近年來一般民眾及年輕族群容易受到總體經濟或政策不確定性等因素影響，對於退休規劃通常都抱持著較悲觀的態度，認為「生活已經很難過了，要怎麼再擠出錢來做退休規劃？」所以，我通常會透過「幫助面對退休、盤點財務保險、預估退休金缺口、開始準備」等四步驟，協助民眾一起對抗退休風險，啟動人生幸福下半場。

對抗退休風險第一步，就是要先面對退休，透過由簡而深的進行需求分析，讓他們了解面對退休是必經過程。退休規劃就在於時間及複利的觀念，複利是為抗通膨風險，以騎腳踏車上坡為例，30歲騎車跟60歲騎車上坡的吃力程度不同，退休規劃也是一樣，想籌劃1,000萬退休金，若從30歲開始，只須準備40萬，再投資滾利，但40歲就可能需要80萬，但無論早晚，都不嫌晚。

第二步是開始盤點財務、保險。我一般都建議年輕人可透過「薪資三分法」規劃退休，也就是月薪60%作生活費、30%為保險規劃、10%可做積極性投資；30%保險規劃就是做好基礎保障，像是醫療險或利變型壽險，醫療險是對自己負責，利變型壽險則可以選擇滿期可轉即期年金的方式進行；10%則建議投入風險性相對較小且鎖利的美元保單。至於40至50歲距離退休年齡更近，但仍有15到25年的時間複利可好好運用。

盤點財務及保險後，第三步就是預估退休金缺口。就是預想未來基本生活、優質生活及醫療費用，再加上通膨、投報率，才是應備費用，再扣掉已準備的各種資金來源，就是退休金缺口。年輕人至少要準備1,000萬到2,000萬，但隨人生階段不同，經濟能力及責任而有所不同。

確認第三步後，就能開始準備面對預估的退休目標，要學會每月固定投入一定金額，扣掉這筆才是支出，且退休目標通常會超出客戶當下的能力，可透過循序漸進的方式，從一開始每個月存3,000到5,000元，待經濟能力提升後再提高；此外，退休資產最好不要存有任何風險值，所以變現性很重要，相對投資房地產或其他方式，保險轉嫁風險的功能更好，才能對抗退休風險。

(全球人壽高市營業處區經理吳介勛口述)

所謂保險等待期，是被保險人在保險契約生效後，於特定天數內發生保單條款內所載明的疾病，保險公司不予理賠，需過特定天數後，保險保障項目才正式啟動。

在不同的保險種類中，對等待期定義的天數也有所不同，依據人身保險商品審查應注意事項第78條規定，「除癌症保險及重大疾病保險外之健康保險，其等待期間最長以三十日為限，且復效時不得再有等待期間」；以醫療險來說，通常約定等待期為30天，而癌症險及重大疾病險等待期則多為90天，且若保險契約停效則復效後不得再重新計算等待期，非保證續約之一年期健康險商品，若持續續保則續年度起亦不會再有等待期限制。另外，壽險及意外險也無等待期限制。

除了在等待期內特定險種無法理賠外，在癌症險的保單條款中也規定，被保險人在等待期內經診斷確定罹患癌症，保險公司不予理賠但將無息返還已收受的保險費予要保人，其癌症險也會終止契約。全球人壽提醒民眾，在投保前應該仔細審閱保險契約的除外事項及保障範圍，並且了解不同險種的等待期天數，在投保時也要誠實告知已罹患之疾病及病史，以避免發生不必要的理賠爭議。

康健人壽總經理暨執行長邵駿崴表示，粉領小資女預算相對有限，購買保險時，要以最低成本買到足夠的保障為原則，定期險擁有低保費、高保障的特性，適合收入相對有限的粉領小資女。

傷害險（俗稱意外險）也是粉領小資女必備的保障，年輕人雖然身體好但意外事故難防，誰也無法預測明天會發生什麼，提早規畫意外保障、將財務風險轉移給保險公司，可避免不幸事故發生，為家人父母帶來沉重負擔。

結了婚、成為媽媽後的女性是家庭女超人，除了打理生活中的大小事，最希望守護心愛的家人平安健康。邵駿崴指出，家庭女超人買保險時要有彈性，以免繳了高額保費，卻得勒緊褲帶過日子。他建議，可「混搭」多樣保險商品，再利用定期險，拉高保額到至少能保障家庭未來十年以上的生活費用，降低個人或家庭經濟生活的不確定性。經濟上許可的話，不妨透過投資型保險來累積子女的教育基金。

離退休不遠或已退休的長青女力族，醫療照護需求增加。邵駿崴表示，國人購買長期看護險的比率仍低，民眾尚能透過意外險、健康險或殘扶險來分攤一部分的失能照護費用，然而失智的保障缺口，則被多數人所忽略。

老年失智患者罹病期長，醫療及照護等花費可觀，建議選擇一次給付特定疾病的保險，讓患者獲得更好的照顧，也減輕家人心理與經濟上的負擔。

預算有限...先保大再保小

新光人壽商品開發部協理林立曄表示，小資粉領族預算有限，保險規劃應注意「先保大、再保小」，先將發生機率低但造成重大損失的事故（如：身故、重大疾病）做好準備，待預算足夠後再補強其他險種。

林立曄指出，事業剛起步的年輕人尚在經驗累積期，所得水準較低，此時的保險規劃，應著重在高保障效果的商品，例如：保障型壽險、意外險及消費型殘扶險，越年輕投保，保費越便宜。

他並提醒，粉領小資女可善用年齡優勢，趁年輕體況佳，提早打底健康險。女性有孕育新生命的天賦，對於尚未投保醫療險的育齡婦女們，建議檢視現有保單，強化妊娠期的醫療保障，可規劃實支實付險、手術險、住院醫療險及特定傷病險。

醫療險的種類繁多，建議從保障需求、醫療品質需求、家族病史及預算等面向切入，在選擇順序上，建議先規劃實支實付型的保障。

小資族平時忙於工作、進修，對於資產配置較無暇研究，中國人壽資深協理許鴻儒建議，小資族在收入有限下，可以透過拉長繳費年期減輕繳費壓力，並選擇具有「活到老、領到老」，可定期領取生存保險金的商品。

以「美元終身保險(定期給付型)」為例，符合條件者年年給付生存保險金，並提供多種費率折減模式，合併最高可達2.5%，可減輕繳費壓力。另提供二至六級殘廢豁免保險費，讓保障持續不間斷，並具有增加保險金額選擇權的設計，可讓保戶依人生不同階段享有保障提高機會，滿足不同階段的需求。

以30歲林先生投保為例，保險金額2.5萬美元，繳費期間10年，經相關費率折減後，首、續期年繳保費約4,259美元，總繳保險費為4萬2,590美元。被保險人於契約有效期間內符合條件者，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單周年日)，每一保單周年日仍生存時可按「表定年繳保險費」之1% 乘以已經過保單年度數領取生存保險金。

繳費期滿後，生存保險金則依表定年繳保險費的26.5%計算，每一保單周年日領取生存保險金1,158美元，至保險年齡屆滿69歲時，保險金額對應的年度末現金價值為4萬5,348美元，總計已領取生存保險金為3萬7,215美元，可持續領至被保險人110歲的保單周年日止。

另外，還可善用增加保險金額選擇權，最高可增加至訂約時保險金額的2倍，滿足退休準備的需求。