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2020/10/19 第979期 | 訂閱／退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	癌症標靶藥物有保險可賠富邦產首推實支實付型車險勘損邁向DIY新時代這兩點車險勘損DIY大挑戰
	投保教戰	數位理財通∕訂閱制保險金融新顯學理財線上∕失能險理賠看懂一次金或按月給付

癌症標靶藥物有保險可賠富邦產首推實支實付型
記者葉憶如 / 台北即時報導/經濟日報
標靶藥物成為近年癌症治療的重要方式之一，但天價費用卻是許多癌症病人的最大難題。富邦產險推出業界獨家的個人實支實付型「愛藥即時」癌症標靶治療藥物費用健康保險，提供高額癌症標靶治療藥物費用保障，保額達300萬元、確診日起兩年都有保障，皆為市場最優，為患者家庭分擔龐大的經濟壓力，期望透過保險提供客戶品質更好的治療選擇權。　　據衛生福利部國民健康署公布最新癌症登記報告顯示，2017年新增逾11萬人罹癌，平均每4分42秒就有一人確診；健保署統計2019年支付癌症用藥超過400億元規模，占全部治癌醫療費用38.5%，意即癌症治療費用每3元就有超過1元是用於癌藥。但是部分癌症標靶藥物未納入健保，即使有健保也是有條件給付，當藥物不符合給付條件規定、或是申請不到時，患者就必須自費購買，對多數人來說都是極大的經濟負擔。針對民眾抗癌標靶治療的高價藥費缺口，富邦產險推出「愛藥即時」專案，提供個人初次罹癌單筆定額給付，特定癌症給付最高達百萬；癌症標靶藥物治療費用實支實付保障高達300萬元；標靶藥物賠償期間自初次罹患癌症確定日起長達二年，藥物清單依主管機關核可自動更新；若自確診日起二年內癌症身故另提供身故保險金。透過「愛藥即時」專案，可為癌友分擔高額標靶治療藥費，當不符合健保給付資格或須自費用藥時，也是保戶選擇使用更好治療方式的可靠後盾，減輕經濟負擔、安心接受治療。富邦產險提醒，在癌症年輕化趨勢下，除了養成良好的生活習慣外，應盡早為健康醫療保障做足規劃。目前全民健保在標靶用藥給付對象與條件仍設有諸多限制，為彌補健保之不足，建議民眾及時補足防癌及醫療相關保障，若不幸發生還能藉由商業保險減輕龐大的經濟負擔，並獲取完善且專業的醫療資源，以減輕突如其來的風險。欲瞭解「愛藥即時」專案相關保險資訊，可上富邦產險官網或至各服務據點洽詢。即日起投保還可參加「健康照護　與愛同遊」抽獎活動，獎項包含Dyson涼風空氣清淨機、任天堂Switch主機+健身環大冒險、GARMIN GPS腕式心率跑表等，

車險勘損邁向DIY新時代
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
國內車損理賠去年逾87萬件，經濟部智慧財產局本（10）月核准一項新型專利，發生車禍了，從報案、勘車、定損到挑選維修廠，全讓民眾自己來，整個過程估計只要10分鐘，產險公司也可降低理賠成本，開創雙贏。這項由新局數位科技公司提出的解決方案，又稱「一站式AI（人工智慧）車定損服務」，若能順利商業化，車險理賠有望邁入駕駛人自己勘查車子損失的新時代。該項新型專利旨在解決駕駛人、產險公司、維修廠等三造常見痛點。駕駛人方面，可能不知報案流程與所需資料、理賠人員無法馬上到車禍事故現場、擔心明年保費高漲…等。產險公司方面，可能有不同理賠人員定損結果不同、人工作業成本高且時效較慢、擔心理賠詐欺風險等痛點；維修廠則是人力吃緊、判斷標準不一致等等。新局數位科技副總經理陳素敏表示，AI車定損模型的訓練，需要產險公司與維修廠合作，模型辨識結果雙方都願意認可；操作流程方面，分成四個步驟。首先是報案，駕駛人只要打開App，掃描車牌，因產險公司已有被保險汽車資料，系統會自動帶入報案所需資料。其次是勘車，透過App內建的AR（擴增實境）或產險公司客服人員引導，拍攝車損照片後，上傳雲端系統。陳素敏表示，AR智能引導為，在相機螢幕上用AR技術顯示車輛的輪廓線條，把拍到的車子部位就形狀放到線條上面，就可以取得品質良好的照片或影片。第三是定損，App會透過AI來識別損失程度、提供修換方案與次年保費的預估金額。App會顯示維修細項的零件估價與全部項目加總估算數值。另外，也會針對本次事故所導致的下一年保費加價情況，給一個保費預估值，讓駕駛人選擇是要保險理賠或自行處理。若為前者，涉及保費加價，會有須經車主同意的機制。最後是維修，App會顯示附近的修車廠讓駕駛人挑選，並且透過導航系統引導前往修車。

這兩點車險勘損DIY大挑戰
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
車險理賠勘損由駕駛人自己DIY，在台灣可行嗎？多家產險公司不約而同指出，撇開金管會保險局對報案身分辨識的要求不講，光是零件維修的報價資料串接就是一項大工程，另外也有民眾能不能接受的心理層面需要顧及。保發中心統計顯示，國內車損理賠件數，包含車體險與第三人責任險的財損，過去兩年急遽攀升，衍生龐大商機。2015至2017年間，整體產險業每年賠款件數持穩在50萬件上下；2018年竄高到近77萬件，2019年又上衝至87萬餘件。保發中心副總許煌明昨（16）日表示，車損理賠案件暴增，推敲原因有二。內政部警政署統計，台灣的交通事故件數變多了；另外，隨著車險普及、民眾求償意識增加，理賠件數連帶攀升。科技公司看好車險理賠商機，結合AI（人工智慧）、AR（擴增實境）、3D深度感測等技術，希望解決駕駛人、產險公司、維修廠的痛點，產險公司怎麼看？熟悉車險理賠的產險公司主管表示，App預估零件維修價格在中國大陸能夠推行，因大陸規定，所有上市的車輛都要公告零件價格，台灣則未如此要求；另外，大陸產險公司的估價結果，大陸的維修廠願意接受，台灣則是維修廠先出具價格，產險公司再來追認。汽車維修體系又分成原廠、非原廠，後者價格可能是前者的一半，要把這些體系都整合進來，本身就是一項很大的工程，曾有業者在國內推動此事十幾年了，卻都推不動。另一位產險公司高層也說，印象中，七、八年前有外國的科技公司向產險公會提議推廣類似作法，也是因為零件報價的資料串接難以推動，最後胎死腹中。該名高層並提醒，科技再怎麼炫，仍需顧及人性。發生車禍了，民眾可能情願多等幾分鐘，希望產險公司的「人」到場協助，而非要他們拿著冷冰冰的手機東搞西搞，說不定還搞不懂該怎麼弄。

數位理財通∕訂閱制保險金融新顯學
■莊瑞德（將來銀行NEXT BANK資深�/經濟日報
訂閱經濟方興未艾，不僅廣為人知的影音服務如Netflix，Spotify主打訂閱，連運動、遊戲產業都紛紛推出相關應用，希望持續吸引潛在客戶加入。而最新一波訂閱制更擴展到海外的保險機構，被稱之為「訂閱制保險（Subscription-Based Insurance）」，此創新模式已經快速發展，成為金融新顯學。金融業導入訂閱制服務，始於銀行。如英國純網銀Monzo提供Monzo Plus客戶訂閱旅遊保險方案，客戶每月支付9英鎊即可獲得全球旅行保險包含家庭醫療費用、遺失貴重物品、冬季意外傷害等保障，還有國外緊急現金供使用及訂房網站Hotels.com折扣、機場貴賓室使用等服務；HSBC Bank提供「Select and Cover計畫」給客戶訂閱，可自由選擇三到七種保險商品，依所選擇的保險商品數量，每月支付不同費用（19.5英鎊起）。德國純網銀N26 Bank則採N26 You、Business You及Metal三種帳戶等級，提供客戶選擇帳戶等級並每月支付不等費用，即可獲得該帳戶等級的附屬服務，其中包含旅遊不便險及租車保險等。Aviva推出Aviva Plus提供每月訂閱綜合汽車保險或綜合家庭保險，Cuvva提供每月訂閱車險，都允許客戶根據需求多次更換保障，而不會產生任何解約費用，強調快速、彈性及公平的對待客戶，每月付款，隨時取消。為何保險訂閱制掀起熱潮？長期以來，購買保險的客戶體驗不佳，但受到銀行創新服務的刺激，也讓保險業者重新思考如何經營客戶關係。訂閱制保險是利用科技創造嶄新客戶體驗，回歸探求「客戶」真正需要的本質，每月或每季定期支付保費，購買符合現時需求的簡單保險組合，且有定期調整保障的權利，讓商品說明簡單化，縮短保險期間，減少保費的負擔，解除長期綁約的束縛，降低投保決策的成本及門檻，容易入門體驗保險服務。台灣保險業也因應新世代消費型態，運用物聯網技術及大數據分析，開始開發一些創新的碎片化商品，例如新安東京海上吉時保的短期租借車保險，讓客戶只投保租借車輛期間；及國泰產險的碎片化外送員保險，在外送員透過手機App，告知平台上線接單後，保險立即啟動，並於當日完成最後送餐任務後半小時內（含騎車回家）保障也跟著下線，此等新型態商品都是依照客戶實際需要場景而開發。但客戶生活型態快速改變，也發展出許多創新的消費模式，目前還很少見保險公司在商品與服務能有效且精準的應對，在創新性、回應速度及保障滿足性，比如民眾經常使用的網路購物、快遞、外送及共享汽機車等服務，已產生各種全新的風險樣貌，相關需求仍需保險公司共同努力，迎頭趕上。台灣保險業或可多參考國外訂閱制保險或按需計費保險等相關成功經驗，應用保險科技加速回應客戶需求的變化，可以滾動式檢視與客戶間的關係，動態調整對待客戶的方式。同時也期待主管機關鼓勵業者創新，適宜放寬既有監理邏輯與做法，加大推動金融業數位轉型力道，兼顧金融風險控管與創新，加快審查金融創新試辦計畫，採納商品開發的新方法論，支持碎片風險評估及按需求計費的短期保險，在經營風險可控及保障客戶權益的基礎下，調整自動續保需限於同保障、同保費的限制，以滿足客戶講求方便、快速及彈性的改變體驗。台灣保險科技應用還未像國外案例亮眼，需要保險產業參與者共同接受科技應用所帶來的改變，為台灣保險產業注入活力，推動數位服務新潮流，打造正向循環的關係。

理財線上∕失能險理賠看懂一次金或按月給付
本報記者戴瑞瑤/聯合報
失能險是近年最夯的類長照保單，但其實理賠項目多元，有些是一次給付一筆保險金，有些是按月給付，且都是依據「失能等級表」理賠，保戶要能看懂，以免發生事故不知道是否符合理賠條件或可拿到多少理賠金。市面上失能險分成三種，第一種只有給付失能保險金（或稱失能一次金），第二種是只有給付失能生活扶助金，第三種是兩者皆有。錠嵂保經經理趙玉堂說，失能險還沒改版前，市場上多是第三種，現在主要是第二種。依失能程度，一到十一級都會依比例一次性理賠失能保險金，但生活扶助金僅一到六級失能時才會給付。民眾可從保單條款最上方粗黑體的主要給付項目來看，如果有「扶助」兩字，通常是第二種或第三種，第一種通常會寫補償金、慰問金、一次金等。當真正發生失能的意外或疾病時，民眾可直接看保單條款後頭的「失能程度表」，所有失能險保單條款都是統一的等級表，共將失能分十一級，數字愈小愈嚴重。七到十一級是喪失部分工作能力，再往上一到六級是完全沒有工作能力，一到三級是達到生活能力不能自理。以理賠項目來說，七到十一級只會給付失能保險金，但一到六級會另外啟動失能扶助金給付。要簡單看懂失能等級表，趙玉堂說，可先從哪個部位失能看起，再對照失能狀態等級，通常外觀可見的失能狀態容易判斷，需要特別留意的是表格上的大項「１神經」、「６胸腹部臟器」，判定上醫生扮演重要角色。舉例說，天氣冷導致中風，項目屬於「１神經」，接著看狀態，若發生中風嚴重可能喪失工作能力，但是日常生活可自理，就屬於「１-１-３」的第三級，從開始啟動生活扶助金。接著在表格的項目下會有「註」，民眾最好稍微看一下表格下方的「註」，當中會詳細說明如何判定，但醫療專業術語較多，民眾可以大致了解後向醫師詢問。此外，趙玉堂提醒保戶留意失能險的等待期與保證給付。等待期是指投保日後一定期間內所發生的疾病不理賠。保證給付部分，同樣可看保單條款中「失能生活扶助保險金的給付」那項，每家公司寫法不同，以某張保單來說寫著「給付日起一百八十個月內…（不論被保險人生存與否），亦均按月給付失能生活扶助分期保險金，但被保險人保險年齡屆滿九十九歲或身故時，如仍有未支領之失能生活扶助分期保險金者，一次給付予被保險人本人或應得之人。」代表給付日起算後一八○個月內，不管保戶是否活著，會照常給付生活扶助金，但若身故，會把沒給付的生活扶助金一次性還給家屬。

‧隱蔽於帝王谷中的埃及武則天——古都盧克索
阿蒙意味「隱藏者」，叱吒風雲的哈特謝普蘇特從未有過「隱蔽法老」的想法。而1997年於停靈廟發生恐攻、造成62人不幸喪生的悲劇，更增添了這位被刻意除名隱沒於歷史中數千載埃及武則天的淒美哀愁。

‧李登輝「戒急用忍」蓋棺難論定？
故總統李登輝，12年任內做過許多重大決策。特別是1996年的「戒急用忍」，被視為中華民國近代經濟史的重大轉折，有著兩極化評價。是非對錯，仍難隨著他的辭世，一錘定音。

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