消費者注意了，金管會保險局針對「廿二項特定傷病」標準化定義，歷經長達五年的討論終於定案。最快自今年九月起，壽險公司銷售的新商品，只要在廿二項特定傷病範圍內，就必須採取最新定義，此舉可避免不同壽險公司的醫療險若對同一疾病定義不同，可能發生保戶買A公司保單可賠、B公司保單卻不賠的理賠爭議。

台灣人愛買醫療險，平均約持有三張醫療險，超過其他險種。除基本款日額醫療險、實支實付險、癌症險外，壽險公司歷年開發出「特定傷病、重大疾病險」等保單。為降低不同壽險公司保單對同一疾病「定義不同」的理賠爭議，保險局在前局長曾玉瓊任內推動七大重疾、廿二項特定傷病標準化定義，歷經三任局長、長達五年討論，這項工程終於在今年三月底定案。

由於壽險業與相關醫學會，針對「七項重大疾病（癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、癱瘓、重大器官移植手術）」討論，爭議較少，七大重疾新版定義在二○一六年已開始實施，並分成「輕度、重度」兩款保單，供消費者選擇。但廿二項特定傷病（嚴重阿茲海默症、嚴重巴金森氏症、嚴重肝硬化、嚴重類風濕性關節炎等）定義，壽險業與各大醫學會對疾病定義，卻多所歧異，自二○一四年起一路開會到今年初才取得共識。

保險局將給壽險業者三個月緩衝期修改保單定義，目前規畫廿二項特定傷病全新定義，最快今年九月一日起實施。在保險局公告實施後，壽險公司推出特定傷病「新」保單，就須遵循新定義，已銷售的特定傷病舊保單，原則上不回溯既往，但若舊保戶主張依新定義理賠較佳，由於費率計價不同，壽險公司可能不會同意。

目前壽險業銷售特定傷病保障，以類長照或殘扶險最多，兩種保單近年銷售情況都不錯。保險局雖重新定義「特定傷病」，但壽險業認為幫助不大，「萬一又冒出新疾病」又要再定義一次。未來若業者推出保單有「新疾病」不在現行定義內，保險局規畫，可透過公會平台請醫學會認可，再走新型態商品核准制申請發行。

金管會保險局決定，全面取消醫療險保單的「復效等待期」。目前「癌症險及重大疾病險」還有至少卅天、最長九十天的復效等待期，最快九月起發行的新保單，將取消「復效等待期」，即保戶購買的癌症或重疾險，若不慎停效，再申請復效成功後，「不用再等待」一發生保險事故，即能獲賠。

根據保險法第一一六規定，消費者買保險後，若沒繳保費，經壽險公司催告到達後屆滿卅日仍不支付，保險契約會被「停效」。保單一被停效，保險公司就不須再負擔保戶風險，停效期間內若發生保險事故，保險公司不必理賠。

保險法同一條也規定，保單被「停效兩年內」都可申請保單「復效（恢復效力）」，例如保單停效六個月內，保戶只要繳清未繳保費和費用，保險公司必須無條件接受復效。

許多醫療險都有「等待期」設計，即民眾投保後，須等待一定時日（例如卅天或九十天）後，保單才生效，此舉是為防範有人「帶病投保」衍生道德風險。但若保單停效後再復效，根據保險局現行規定，除癌症險及重大疾病險，仍有「復效等待期」規定外，其餘醫療險已取消復效等待期。

由於消費者保護意識抬頭，保險局決定更進一步，最快自今年九月起，將癌症險及重疾險的復效等待期也取消，亦即，未來台灣所有醫療險商品都不會再有「復效等待期」。

保險局所持理由是，客戶在投保之初，體況已經壽險公司核定，儘管保單可能因為沒繳費停效，但客戶在申請保單復效後，理論上保戶體況不應再被重新檢視。保險局已要求壽險公會修改人身保險商品審查應注意事項第七十八條，基於法規不回溯既往原則，將限於修正公告實施後的新契約適用。

但有壽險業者擔心，癌症險和重疾險也取消復效等待期，可能會有道德風險狀況；即保戶投保後身體若出現不適，可能故意不繳保費，讓保單停效，但在期限截止前申請復效，因為不須再等待九十天，即使體況已變化也可獲得理賠。

金管會嚴控車體損失險殺價競爭，意外管出銷售量最大的乙式，出現史上最大降價潮。保發中心統計顯示，金管會出手前後，乙式年繳保費平均下跌16∼20%，且由國泰、南山擠下新安東京海上，成為市場新低。

以國產COROLLA New Altis 1.8為例，14家產險公司的乙式車體損失險(簡稱車體險)，年繳保費全面跌破3萬元，市場最低價由國泰產險、南山產險寫下，均為2萬4,445元；與最高價，華南產險的2萬6,261元，高低差距也縮小至1,816元。

車體損失險高居產險業務占比第一大，車體險去年簽單保費約342億元、占整體產險簽單保費22%，為兵家必爭之地。產險公司主管表示，部分產險公司以往會用指定車廠、約定駕駛等附加條款，大幅折減保費。

例如，報給保發中心的保費是3萬5,406元，透過附加條款可折減35%，實際收取2萬3,014元。

上述作法被金管會盯上，要求產險公司制定車體險費率時，必須比照商業火險，先由保發中心公布參考危險費率，各公司的車體險定價，最多只能比保發公布的參考危險費率低15%，但不規範上限，若有業者要高價搶市，金管會不會禁止。

這項措施實施後，明台產險去年率先調降乙式車體險保費，以30至60歲男性、不考慮肇事加減費、投保國產COROLLA New Altis 1.8為例，年繳保費從3萬1,865元降至2萬5,562元，減幅達19.8％。

國內目前有14家產險公司銷售車體損失險，繼明台之後，今年起，13家產險公司全部調整保費，除了新安東京海上逆勢調漲，其餘12家全部降價，為歷來平均降幅最大、涉及產險公司最多的一次。

產險公司主管解釋，保障範圍介於甲式與丙式之間的乙式，銷售量最大，占全部車體險保費約70%，比丙式的27%、甲式的3％高上許多。金管會堵了利用附加條款降價的巧門，業者只好回過頭來調降表定費率，以維持價格優勢。

他表示，過往用附加條款降價，並非每位車主都知道這樣的好康，業者從表定費率降起，意外在訊息透明下，嘉惠全部開車族。

根據交通部統計，我國有796萬餘輛汽車，產險業者表示，有投保任意汽車第三人責任險的比率近七成，亦即500多萬輛。為避免民眾反彈，產險業多年來循序漸進調漲，不敢一步到位。

保發中心統計，今年以來，體傷部分，已有國泰產險、台壽保產險調漲保費，前者漲7%，後者漲2%；財損部分，已有四家公司調漲，且平均漲幅更大。

國泰產、富邦產均調漲財損保費12%，新光產調漲7%，明台產也調漲5%。產險業者分析，財損漲壓高於體傷，主因整體產險業，平均財損的損失率約90%，比體傷平均損失率約75~80%還高。

其中，體傷的漲價壓力，主要來自車禍撞到人，民眾求償意識高漲，要求的理賠金額攀升；至於財損的漲價壓力，則來自汽車零件與工資上漲，要賠償對方車子的金額也在走高。