富邦人壽近期與中華民國老人福利推動聯盟合作發表「六都橘色幸福力調查」，發現55歲以上民眾依然願意學習新事物者占61.2%，且高達75.3%表示希望將經驗或專長傳承給其他人，顯見橘世代普遍對第三人生擁有精彩想像。

富邦人壽總經理陳俊伴表示，鼓勵大眾享受生命延長的美好，在完善保障規劃的後盾支持下，勇敢追尋未來各種發展可能性，但隨著歲數增長身體自然老化，預備長照需求之重要性也將日益突顯。他建議55歲以上橘世代們應趁退休之前，及早完善「長期照顧險」保單規劃，讓保額至少達到每月3萬元，以確保基本長照需求獲得滿足，若想擁有更好的照護品質，可逐步將保額拉高至5萬元以上，讓看護費用、住宿療養、日常用品等長期開銷，透過保障增進轉嫁能力。

不過據統計，全台每百位65歲以上老年民眾中，就有16位因失能或失智而需要他人照顧，為實現具尊嚴的老後生活，足額的長照保障是不可或缺的關鍵。

富邦人壽也建議在進行長照保障規劃時，應從聘請看護或入住養護中心的月給付需求為基礎，把握三大關鍵部署自身長照保障。一是兼顧一次及分期保險金，除確保長照初期的經濟缺口獲得填補，並可布局十年以上分期給付積極防範長壽風險；二是經濟餘裕前提下納入終身型長照險，預算有限者可從定期型長照險開始，搭配足額的保障額度規劃，及早建構起個人長照保障防護網；三是確認豁免保費條款功能，免繳剩餘期數保障依然有效。

台灣2025年即將邁入超高齡社會，各家保險公司除了不斷提供退休族、銀髮族各種保障型商品，運用科技提升理賠效率，作為不幸罹病時的保護傘外，也紛紛強化加值服務，從到府沐浴、就醫陪診、基因檢測、照護媒介、無障礙包車、健康管理甚至心理諮商與健康促進等等，創造保單附加價值。

台灣健保制度健全，高齡化社會需更著重在疾病預防並增進心理健康，康健人壽總經理暨執行長邵駿崴說，迎接超高齡社會，心理健康也是不容忽視的重要議題，疫情的衝擊「心理健康」更成為民眾最關切的議題，康健人壽今年特別和策略夥伴遠距抱抱（FarHugs）攜手合作，鼓勵有需求的保戶透過線上諮詢平台進行專業心理諮商服務，遠距抱抱也與南山人壽及明年即將加入的遠雄人壽展開合作。

遠距抱抱創辦人暨執行長謝懿表示，數據顯示台灣有280多萬人有看過精神科醫生，其中65歲以上高齡者約44萬人，約等於每七名長者就有一人，而其中憂鬱症帶來的負擔最大。交通、距離與時間等，都是長者抗拒心理諮商的可能原因，遠距抱抱平台建立，即是運用數位科技來協助有需求民眾。

南山人壽近年來積極異業結合醫院、科技公司、健康管理公司等打造「健康守護生態圈」，今年與芯盛、台塑生醫、秀傳遠距健管等專業機構提供「e守護服務」，透過合作機構量測儀器，在家就能自行量測生理數據，再由健管師每月關懷追蹤數據、提供健管報告及改善建議，更可定期享有醫師線上諮詢服務，針對女性癌友甚至有IMOSA輔助醫療機能內衣合作服務與Cofit專屬營養師等，除了保單上的經濟支持外，還有幫助她解決生活難題的照護與支援。

台灣人壽也和新創公司Lydia AI攜手，透過Lydia AI的「AI健康分APP」智能健康模型，民眾可自行快速進行個人健康評估及風險預測，依循個人化健康數據，找到更適合的保險解決方案，同時培養健康促進行為。

遠雄人壽明年預計也要提供無障礙包車旅遊、就醫陪診暨住院照護服務、線上健康課程、線上醫師諮詢、AI智能醫師風險評估等合作，透過各種加值服務與生態圈營造，讓「保險不再只是保險」。

壽險業者表示，責任準備金指的是保險公司為了在將來能夠隨時履行其保險責任，也就是給付保險金，從保費收入中提存資金準備，算是保險公司的負債。當責準金利率愈低換算後公司應提存的金額愈多，反之責準金利率愈高，則提存金額會變少。該利率由金管會依市場利率情況，檢討訂定壽險公司簽發保單適用的利率。

當責準金利率低時，保險公司提存的資金愈多，成本壓力增加，可能會透過調漲保費或降低保單預定利率來因應。因此對民眾而言，從2020年中調降的責準金利率將會延續到2022年中，這段時間投保保費就會相對較貴或是保單預定利率較低。

從事保險業已邁入第17年，保險是將心比心去幫助人與服務人的事業，在幫助客戶檢視他們的人生階段規畫做適切的保單時，是需要用心從客戶角度看見他們的缺口，充分溝通現行保障是否足夠，協助現有保單內容調整，一張適切的保單，才能進而照顧到保戶與他們全家的保障，所以常說客戶投保的每一份保單，就是對保險業務員的一份信任，認真了解你的客戶實在很重要。

我從事保險服務客戶多年的一些深刻經驗，了解一份妥適的醫療險規劃，真的是每個人都需要，且不能輕忽的保障。過去我曾服務的一位30歲的保戶，某天爬樓梯時突然喘不過氣，到醫院住院檢查，醫生告知罹患肺癌併肋膜轉移第四期，當下對保戶衝擊太大，很難接受自己這麼年輕，竟會發生這種事。經過四年多與病魔糾纏與治療，耗盡父母很多心力，但遺憾的是，這位年輕的保戶還是沒能戰勝病魔。

會談起這位保戶，是因為當時保戶年輕時就有醫療險規劃的需要，由我一路協助當時還很年輕的保戶進行保單規劃，保戶因為自己覺得年輕，所以當時認為規劃癌症險保額不需太高，除此，其他醫療保障都相當完整，後來在這位保戶發現罹癌後，在終身醫療險、實支實付附約醫療險、重大疾病險、癌症險、豁免保費及最後的長期看護終身壽險都使用到，使保戶在與癌症抗戰期間，醫療費用部分均有理賠無須擔憂。

保戶的這件事給我很大的提醒，尤其如今現代人因環境及作息改變，罹癌比例相當的高，我更是會建議身邊的年輕保戶，尤其是小資族規劃癌症險入門，可善用一年期附約，每月只需要花少少的保險成本即可擁有癌症保障規劃，以30歲年輕人為例，投保「台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約」保額新台幣100萬元，女性年繳保費為1,550元、男性年繳保費為1,030元，每月僅需150元不到，保費相對便宜。而若經濟允許，應可規劃更完整的癌症保險項目，因應未來昂貴的先進標靶治療等，全方位醫療險均應趁身體健康時規劃完整，才能在風險來臨時發揮保險移轉的功能，為自己或家人撐起最堅固的醫療保障防護網。

（台灣人壽台南直轄二通訊處業務資深經理鄭武忠提供，記者葉憶如整理）