手機早已是許多人生活中不可或缺的物品，偏偏手機損壞機率不低，愈來愈多產險公司瞄準手機保險商機。最新動態為，明台產險也加入戰局，以月繳保費78元起的低價方案，向小資族招手。

根據美國最大獨立保固提供商Square Trade去（2018）年11月發布調查，一年當中，手機意外損傷的機率高達66%，其中，螢幕破裂／刮傷比率為大宗占56％，修理費用動輒數千甚至上萬元，造成使用者很大的負擔。

產險公司主管表示，台灣雖然無相關統計，但民眾使用情況類似，已有多家產險公司針對手機保險推出方案。

例如，安達產險與台灣之星、亞太電信、中華電信合作，月繳保費98~358元，可以享有一年上限三次的理賠。

新光產險與STUDIO A的合作，一年理賠上限也是三次，但採一次繳付，保費視方案介於2,690~4,690元。

明台產險身為市場後進者，引進日本電信業者行銷經驗Know-How，與國內電信業者龍頭中華電信合作推出「手機の好險」專案，消費者購機當下，同時加保「手機の好險」專案，月繳保費78~286元，但一年理賠上限為兩次。

明台產險商品本部副總經理李志昌表示，Android系列手機／平板只要月付78元起，Apple手機／平板只要月付230元起，保險期間符合理賠條件，即能獲得螢幕破裂、摔壞、泡水等人為意外事件的保障。

以一台iPhone XS為例，新機購入半年後如發生意外導致螢幕破裂，未加購「明台手機の好險」，更換螢幕費用需9,900元；但如有加購「明台手機の好險」，扣除前六個月已付，每月保費286元、合計1,716元的保費，螢幕維修費用立即節省8,184元。

另外，在除外不保事項方面，如果只是手機外殼磨損，而非功能上不能使用，產險公司不賠；此外，配件壞了也不在理賠範圍，例如：耳機、充電線、外接式麥克風…等等。

其中在意外損害部分，都是保障兩年；原廠保固方面，第一年由原廠負責，第二年由產險公司接手，針對原廠保固事項進行理賠。

所謂的理賠次數，包含置換手機與維修手機，有的產險公司規定一年上限合計兩次，有的規定三次。無論二或三次，如果是置換手機，保戶必須負擔自負額；維修手機則無自負額。

關於自負額的規定，視空機價格而異。多數介於1,000至4,500元，新光產險與STUDIO A的方案，門檻較低，置換手機的自負額為500~1,500元。

繳費方面，產險公司與電信業者的方案，都是月繳，且併入每月電信帳單收取，一旦保戶逾期，產險公司可通知終止合約。

至於說，逾期多久沒有繳費，合約會被終止，目前各家公司規定不一，民眾投保前要問清楚，選擇對自己最有利的方案。

依照保險法第43條解釋，保險契約應以保險單或暫保單為之，其構成包括保險單條款、附著之要保書、批註及其他約定書。金管會表示，保戶與保險公司雙方應遵守之權利義務是透過保險契約來約定，在保險事故發生後，受益人向保險公司申請保險金理賠亦應依雙方簽訂的契約內容為依歸，因此審閱保險契約是保戶維護自身權益的第一步。

全球人壽提醒，依照主管機關現行規定，保險公司招攬傳統型個人人壽保險契約時，應提供保險條款樣張供要保人審閱，審閱期間不得低於三日，且業務員或電話行銷人員不能以勸誘或誤導方式使要保人放棄審閱。

另據保險法第55條與108條規定，人壽保險契約應記載當事人的姓名及住所（包括要保人及保險人）、被保險人的姓名、性別、年齡及住所、受益人的姓名及被保險人之關係或確定受益人的方法、請求保險金額之保險事故及時間、保險責任開始的日期及保險期間、保險金額、依保險法第118條之規定有減少保險金額之條件者其條件、保險費、無效及失權的原因及訂約之年月日。

全球人壽建議民眾為維護權益及避免產生理賠爭議，應充分了解保險契約。

台灣史上第一次的機師罷工案持續了一周，影響2萬多名旅客的事件後終於落幕了，未來再次發生罷工事件時，對於旅客受影響而產生的損失，除了有航空公司公布的補償機制外，民眾可向產險公司投保旅遊不便險來轉嫁風險。

不過，現行各家產險公司的保障內容及承保範圍略有差異，民眾投保旅遊不便險時，應注意三件事情。

首先，旅遊不便險為產險業獨賣的商品，目前銷售旅遊不便險的產險公司中，有13家的商品包含罷工所造成的班機延誤或其他損失，民眾投保前應詳閱保單條款，以便了解搭乘的班機因為罷工而取消或延誤時，是否屬於承保範圍。

其次，即使選擇有承保罷工事件的旅遊不便險，也不是任何時間向產險公司投保，遭遇罷工事故時都會受保障。

依據保險法第51條「保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效」，及現行各公司旅遊不便險條款的約定，罷工宣布後才投保的保單，可能會被認定成是危險已經發生，屬於保單條款的除外責任或不保事項，因此無法獲得產險公司的補償。所以，民眾在確認行程後，應盡早完成投保，這樣受到罷工影響時，才能夠保障自身權益。

第三，根據過去罷工經驗，航空公司大多會提前公布受影響的航班，從國內出發的民眾，班機延誤是否在保障範圍，各家產險公司的規定也存在差異，大致可分為四類。

一是出關後才有保障，民眾必須過了中華民國海關後，因罷工導致的班機延誤或取消，才會受到保障。

二是報到後才有保障，民眾須到航空公司櫃檯完成報到手續後，因罷工導致的班機延誤或取消才有保障。

三是起飛前一段時間內通知才有保障，關於這點，依航空公司公告的時間點來計算。

四是投保後即有保障，投保後因罷工導致的班機延誤或取消都有保障，對民眾較有利。（本文由國泰產險資深副總許嘉元提供，記者陳怡慈整理）