缺車潮持續未解，不僅新舊車價格不見回檔跡象，修車費用更連連攀升，產險業者建議，有車族都應該為愛車投保車體險，保障範圍就是愛車的毀損賠償，民眾可依車齡、駕駛技術、停車場所等六項評估指標，選定車體險種類，可分成甲、乙、丙、丁式車體險四種。

交通部統計，今年前四月交通事故總件數逾12萬件，相當於每天有超過1,000件的交通意外事故發生。

富邦產險表示，車主可利用車齡、廠牌、駕駛技術、車輛用途、停車場所、對車輛外觀損傷的在意程度等評估指標，再依據個人預算考量進行選擇。

若為新車、預算較充裕、及無固定安全的停車位，建議可優先考慮甲式車體險；若車主有固定安全的停車位，且常行駛於安全路段，建議可選擇乙式車體險。

倘若車主預算有限、駕駛技術優良、常行駛於都會區且車齡超過三年以上，建議可考量丙式車體險；若預算較緊繃，則可選擇丁式車體險（限額車對車碰撞）。

隨著颱風季即將來臨，新安東京海上產險指出，車主投保車體險時，可附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，讓愛車保障更全面；或愛車經常借他人使用者，為避免事故後好友遭追償而打壞情誼，可加保「許可使用免追償附加條款」；另為移轉愛車遭損毀進廠維修時額外增加的交通費用，建議車主別忘加保「代車費用附加條款」，降低愛車無法使用時的不便感與成本。

開車最怕車輛相互碰撞，除了政府強制規定上路前，必須要投保強制險之外，多數開車族都會投保車體損失險（簡稱車體險），又依理賠範圍，主要分成甲、乙、丙、丁式，車主在投保前應先搞懂四種差異性，再根據個人經濟能力來進行選擇，千萬別為了省點小錢，未來可能面臨更大的損失。

所謂車體險，是指被保險汽車在保險期間內，因發生承保範圍內的危險事故所致的毀損滅失，保險公司依保險契約約定，對被保險人負賠償之責，理賠範圍包含救護費用、拖車費用以及修復費用。

常見車體險有甲式、乙式以及丙式三種，尤以丙式承保範圍最小，僅保障車碰車的事故，乙式次之，甲式最廣。而甲式與乙式最大差異則是甲式除了碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸以及拋擲物或墜落物外，更多了第三人非善意行為與不明受損，也因為甲式承保範圍較廣，保費也較高，其次為乙式、丙式最低，至於丁式僅限額車對車碰撞，適合預算較為緊繃的車主。

舉例來說，若發生兩車相撞的意外，丙式車體險可為愛車提供保障；若愛車停在路邊期間若因住戶花盆墜落而毀損，乙式車體險就會啟動保障；或者愛車停在河濱公園停車場期間，因不明原因而遭到破壞，這時候甲式車體險就能為愛車提供保障。

新安東京海上產險表示，如果不幸發生事故需向保險公司申請車體險理賠時，車主（被保險人）基本應具備相關文件，包括理賠申請書、汽車行照、駕駛人駕照、修車估價單及修妥後發票，另申請全損或推定全損且選擇全損現金賠償者，應提供公路監理機關報廢證明文件。

至於車體險的理賠方式通常有兩種，一是修復賠償，即將車輛修復至事故發生前的狀態；二為現金賠償，通常發生在當維修材料或零件、配件，無法在國內購得，可根據保險公司調查地當時市場價格，以現金賠付，或者協議以現金賠付自行修復者。

壽險業網路投保業務從2014年開放以來，平台如雨後春筍般成立，投保件數也逐年攀升。

去年市場整體投保件數已超過300萬件，據金管會統計，今年1月壽險業網路投保件數年增87.8%，顯見「能在10分鐘內搞定、不受時間空間限制」的網路投保模式已逐漸普及且為國人接受。

網路投保件數的成長帶動了民眾對網路投保行為的適應性與認同度，從最早期的汽機車保險到自身的意外險、壽險等人身風險規劃，都能跟網路購物一樣買好買滿。

我常常推薦年輕人或是尚未規劃保險的朋友在網站完成基本的人身保障，包括旅平險、意外險、終身/定期壽險、醫療險…保障商品一應俱全，網站上的試算功能、範例說明以及友善的操作介面，都能幫助民眾快速完成投保與付款的動作。

以30歲男性投保300萬元、保障20年期的第一金人壽e定好定期壽險，再加上100萬元、保障20年期的e把罩重大疾病險，兩項保障年繳保費加起來不到萬元，就能夠把人身風險做好適度的規劃。

我個人的退休理財也會利用網路投保平台上的利變年金商品來做規劃，因為沒有時間空間的限制，只要我一有空閒就能獨自完成投保付款，不會被忙碌耽誤了退休金的累積。

如果以年輕上班族為例，在網路投保平台上設定好每個月定期定額投入3,000元投保，假設宣告利率皆維持在2%，連續投保六年，第六個保單年度末的保單價值就累積約23萬元，也可以隨時隨地單筆投入、不定期不定額累積資產，養成隨手的理財習慣可以讓財富累積的更具體也更快速。

民眾以網路平台投保的好處多多，不僅操作方便省時、簡單易懂，尤其這幾年大家共同經歷疫情非常時期，網路投保可以「零接觸」降低染疫風險，更無需面對「人情壓力」，完全不受時間空間限制。

更重要的是，網路平台保費相較一般實體通路優惠，在通膨不停、萬物齊漲的年代，掌握即時與彈性的平台特性，懂得精打細算更能讓你無往不利。（本文由第一金人壽業務行銷處資深協理陳秋棉提供，記者廖珮君整理）

保險業者表示，人壽保險、產物保險最大不同在於承保對象，前者著重在人，如壽險、醫療險、意外險、年金保險等；後者則是著重在財產物品，主要目的在補償經濟損失。雖然金管會放寬產險業者能夠販售意外與健康險，但實際上其與壽險的商品仍有相當大的不同。

首先，壽險保障時間較長，有一年、十年、20年、終身等不同保障期間的商品，其次續保方式多為保證續保，最後保費通常相較於產險類似商品貴。產險則因法規限制不得推出長年期商品，至多也僅能推出三年期的商品，且須為不保證續保，所以保費相對便宜。

業者提醒，產險因不保證續保與短年期特性其保費可以較低，但如要投保時仍須視民眾自身的需求。另也要注意有些產險保單會註明自動續保，但自動續保並不保證產險公司一定會許可投保，仍有可能會拒絕續保，建議民眾要多加了解壽險、產險保單不同之處，以免未來有糾紛產生。