無論你夢想的退休生活是什麼樣貌，都需要金錢支撐。該準備多少退休金才夠？該怎麼存？聽聽貼近你我生活的素人們現身說法，談談他們的退休金大計。

我是一個髮型設計師，現年四十七歲，開了一家店當老闆，目前沒有計畫何時退休，只要有客人願意上門，就會一直做下去。我的想法是，希望準備一千萬元退休金，怎麼算出來的？

其實我沒有特別概念，只是大概抓一下退休一個月花費大約五萬元，如果不存到一千萬元，退休日子應該很難過。

想像中的退休生活，大概就是去當志工、上上才藝課等，不然就和三五好友到處玩，如果還有體力，因為店是自己開的，偶爾還可做做客人。

我目前資金運用狀況多元，若從規畫退休金的角度來看，主要以保險為主，我購買的類別包括儲蓄險、醫療險和長照險；扣掉儲蓄險，一家四口一年保費支出至少要五十萬元，如果加上儲蓄險，恐怕要上百萬元。

我平常也會買股票，主要是長期持有金融股，也就是所謂的存股，股息比銀行利息好；此外也會鎖定有題材的個股短進短出，投入資金大約百萬元。基金投入金額大約一百五十萬元，定期定額和單筆都有，購買的標的由銀行理專幫忙規畫，主要是要想賺退休金。

我很早就出社會工作，從卅多歲才開始存到錢，過了四十歲，開始有存退休金的念頭，目前距離我的目標還差了八百萬元，其實千萬退休金目標不一定能達成，但總是有個目標去追求。

至於是否調整投資策略，以股票為例，會提醒自己賠太多就要設停損，對我來說，投資股票最常遇到的就是逢高買、逢低賣，每次看中一檔股票，開始買就跌、一賣就漲，經常看錯時點，投資股票賺少賠多，但基金還有賺一點，累積下來報酬率約百分之五，還好本業未受景氣影響，多少可以存一點退休金。（記者賴昭穎整理）

許多民眾認為有健保就足夠了，但有將近三成的醫材需要自掏腰包，金額從數萬至數十萬元不等，想要有更好的醫療品質，實支實付保障額度顯得相對重要。

另外，國人平均壽命延長，但誰都無法確保自己能健康長壽，若不幸需要被長期照顧，看護、輔具、營養品等費用，每月估計至少支出4萬元，建議可透過長照險來轉嫁風險。

針對還沒有實支實付保障的民眾，國泰人壽建議規劃保額30萬元，保障一次購足。已有實支實付保障的民眾，除了檢視自身保額是否足夠之外，還需注意保障年期是否符合需求。

目前多數民眾擁有的實支實付險以1年期附約為主，類似租房子，每年要繳費才有保障，最高僅續保到80歲，在高齡化趨勢下，若想確保老年醫療保障不間斷，建議可以長年期實支補足，建議民眾趁有經濟能力時及早規劃，保費較便宜。

南山人壽建議，民眾可趁著這波台幣匯率優勢，及美元流通性強、穩定性高的特色，選擇以美元計價的外幣保單；另一方面可選擇「利率變動型保險」，有機會享有增值回饋分享金隨時間加乘效果累積。

全球人壽表示，可依照人生不同階段，聰明規畫所需保障。以剛出社會的小資族為例，收入多用於支付生活開銷，存款較不充裕，面對突如其來發生的意外或疾病，醫療險是不可或缺的保障，可以變額萬能壽險當作基本保障，搭配實支實付型醫療險補足健保自費缺口，讓小資族在參與投資績效的同時，也可以用較低的保費擁有高額壽險保障及醫療保障。

針對35歲至55歲的青壯族，醫療險用以保障一旦罹患疾病或是遭逢意外所要支應的醫療費用，若不想成為家人沈重的負擔，醫療保險不可少，再來就是增加一定的壽險保障，以應付未來的突發情況，足夠的保障能支應家庭未來五年到十年的生活費用，這筆保險金能讓家人基本生活費用無虞。

熟齡族則有三大重點，就是穩定、確定、安全性，要先分析自己用錢習慣，過去的財務規劃及盤點目前資產，相較於其它金融工具，「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金，進而增加保額或加速保單價值的累積。

目前市面上的外溢保單分為健走、健診、實物給付型三大類，健走型透過穿戴裝置檢測行走步數、健檢型透過體檢的健康數據觀察，兩者達到保單規定門檻後可享受次年度保費優惠、增加保額優惠，而保費優惠部分又可分為現金回饋、保費減免兩種，實物給付型則是達成條件後可獲得長照、健檢等非現金的給付項目。

外溢保單設計以健康險為主，以現有的健康險內容再加上外溢設計所組成。壽險業者表示，希望透過設立門檻的獎勵措施，促進民眾運動意願，達到事前預防、事後理賠效果。

保險為社會帶來穩定的力量，能在金融保險業服務，非常感恩，我一路上陪伴所有保戶面對人生不可避免的生、老、病、死、殘議題，善用保險的功能讓生活更有安全感，在人生的每個重要時刻都能無後顧之憂。

在家庭急難時刻，保險可成為替補經濟來源的重要工具，一位經轉介紹而認識的陳媽媽，想幫自己規劃終身醫療險，詳談後發現陳媽媽是個單親媽媽，有個國中的孩子，身為家中主要經濟來源者，考量以上因素，用她原本用於終身醫療險的有限保費預算，改規劃定期壽險加醫療附約，孩子以眷屬方式附加醫療附約，讓母子兩人都擁有保障，擴大防護網。

陳媽媽投保半年後，孩子在學校打球不慎跌斷右手，還好當時有先預想同步幫小孩投保，醫藥費新台幣10萬元經由實支實付醫療保險理賠給付分擔，在家休養期間還有骨折保險金支援度過經濟難關。陳媽媽相當慶幸也很感謝，當時有採納台灣人壽專業行銷顧問的建議，讓她將小孩的保障一起規劃進來，讓保險成為家庭即時且全面的防護罩。

醫療險在當今社會中，已是不可或缺的生活必需品，因風險無所不在，永遠無法預測家中有誰會需要保險，生命的卑微與脆弱，在醫院卻是隨處可見；不管任何年齡層，都應考慮自身醫療險是否足夠，趁早補足醫療保障，才能在風險來臨時，保護自己，也保護家人免於承受突來的經濟壓力。

醫療保障規劃，除了可依個人需求、生活型態等進行基本需求評估外，投保前也可以進一步先了解自己有無家族遺傳病史，若無家族遺傳病史，則可投保一般基本醫療險，補足全民健保醫療給付的缺口，提高醫療品質；但若有家族遺傳病史，就可視遺傳疾病的種類選擇強化一次給付型的重大疾病險，降低遺傳疾病對個人與家庭所造成負擔，為家庭建構更完整保障守備範圍。

（台灣人壽廣鑫通訊處處經理吳智仁提供，記者陳芝瑄整理）