年輕人面臨低薪困擾，加上不善投資，壽險業近期紛推出累積「薪」利器，主打低門檻及到期拿回一筆夢想資金的投資型壽險或定期險，月繳不到千元就能投保，高CP值讓年輕人輕鬆兼顧理財與保障。

據調查指出，年輕人面對理財議題，普遍有兩個習慣和一個擔憂，包含習慣不花太多時間研究投資理財、習慣在網路上搜尋理財資訊，以及擔憂投資理財有高門檻限制問題。國泰人壽針對年輕小資族需求，量身打造兩個資產累積「薪」利器，一個是低保費門檻即享專家代操服務的「國泰人壽Hen好野變額壽險」。

首次繳費最低6萬元即可投保，續期起即能設定以每期1,000元至1萬元繼續繳費，並有五家專業投信公司可供選擇，不必再為理財門檻擔憂，保費費用率僅2%-2.2%，且第一保單周年日起即享給付，投保負擔輕，相較於一般變額壽險以一次繳費類型居多且動輒數十萬元，此商品門檻相對親民。

另一個是10年期滿即可領回一筆夢想基金的「國泰人壽Hen給利利率變動型定期保險」。月繳保費最低822元即可輕鬆投保，並提供10年期滿領回夢想基金，商品設計簡單易懂，可依設定的夢想目標，如結婚、買車，輕鬆逐步累積自身資產。

台灣人壽今年7月也鎖定經濟壓力大且為重度網購習性的青壯族群，推出「台灣人壽有e靠定期壽險」網投新商品，針對保險年齡20至55歲民眾，主要提供有貸族、孝親族、小資族等經濟壓力大的族群，以低保費高保障的方式強化定期保障，低保費一天不到3元新台幣，還可附加具有交通安全「外溢效果」的「台灣人壽Fun心保傷害保險附約」，戴安全裝置發生事故另提供保險金額的30%。可彈性選擇10年、15年，或20年的保險繳期，並有豁免保險費機制。

全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩也建議，如果90後年輕人想做好財務規劃，可先透過利變型壽險開始累積資產，因有多種繳費年期，保額又能終身投資，當宣告利率大於預定利率時，還有增值回饋分享金，未來資金較多，則可考慮加碼比預定利率更好的美元保單，資產成長的效果更顯著。

投資型保單的功能多元，保險專家說，變額萬能壽險因連結壽險保額，好處是同時具壽險保障與投資理財雙重功能，年輕投保，壽險保費便宜，同時可連結基金、ETF或類全委帳戶等，累積個人資產，讓保戶少少保費也能買到高保障。

康健人壽邵駿崴總經理表示，對於想增加壽險保額又想投資小資族來說，一份薪水要同時滿足保險、投資、儲蓄三個需求頗有壓力。

一般傳統終身壽險的保費高，可能因此壓縮到購買其他保障的預算空間；定期壽險保費雖較終身壽險便宜許多，但保額固定不能變更。若想趁年輕、身體健康時為未來風險做打算，不妨選擇兼具保障和投資功能的變額萬能壽險。

家庭經濟支柱者突然離世或者遭重大殘疾，遺留房貸、車貸、孩子教育費用及家庭日常支出，讓家庭經濟恐陷困境。

全球人壽表示，家庭責任重大的三明治族，須補足意外身故對家庭基本支出造成的風險缺口，可透過定期壽險做為風險填補工具，不論疾病或意外致身故或失能，家人都可獲得保險金，作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費用支出，並可依自身經濟能力與壽險保障需求，在定期壽險與終身壽險中做出選擇，若經濟能力相對較高的族群，則可選擇規劃終身壽險，將確定的保障金額留給家人，終身壽險與定期壽險，同樣有風險移轉作用，僅終身壽險繳費期滿保障終身，保費也相對定期壽險高。

業者表示，以職業等級一的30歲男生為例，若同樣投保500萬保額，20年定期壽險每年保費約16,000元、終身壽險則繳費20年，每年保費15萬，民眾應以自身能負擔之保費為主。

據統計，2012年台灣扶養比約為34.7%，平均每6.7個青壯年需撫養一個65歲以上的老人或14歲以下的兒童，預估到2060年撫養比將增加為97.1 %，幾乎是1.3位青壯年，就要撫養一位需撫養的人，顯示青壯年族群不僅負擔重，未來的退休生活更需靠自己，無法依靠下一代，提早準備退休金儼然已是每個人必須面對的課題，建議可善用兼顧保障與投資需求的變額年金保險及變額（萬能）壽險，為自己盡早規劃，給自己跟家人一個安穩的退休生活。

對於23至30歲初入職場社會新鮮人、及31至40歲青壯年而言，在薪資有限的狀況下，除基本醫療及意外保障外，還可考慮兼具保障及投資保險商品，如變額萬能壽險等強化壽險保障，不僅保險成本較低，還可累積一筆小額資金以備不時之需。

小資族亦可用定期定額的方式投資，透過時間效果累積一筆退休金。例如「台灣人壽優值人生變額萬能壽險」便提供定期定額投入保費的方式，且除了每月提供穩定的資產撥回外，另有從第五保單年度開始回饋的「保單價值加值金」，依照保戶約定的配置比率再投入，使資產累積更快速。

41至50歲的壯年族群，社會上有一定地位且收入也較穩定，除了勞保勞退給付外，更應為退休生活做準備，附保證給付之變額年金保險就是不錯的選擇，如「台灣人壽鑫樂退外幣變額年金保險」，透過保單提供加值及鎖高機制，有機會讓保證提領總額增大，且被保險人保險年齡達65歲後任一日，可透過保證領取機制領取終身收入金額，可領至被保險人保險年齡達100歲，為自己打造專屬的退休帳戶。

51至65歲準退休或退休族群，錢在手上只會愈來愈少，且面臨通膨壓力，價值也會隨著時間過去而遞減，不如把錢拿來存變額年金保險，因年金險以生存為給付要件，有活到老領到老特色，進入給付期後，可選擇一次領回或定期領回，創造穩定現金流；此外，部分年金險還有最低保證死亡給付機制，即使身故也能遺愛子孫。如「台灣人壽鑫樂活變額年金保險」，即為附保證身故給付的投資型保單，此保單連結類全權委託投資帳戶，本商品除每月提供穩定的資產撥回外，透過保證機制，身故時可以領回不低於本金的金額。

對單身族群來說，更應著重在自我保障，如醫療失能、重大疾病等架構完整防護網後，可再強化養老儲蓄險，讓晚年生活經濟無虞。想要有尊嚴、理想的退休生活，必須趁著年輕保費較便宜時提早規劃醫療，避免退休後讓醫療費用侵蝕了退休金。（台灣人壽高三通訊處資深業務區經理邱麗香提供，記者林子桓整理）