如何應用區塊鏈於保險價值鏈上？因區塊鏈為保險公司帶來的可能性範圍大，潛在應用可能超過本文建議，不同應用方向對整體價值鏈的影響也不盡相同，故筆者以下建議僅供參考：

圖6. 保險價值鏈


【產品】
那些保險商品較適合導入區塊鏈呢？ 可追溯性和來源 (Traceability and Provenance)的產品責任險、提高國際運輸文件流程效率的貨物運輸險、長年期保單性質的壽險、多個參與者的車險等，都能充分利用區塊鏈的優勢，大幅提高營業效率。

在國內，除壽險公司已導入健康險與傷害險，產險已導入旅遊不便險，依據RiskStream Collaborative經驗，以下保險商品亦可導入：

圖7. 適合導入的保險產品


【銷售】
保險業相當倚重業務大軍，作為保險公司與保戶的橋樑，但保戶個資外洩、竄改要保資料等舞弊時有所聞，區塊鏈特性能解決這些長久以來問題，對業務和保戶都更有保障。此外，區塊鏈能蒐集更多、更正確、更完整的要保資訊，可簡化「認識你的客戶」(KYC)程序，業務與保戶不需要填很多資料，簡化投保程序，若電子保單能成功上鏈，亦可方便保戶本人或需要時多方分享調閱，改善業務服務流程，提升服務體驗。

未來新興保險商品崛起，例如自駕車、資安保險、智慧財產保險、UBI車險、外溢保單等，更需要區塊鏈數據庫支持，運用物聯網 (IoT) 自動蒐集個人健康資訊或車輛資訊，來發展保險諮詢服務或預警機制。

金融科技亦會促成新保險通路的出現，比如社群媒體、電商平臺，還包括生活中可能接觸到保險服務場景，如旅遊網站、車聯網等，保險業應積極參與其生態系。目前汽車產業的區塊鏈技術應用，聚焦在汽車履歷、行車資訊與大數據共享、供應鏈管理等發展面向，從銷售、保險、金融到維修，區塊鏈可連結所有汽車供應鏈上的資料，從消費者下單、認證機構上傳履歷、二手車商、貨運公司到銀行貸款等環節，銀行與保險公司也能加入節點運用資料。國泰金控數位數據暨科技發展中心領先業界推出「電動車車聯網區塊鏈金融平台」，透過區塊鏈將數據加密存證上鏈，讓車主未來能快速享受汽車融資、個人化商品推薦與保險理賠等多元服務。

【核保】
若政府能開放所有醫院、警政署、產/壽險公會、保發中心與保險犯罪防制中心等相關資料Open API，區塊鏈能從多個不同的源頭提取數據，不用再向客戶蒐集資訊作為核保判斷，讓保險公司能快速簡易地查詢投保人的保險、理賠等相關資料，將有助於風險累積與詐欺管控。亦可透過「智能合約」的自動規則檢核，加速線上核保時效 (Instantaneous Automated Underwriting)並落實無紙化。此外，保險公司更清楚了解保戶與風險，便能更準確地核保定價，亦能自動擷取資料計算保費，無須再經由人工計算。

此外，「電子保單」推行不易，主因是保戶仍習慣「拿到紙本才安心」、電子保單經許可第三方認證須額外時間成本、查閱時需另下載憑證使用不夠便利，建議可由更先進技術「區塊鏈」取代之，因區塊鏈的特性更適合作為電子保單的憑證，不僅能建構認證網絡，資料可以安全且匿名的交換與共享，也會留下所有更改記錄長久保存，未來若有爭議就有證據說話。

陳素敏顧問簡介