2023年開始，保險業者提醒民眾，一年之始最應該檢視家庭保單，視新年度的風險變化進行滾動式調整，維持家庭生活穩定。

全球人壽提醒民眾，家庭保單檢視時，應秉持四大原則，評估三大風險而進行滾動式調整，首要原則是「檢視家庭成員保障」，一家三口成為最常見的家庭組成樣態，由於只有一個小孩，家長幫孩子規劃的保障往往比自己高很多，卻忽略了自己身為最重要的家庭經濟支柱，保障應該要高於孩子。

二、「檢視保單文件」。全球人壽說明，這包括是否需要變更月繳、季繳、或年繳保費的繳費方式，比如可能薪水的變化影響資金調度問題，適時調整繳費方式或許可減輕財務壓力；三、「檢視經濟條件」，很多人的保單是小時候由父母幫忙投保，但出社會後卻沒有讓保單隨著經濟條件轉變而調整。

四、「檢視趨勢變化」，例如現在有COVID-19等新型傳染病，導致就醫或住院的情況變多，或是身邊親友癌症比例愈來愈高，這些動態的趨勢變化都可以透過諮詢專業壽險顧問，釐清是否有新增風險，幫助自己重新調整適合自己的保單架構。

此外，富邦人壽也表示，透過「保單健檢」能有效檢視保障缺口、及時強化，富邦人壽2019年即自建保單健檢系統「健檢百保箱」。根據大數據，發現客戶擁有醫療保障比例高達76%，進一步區分為「住院日額」和「實支實付」兩大給付類型。

富邦人壽表示，住院日額有保障的比例達70%，平均保障額度約3,000元，而實支實付有保障的比例未達六成，較住院日額保障比例少12%，且平均保額僅約9.7萬元、未達10萬元，顯示在健康醫療保障規劃上，呈現「重日額、輕實支」的現象。

隨著醫療科技日新月異，呼籲大眾應兼顧日額與實支兩大醫療給付項目，完善實支實付醫療保障，或拉高保障額度，才能有效轉嫁醫療過程中所產生的門診、住院診療或特定處置治療等自費項目。

富邦人壽提醒，相較依住院天數給付固定額度的住院日額醫療保險商品，實支實付醫療保險商品每人最多只能投保三張。面對醫療費用不斷高漲，實支實付商品依照客戶投保的保險契約所約定之各項保障限額，按收據中實際支出的醫療費用核算理賠金額，由保險公司給付全民健保不給付的醫療費用，讓民眾擁有更好的醫療品質。

醫療科技日新月異，保單內容隨著更加多元，如今多家保險業者推出智能工具，為民眾完成保單健診，不須完全仰賴業務員。新光人壽副品牌人生設計所LIFE Lab.推出的「保單鑑定師」線上自主保單健診服務，協助民眾檢視人生風險，只要用手機拍攝現有保單，即可彙整既有保單的保障概況，產出專屬分析結果，快速完成個人保單健診，秒懂自身風險需求及缺口。

台灣人壽也攜手人工智慧新創夥伴Lydia AI，透過智能健康AI模型，可為保戶產出個人的健康風險評估報告，進一步完善保單健診及缺口分析，使用者表示透過這項服務，了解自己健康狀態之後，可以更精準規劃貼近需求的保險方案，讓錢真正花在刀口上。

台壽結合其獨創AI智能模型，攜手推出一款個人化的健康評估工具「AI健康分」App，「AI健康分」可評估常見的健康風險，如癌症、慢性病、失智、住院、死亡等，透過AI模型將使用者與同年紀性別的國人進行比較，可得知在類似狀況下的風險高低，以目前最常見的風險分布是死亡風險較低，但癌症風險稍高，建議配置增額壽險、年金險、長照險來預防長壽風險，並搭配防癌險附約來補足缺口。

新壽「保單鑑定師」採用最新「智能保單健診系統」技術，以光學字元辨識（OCR）與自然語言處理（NLP）取代人工輸入、建檔，由六隻代表不同風險的小怪獸帶領使用者，拍攝任一家公司保單內頁，再透過AI人工智慧分析出九個維度的保障雷達圖，自身保障一目了然，快速掌握保障缺口及可能的需求險種，串聯線上與線下，保險服務24小時不間斷。

一般而言，年繳保費會比月繳划算，主要是與保險公司的作業成本有關，且依「人身保險商品審查應注意事項」 來看，保險商品非年繳之各種繳別係數，以「月繳對年繳為0.088、季繳對年繳為0.262，半年繳對年繳為0.52」為原則，如非採用前述原則者，應於送審文件中，提具精算說明。

以年繳1萬元為例來計算，月繳保費為1萬560元（10,000x0.088x12），對於選擇年繳的民眾，保費將會比月繳保費節省5%以上。

衛福部公布2021年國人十大死因排行榜，癌症繼續蟬聯十大死因榜首，連續40年未曾退位；而就年齡觀察，癌症死亡有八成六集中於55歲以上族群，65歲以上癌症死亡人數較2020年增加約1,500人。

此外，台灣進入高齡少子化社會，內政部統計指出，台灣已連兩年人口負成長，也就是出生人口小於死亡人口，2021年全年出生人數為15萬3,820人，死亡人數則為18萬3,732人，但平均壽命為80.86歲，仍會面臨嚴峻的少子化及長壽風險，透過保險保障預先自己為老後做規劃，是人人都該深入研究的課題。

想解決這些老後擔憂，可善用保險多元保障的功能。以臺銀人壽真關懷防癌健康保險為例，包含一次整筆給付的初次罹患癌症保險金（含初期、輕度及重度）。其中初次罹患癌症保險金是依被保險人罹癌程度的初期及輕、重度，而有不同的給付比例，且一次整筆給付，保戶較能按自身需求、療程進度與費用支出來做調配，有更多的彈性空間。

此外，給付項目是否包含身故保險金或喪葬費用保險金，提供被保險人基本的身故保障，可以留愛給家人，也是基本的保障項目。豁免保險費更是「保險的保險」，當被保險人發生符合豁免保險費的情況時，接下來的續期應繳的各期保險費則可豁免不繳，減輕罹癌家庭的經濟負擔，但保單仍有效力、保障會持續到保險期間屆滿。

臺銀人壽享樂活終身醫療健康保險的住院醫療費用保險金為「老後醫療救星」，若保險事故發生時被保險人已達保險年齡70歲者，則按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定，其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍的各項費用，給付住院醫療費用保險金，補足高齡的實支實付醫療缺口，延續保障至111歲，照顧後半輩子。保障內容包含健康增值保險金的設計，在「無理賠紀錄期間」即沒有就醫理賠的紀錄，就能自動增額，而無理賠紀錄期間愈長，保單增額空間也愈大。

身為唯一國營的壽險公司，臺銀人壽發揮保險保障的大愛，將公平待客原則及金融消費者保護理念展現在每一個行為上，落實國營壽險公司對保戶的關愛、善盡照顧每一個家庭的責任。

（本文由臺銀人壽業務部高級辦事員陳威廷提供，記者陳美君整理）