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2016/07/18 第761期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 善用醫療險 轉移四風險
社會新鮮人投保 雙管齊下
投保教戰 疾病醫療費用…意外險不賠
買儲蓄險 別被話術騙了

今日財經頭條
善用醫療險 轉移四風險
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
第一金人壽總經理林元輝表示,要建立牢靠的老年醫療防護網,不能抱持有保就好的心態,應該善用醫療險轉移下列四種健康風險。

首先是一般疾病的風險,醫療技術推陳出新,老後要有好的住院或門診醫療品質,應倚靠住院日額、實支實付和傷害醫療等基本醫療險,用小錢轉嫁醫療費用到保險上面,避免退休金帳戶因病縮水。

其次是重大疾病,退休後的收入來源有限,面臨突如其來的重大疾病,沒有一筆及時的重大疾病保險金給付,可能在短時間內讓一家人由足轉貧。

假設高血壓患者因腦血管病變,造成重度腦中風,只要符合保險契約理賠定義,將一次給付特定疾病保險金給被保險人,可作為醫療費用補助或是術後療養津貼,減輕家人負擔。

第三種是癌症風險,癌症為國人十大死因之首,平均四人當中就有一人罹患癌症,在治療期間長、藥物昂貴的前提下,癌症的醫療費會比一般疾病更高,在老年醫療規劃中,癌症險不可少。

最後是長期看護風險,如因疾病或意外導致失能,使老年人生活無法自理、長期臥床,在沒有長看險的情況下,無論對患者或家人都是一大煎熬。

 
社會新鮮人投保 雙管齊下
記者吳靜君/台北報導/
新鮮人陸續投入職場,但是根據勞動部統計,去年新鮮人平均起薪2.7萬~3.2萬餘多元,壽險業者建議,新鮮人要擺脫低薪,必須讓自己的薪水「活」起來,保障與儲蓄都要兼顧,才能為自己有「創薪」的機會。

根據勞動部統計,去年大學畢業生平均起薪大約在2.7萬元;而研究所畢業生平均起薪在3.2萬元,但是略低的薪水不代表就沒有機會,業者建議,只要好好利用保單規劃,保障與儲蓄雙管齊下,為自己加薪。

南山人壽表示,由於剛步入社會的年輕人收入有限,建議可透過利率變動型增額保險,趁早奠定財富基礎。

中國人壽指出,部分利率變動型的增額終身保險,在於契約有效期間內,被保險人每一保單週年日仍生存時於每一保單周年日給付生存保險金,讓社會新鮮人在薪水外,多一筆資金運用,或者作為進修費用,提升競爭力。

如果新鮮人的資金有限,台灣人壽建議,在預算有限之下,新鮮人可選擇以投資型保單,每個月繳保費2,000~3,000元,於扣除保險成本後,剩下的部分還可投入投資帳戶,透過時間複利效果來增長財富;且新鮮人還可以附加多項附約,像是醫療險及意外險來保護自己。

對新鮮人來說,基本的保障如意外險、醫療險是不可缺少的保險,新鮮人除了如前述所言,可以透過附約的方式,以便宜的金額為自己規劃保障,避免意外、疾病發生時,家人負擔更沉重。

南山也建議,社會新鮮人還可透過定期健康險搭配附約的方式,以每個月約1,000多元小額預算,為自己規劃完善的健康保障。

壽險業者表示,社會新鮮人購買保單前應先檢視自己目前的保障需求狀況,善用各種節省保費的方式,為自己規劃基本保障,並且進一步投資、理財,不讓自己只是領死薪水,活在低薪的悲情中,而是讓自己的薪水可以「增值」,才有機會創造有價值的未來。

 
投保教戰
疾病醫療費用…意外險不賠
記者陳怡慈整理/經濟日報
生活中風險無處不在,最近發生的台鐵爆炸案,造成25名傷患,其中四人重傷在加護病房;強颱尼伯特重襲南台灣,造成三死300逾人受傷;而時入暑假,又常看到多則孩童因戲水不慎溺斃的意外新聞。

轉嫁意外造成的傷害,可靠意外險來預防。意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

許多民眾會把意外險與醫療險搞混。以為只要是自己沒有預期到的事故就叫意外,且往往誤認所有醫療行為都可以透過意外險所含的「意外醫療」項目來理賠。意外險需要同時符合三個條件才能理賠:外來、具突發性、非由疾病原因所引起。

意外險給付因意外所導致的醫療行為及相關費用,如颱風吹倒招牌砸到自己、上班途中發生車禍、空難、台鐵車廂爆炸等,都符合意外險理賠的範圍。疾病所產生的醫療費用是不能透過意外醫療獲得理賠。

投保意外險之所以必要,因為它可有效補充台灣社會福利制度。台灣的勞健保制度,讓國人可透過勞保,保障了生老死殘的風險;而健保則保障了病所產生的花費。

投保意外險也是對自己和家人「愛的責任」的一種表現,但許多民眾會問,要購買多少意外險才算足夠?建議可根據自身收入、家庭生活開銷水準來衡量。

如果是經常搭機出差海外的商務人士、或搭乘交通運輸工具較頻繁的外勤族,都可以適當調高相對應的保額。意外險依據意外的輕中重分成三種理賠項目:意外醫療、意外傷害住院及身故殘障。民眾挑選時,可依自身及家庭的預算及需求進行規劃。

(本文由AIA友邦人壽行銷長李正偉提供)

 
買儲蓄險 別被話術騙了
記者韓化宇/台北報導/經濟日報
利率低、市場波動又劇烈的年代,報酬穩定的儲蓄險,成了資產避風港。壽險業者提醒民眾,買儲蓄險前,切勿有二個錯誤的觀念:穩賺不賠及利息遠高於定存。

保險業務員或銀行理專在推銷儲蓄險時,最常用的行銷話術就是,「儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金」。然而,保本的前提是前幾年不能解約,否則別說利息,可能連本金都拿不回來。

業者指出,儲蓄險保單會附上解約金表,詳列每年的解約金。基本上,解約金是隨保單年期遞增而逐年降低,民眾購買前應詳細比較,若經常會有資金需求的人,不宜貿然投入儲蓄險。另外一個常見的銷售話術,就是儲蓄險的利息比定存高。業者提醒,保單的利息不等於實際報酬率,而要看內部報酬率(IRR)。

簡單來說,一段期間後取回本息,扣掉中間的費用及解約金,本息金額比所繳保費多出多少,由此推算出IRR。

如果太早解約,扣掉較高的解約金,IRR可能比1年期定存利率還不如。

業者還提醒,儲蓄險雖然是活得愈久、領得愈多,但若未來升息,利率走揚,銀行定存利率也有可能超過儲蓄險報酬率,民眾購買前要考慮類似的利率變動風險。

 
「亞洲矽谷」顯露新政府的老人老招
內閣滿月之際,行政團隊推出了旗艦政見「亞洲矽谷」。不過這個政見還沒用力宣傳,就遇到了強烈反彈,尤其是科技創業圈更是狠話一波波,不惜割袍斷義的態勢都展現了出來,甚至連亞洲矽谷這個名字,都有人表示強烈不滿。

消暑享瘦餐 涼拌苦瓜挑逗你的胃
營養師表示,苦瓜的主要營養成分是苦瓜素和維生素C,想要在夏天品嘗一道清爽不油膩,看起來又賞心悅目的低脂餐點,選擇「涼拌綠苦瓜」準沒錯。
 
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