢最重要的事,就是我們移動它的方式。

整個全球經濟、企業公司、個人,每天都倚賴和支付系統之間多條互連的網路能正常運作,以便收付金錢。過去二十年來,不論是技術、銀行業,或是「何謂」貨幣的概念,都產生了革命性的變化,使得支付方式不同以往。

作者介紹:戈特弗里德.萊布蘭特,自認極度熱衷於支付,曾擔任環球銀行金融電信協會(SWIFT)的執行長,該組織提供全球銀行間的交易網路,在加入SWIFT 之前,任職於麥肯錫公司(McKinsey & Company)。擁有阿姆斯特丹自由大學(Vrije Universteit Amsterdam)、馬斯垂克大學(Maastricht University)和史丹佛商學研究所(Stanford Business School)的學位。

萊布蘭特精通經濟學、網路理論,以及支付標準相關術語的研究,畢生投入,樂在其中。在取得史丹佛大學商學碩士學位後,萊布蘭特開啟支付的生涯,加入麥肯錫擔任合夥人,管理歐洲地區的支付業務,在那裡看到了支付的全貌,從西班牙的營運模式,一路到波蘭的組織和策略。接著他重返學術界,獲得馬斯垂克大學經濟學博士學位,研究主題是支付系統中的網路效應。

完成博士學位後,他進入SWIFT擔任執行長,負責管理全球銀行間規模最大、最受依賴的支付系統。這段將近十年的時間並不平靜,SWIFT不但受到新競爭對手的挑戰、被當作一顆地緣政治足球、儼然被視為全球高價盜竊的最佳下手目標,而且成為備受爭議的資料儲存庫。

娜塔莎.德特蘭,之前是一名記者,擅長的主題為金融管理和市場結構,曾為《華爾街日報》(Wall Street Journal)、《時代雜誌》(Times)、《金融時報》(Financial Times)、《風險》(Risk)、《週刊》(Week)和《金錢週刊》(Money Week)等刊物撰稿。於二ま一二年至二ま一九年擔任SWIFT公關部門主管。

德特蘭原本是衍生性金融商品、貨幣和債券市場的交易員,工作十年後重新接受記者的訓練。她很快就發現,撰寫金融相關的文章比實際從事金融工作更難,在寫了十年文章後又回到這個行業,但這次是擔任該行業與主管機構、政策制定者、媒體之間的窗口。德特蘭是卡內基國際和平基金會(Carnegie Endowment for International Peace)非常駐學者,擔任網路安全和全球金融體系國際策略(International Strategy for Cybersecurity and the Global Financial System)諮詢小組的成員。此外,她是英國金融服務消費者小組(Financial Services Consumer Panel)和支付系統管理小組(Payment Systems Regulator Panel)的成員,並任職於《伍拉德評論》(Woolard Review)無抵押信貸市場管理的顧問小組。

搶先試閱:〈上一次花錢是什麼時候?特別留意就會發現支付的行為無所不在〉

你上一次花錢是什麼時候?應該是不久之前。平均而言,大家每天都會花錢一次,不過多數人花錢的次數遠多於這個數字。但你有多常想到支付的過程呢?支付是免費的嗎 ?誰看到你在支付,過程當中他們會獲得多少資訊 ?金錢如何移動 ?收款人何時會實際收到款項 ?他們收到多少 ?

在過程當中,有多少機構、機器或是人員參與金錢的動中 ?

這些如何連結在一起 ?誰替他們付款 ?誰控制他們 ?如果系統無法運作,那結果又會如何 ?

如果你特別留意,就會發現支付的行為無所不在。在收銀台前,你可能會使用硬幣、信用卡或手機支付。在網路上,你會把虛擬購物車推到虛擬收銀台處,使用你的虛擬信用卡。沒錯,就是如此。比較少人注意的,是你用定期支付或是直接從帳戶扣款的方式支付每個月的房租、貸款、水電費等。更少人注意的,就是你在亞馬遜網站上付費看電影,或是搭乘Uber的時候。

無疑地,一些絕頂聰明的人正不斷努力的把我們的支付方式變得更容易。

據說金錢就是讓社會能夠超越史前部落的三個抽象概念之一(另外兩個是宗教與文字書寫)。我們都知道錢很重要,即使我們對錢扮演的角色不怎麼感興趣也一樣。但錢最終的目的當然就是要使用,用來支付,這也就是為什麼我們多少都該了解支付運作的方式。

支付可能不怎麼有趣,但卻非常強而有力,也非常重要:我們如何支付這件事,對日常生活有著實際且深遠的影響。支付的方式對了,經濟活動就會欣欣向榮;支付的方式錯了,經濟活動就會遭到扼殺。沒有支付,錢就不會發揮作用,如果錢失效了,我們的經濟與社會就可能(或者恕我直言,是就會)失去作用。想像一下貨架上沒有食物,油泵沒有油,沒有供電網的情形,還記得美國記者阿弗雷德.亨利.路易士(Alfred Henry Lewis )所說的話嗎:「人類與混亂狀態之間的距離只有九餐之遙。」

我們與其說是那條不可跨越的準則,不如說是我們間的支付系統以及法律規範完全崩壞的距離。

支付的豐富程度與重要性,使這個議題在任何時候都攸關重大,但今天更值得我們探討,因為支付的「當下」比過去更令人興奮。改變的速度很快。各國或是各州幾乎在一夜之間就推了過去的習慣,錢潮以前所未有的方式湧入該產業。

支付很可能是簡單且即時的動作,但我們今日所選擇的支付方式卻會帶來深遠的影響。我們支付的方式正在改變,運用的支付工具也在改變,這些改變的結果讓我們不僅使用錢包;新的支付方式讓我們能夠用前所未有的方式花錢與借錢。這些都太重要了,不容我們忽視或是留待專家面對,這也就是本書要探討這個主題的原因。

改變支付方式同時帶來了風險與機會。科技改變了全球的支付方式,但卻沒有一體適用的解決方法,因此風險相當高。

我們的社會是貨幣的社會;因此,這仰賴大家用錢。可選擇的支付方式決定了是否、在何處以及如何融入社會。要用錢,你就必須能夠移動錢,但如果我們選擇了自私的支付方式,導致社會的某些部門無法再這麼做,結果會如何 ?

如果無現金的數位支付選擇,使得大都會的人口承受不公的沉重負擔,甚至排除那些鄉村地區的居民、窮人、老年人、或是數位弱勢者,又會如何 ? 如果某些人無法付款或是收款,那麼他們在社會當中如何擁有籌碼 ?

接著就是教育與節儉的問題了。如果小孩都碰不到錢,那麼我們要如何教小孩節儉 ?

如果我們沒有看到數字,更沒有支付的慘痛經驗,又怎麼會規劃預算 ?

那些想要分期付款的人,在瘋狂的人群中摩肩擦踵的人,以及那些投資與規範支付的人,仍沒有完全了解分拆與重新包裝支付款項的後果。

我們的支付方式,決定了誰能夠取得我們的資料,在支付的時候會有什麼風險,以及要付多少錢給支付的服務。這是由於改變的並非支付方式本身,也包含了背後支持支付方式的系統,以及擁有那些系統的人。除此之外,支付的經濟也在改變當中,支付的政策正在改變,支付方式背後的力量也在改變。我們支付方式的每個部分,都有著多方角力,例如央行與社群媒體龍頭。我們做出的日常支付選擇,都預示著我們未來的支付方式:我們所有的選擇,會決定哪些群體能從支付當中獲得多少利益;誰「擁有」支付的權力,以及如何運用這種權力。這些改變的潛在影響與分支影響相當大,可以說是難以估量。

接著就是支付方式的多元性。個人痛苦平凡的支付方式很可能只是個人的事,但是整體而言卻是強而有力、具有政治性且往往無所不在。支付的世界是全球性的,但支付的體制卻與地方有強烈的關聯。支付的行為是立即的,但是收到支付款項的時間往往慢到令人挫折。這是多方規範形成的雙邊作業。支付同時包含了操作與流程:可以是實體有形的,數位或類比的,古老或是最新的,有時候同時並存。支票很可能是老派的支付方式,但是在處理時卻需要最新的影像技術。

支付的市場(可說完全不是個市場)同時是集中與分散的。支付的款項同時流向來自約世界兩百多國約兩萬五千間銀行,但幾乎每一筆跨國的支付僅經由十五間銀行之一。當中包含了許多技術,但僅有一些技術是所有支付都需要的。支付的網路既是單數也是複數的:就像網路是單一的系統,但結合了大量的子系統。

廣大系統的一些部分多到難以勝數。目前沒有已知的資料記載這些主要的支付方式,這些數字與大小會讓交易癱瘓。支付可能是不記名或記名的,或者在加密貨幣的狀況下是兩者並存的:比特幣的交易是匿名的,但所有人都看得到。系統同時是透明也是不透明的;既乾淨又骯髒,壞人可以用,好人也可以用。

支付當中包含了國際間的錯綜複雜關係,地理政治關係,搶劫以及法院的攻防,這些一點都沒有少。

藉由破壞支付程序以獲取不法利益的情形也在所多有,同時包含了高科技與低階的手法。還記得《終極警探 3 》(Die Hard with a Vengeance )電影當中的情節,那些壞人想要從紐約央行偷黃金的場景 ?

二十年之後,北韓的駭客深入孟加拉的央行網路,想從央行的帳戶當中獲取

十億美元。接著還有高盛最低階的助理在高階合夥人的眼皮底下,用不起眼的支票簿盜取數百萬英鎊。還有鑽石大亨尼拉夫.莫迪( Nirav Modi )用古老的支付工具並且夥同內部人員從印度旁遮普國家銀行偷取十五億美元。支付方式是通往金錢的通道,因此總是多方的目標。

支付方式之所以重要,不只是因為能夠做什麼,還有當中包含的資訊:支付當中的資料當然是那些想利用資料獲利者稱頌的標的,同樣也讓相關機構在追蹤恐怖分子或軍火交易時讚不絕口;同樣的,那些想要在經濟或地理政治取得優勢的國際人士,同樣也高度讚譽這些資料;追查逃稅者的政府機構也是如此,更不用說那些懷疑配偶出軌者想要攤牌時用來當作證據了。

相對而言,由於隱私權條款,擁有權限制,累積整理相關資料的挑戰,我們的支付資料不可能像個資那樣被廣泛使用。但在獲利與政治權力岌岌可危時,很難說銀行會永遠如此。

最後在少數國家當中,支付與存款體系是合而為一的。銀行「擁有」支付體系,享受著兩者的好處。但銀行並沒有支付的神聖權利。支付與風險、流動性、技術、網路、體制有關。銀行非常擅長前兩項(風險和流動性),中間兩項(技術和網路)則表現一般,在第五項(體制)則沒有比其他機構好;你大可以說科技公司是他們的鏡像,這些公司在技術與網路方面發揮主要專長,擅長建構體制,但卻沒有風險與流動性的專業,不過現在他們卻涉足支付這一塊。他們擁有網路的力量與行銷知識,將存款與支付一分為二,改變我們目前習慣的付款方式。輕鬆就能支付有助於刺激商業活動,但把支付和銀行服務拆開會造成其他後果,目前很少有人想到這點。

社會「認為」的金錢世界運作方式及其「實際」的運作方式之間存在著鴻溝,最後往往會讓整個社會付出代價。就像把戰爭的責任全留給將軍扛實在太過沉重了一樣,金錢與支付的責任全由專家一肩扛起,同樣也太過沉重。在金錢的世界當中,沒有什麼比支付對日常生活造成的影響更大,也可以說金錢中的支付是最常遭到忽略的。我們希望藉由本書彌補這個部分,縮小我們對支付的依賴與對支付認知之間的鴻溝。

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喔!拜託!公婆口中所謂「精明」的媳婦!在「妻子」與「媳婦」前,請先看見「我」是誰!
圖/時報出版
書名:《控告婚姻:妻子的起訴書》

內容簡介:我希望在婚姻裡,不再需要扮演妻子或媳婦,能全然以自己的姿態存在。讓公婆與媳婦、丈夫與妻子,從此不再互相傷害,在「妻子」與「媳婦」前,請先看見「我」是誰!我和好友婚前很煩惱不會削蘋果,互相安慰著別擔心,以後就會了,為什麼就沒人告訴我,「就算不會,也沒關係啊。」

婚後,老公開始有很大的存在感。每當我說起自己的人生計畫,朋友總是先好奇:「那妳老公怎麼說?」每次到婆家,我總不由自主地跟在婆婆身後,從我口中吐出各種不像我會說的話:「媽,還有沒有需要我幫忙的?」

公婆待我很親切,總說很想要一個女兒般的媳婦,但當公公不滿我們的決定時,卻被質疑:「是媳婦要你這樣說的嗎?」每當我指正做家事不甘不願、沒效率又錯誤百出的老公時,他反倒對我發脾氣:「妳要親切地教我,我才會想做啊!」

結婚時,我並沒有同意成為這個社會要求的那種媳婦。若所謂結婚就是如此,為什麼只有媳婦這個角色需要承受這些?我受夠了「結了婚就是一家人」這句話,假如成為一家人要付出的努力和犧牲都只針對一個人,那我嚴正拒絕這樣的婚姻樣貌──必須擺脫它!

【關於本書】卡在夫妻之間的,是整個父權制社會!婚內女性最直白的婚姻難題!

踏入婚姻的理由百百種,其中必定少不了渴望與某人廝守的心。然而,選擇了深愛的對象,步入安全的婚姻,卻依然感到痛苦的原因是什麼?為何女性總在婚姻生活中感到窒息?

作者以自身的婚姻經歷,寫出這個時代所有女性從未婚到已婚,在婚姻制度與本質上面臨的各種問題。藉由書寫,她梳理出自己與公婆、與丈夫,甚至是社會之於女性的婚姻省思,希望能讓所有女性明白,我們都能夠超越妻子、母親或媳婦的角色,只以自己的姿態存在,不再從屬於誰,而是以一個獨立個體,更自由地活、更自由地愛。

作者介紹:四月天,延世大學心理學碩士,曾任職於大學性平中心。現為婚姻邁入第5年的人妻,雖熱愛婚姻生活,卻痛恨婚姻制度。期許自己成為女性主義諮商師,並致力於撰寫女性職涯發展的相關文章。毋庸置疑,是名女性主義者。

搶先試閱:〈所謂精明的媳婦〉

「我們以前是不懂, 但妳這麼聰明,應該會自己看著辦吧。」

「聰明」,這個用來描述媳婦的形容詞究竟具有什麼含意?從字典上查找「聰明」一詞,它代表的是:清楚明確、聰慧明事理、計算精準。若是你說,那不就是用字典上「聰明」的定義來理解「聰明的媳婦」就好了嗎?但女性的聰明,並不是用這麼單純的方式來解讀。

一群素昧平生的人,突然被名為「家人」的線綁在一起,對彼此卻幾乎一無所知。在把我的想法和價值傳達給公婆的過程中,最困難的莫過於要盡可能用委婉的方式表達。我必須經歷非常漫長的自我審查,包括說出我的想法會不會顯得狂妄無禮,好像自己在裝懂。因為我知道,光是提出一點個人主張,女人很容易就會被認為固執難搞。我始終致力於避免帶給任何人那種印象,對公婆自然不例外。

老公要離職時,當公婆知道要辭掉工作的人不是我,而是他們的兒子,他們卻不知道為何打電話給我:「你(們)很聰明,會自己看著辦,不過……」這通電話的目的,是要我勸阻老公。

他們並沒有去考慮,老公要離職,我們夫妻倆事前是否意見一致,或我的意見如何,他們只把全副心力放在要讓兒子貫徹他們的意思。公婆知道自己很難動搖已經做決定的兒子,所以轉向媳婦行使影響力。無論在各方面,這個舉動都令我訝異。

我們表示,這件事已經討論很久,公婆仍不厭其煩地問:「妳也贊成嗎?」所以我也數次表達是這樣沒錯。可是,現在他們仍要我違背自己的想法,反過來說服老公,難道公婆是覺得就算和我想法不同,只要他們說出了什麼咒語,我就會無條件遵從他們的話?公婆已經充分向老公表達了意見,老公依然不為所動,他們卻認為,只要我去傳達,老公就會改變想法。

公婆不僅不尊重我的想法,也高估了自己對我的影響力,以及我對老公的影響力。他們嘴上說的「你們會看著辦」,實際上卻是「你們會看著不要這麼辦」的矛盾說詞。

公婆要求我按照他們的意思去做時的開場白,總不忘提及我的聰明。因此,我大致能解讀出「因為妳是聰明的媳婦」的言下之意。「我知道妳會有自己的想法,但不管怎樣,我希望妳能照我的話去做」,甚至是「妳不能因為自己聰明就無視我,不然妳會因為自己的聰明而更討人厭。」

會有這種感覺,是我太敏感嗎?「聰明」這個詞似乎成了一種武器,當他們缺少說服我的邏輯時,就會為了操縱我,將武器抵在我面前,觸犯我的聰明。

為什麼媳婦的聰明會成為指責的對象與前提?「聰明的媳婦」後頭都會伴隨負面的話。我們家媳婦聰明歸聰明,就是不懂變通;聰明歸聰明,但有時很冷漠無情;聰明歸聰明,但她很強勢、有野心、不懂事……對公婆來說,媳婦是在什麼時候顯得聰明?真是按照字典的意思所說,在聰慧明事理的時候嗎?公婆說我很聰明,但他們是喜歡我聰明,還是討厭我聰明?

我試著想像了一下,假如我按照他們的要求,在意見相左的情況下,仍奉公婆之命勸阻老公辭職,我會被冠上什麼形容詞。比起「妳果然是個聰明的媳婦,做得很好」,應該會成為:「我們家媳婦真是善良又單純,懂得聽大人的話,對大人很恭敬。」聽來似乎更體面了。

聰明媳婦的反義詞,不是不聰明的媳婦,而是善良的媳婦。因為聰明的媳婦,代表的正是不乖巧順從的媳婦。媳婦的聰明,絕對不是受歡迎的特質,反而讓人備受威脅。會吃定老公的聰明、會贏過公婆的聰明,媳婦被要求的不是聰明,而是賢慧。奴隸沒有必要聰明,只要默默去做被交付的工作,老實認分地順從就行了,這正是傳承至今的長媳條件。帶著勤奮的姿態忍耐、犧牲,盡自己的本分和義務,這是忠誠奴隸的條件,也是賢慧媳婦的資格。

一名國會議員曾在公開場合說,女人就該露出有些傻傻的表情,太聰明會惹人厭4。不必等公共機關企圖進行「無害的陰謀」5,聰明伶俐的女人將自己塞進父權制的故事早就多不勝數。無論何時打開電視,都可以看到事業有成的女人和愚鈍不可靠的男人墜入愛河,最後犧牲自己的故事。彷彿這是聰明的女人必然的結局,彷彿只有社會經濟地位低落、卻像傻子般憨厚純樸的男人才會接納聰明的女人,彷彿和愛自己的男人生活是女人人生中最重要的幸福般,藉由讓聰明的女人屈服於父權制以獲得快感的敘事反覆出現。

這個社會對聰明的女人懷有戒心,也害怕女人會覺醒,所以絕對不會鼓勵或讚揚女人的聰明。儘管如此,如今我並不打算隱藏我的聰明。隱藏聰明時,我無需掩藏就一路失去了聰明,但如今無論我有多聰明,我都希望能表達自己,想多聰明就多聰明。即便我依然會碰到因為某種言語或眼神而打退堂鼓,但我也不想隱藏。在無意識地進行自我審查時,我會用力地甩頭,問自己想要什麼,去想起它,記住它,並且「狂妄地渴望」變得更加聰明。

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試用期薪水打九折合理嗎?人資曝:高於最低工資就行
有些公司會跟新人協議,剛入職會有1至3個月試用期,薪水可能跟正式員工相比有所減少,日前一位網友指出,他們公司的試用期薪水打九折,原本該拿到的薪資為5萬7千元,但3個月的試用期薪水為5萬1300元,讓他直呼「這樣正常嗎?」有資深職場人分析「打九折不正常,但沒有違法」。

「PARK2草悟廣場」吃玩買逛城市綠洲 大人系樂園Chill生活
2022年台中人最欣喜的公園終於開幕,「PARK2草悟廣場」是一處集結植物、藝術、運動、文化、生活。1樓景觀設計與台灣第一間專為塊根植物所建立的品牌「酉5PM TWCAUDEX」共同合作,以「城市綠洲的獨立的沙漠島」概念在都市叢林中創造出一片神秘的荒漠。
 
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