【數位轉型的挑戰】

金融監督管理委員會(金管會)已開放三家純網銀，台灣正式進入「純網銀」時代，同時也考慮開放「純網路保險公司」，預期掀起更大「鯰魚效應」，傳統保險公司將面臨更具成本優勢的「純網路保險」威脅，應及早備戰。

依據勤業眾信(Deloitte)的觀點，尚待企業領導人解決的數位轉型挑戰，包括數據可取得性、系統共同架構、數位資產、數位營運、在地化與客戶為中心導向等。

「數據資料」是數位時代新能源，所謂「沒有Data，就沒有AI」，沒有足夠的數位資料就沒有辦法進行大數據分析與AI模型訓練。目前保險業各功能大多仍是紙本作業或照相存檔，要數位化的第一步，就面臨資料需要電子化的很大困難；此外，資訊系統各自運作，資料未能及時整合運用，也造成數據分析的不完整性；再者，數據開放運用亦須兼顧個資保護與資訊安全的問題。

目前不論是內部系統間或與外部系統，大多數是「孤島式」獨立運作，缺乏整合性，例如須要個別登入不同系統使用，服務體驗不佳。在平台經濟當道的今日，透過應用程式介面(Application Programming Interface, 簡稱API)整合生態系相關各系統，以便達到「一站式服務」，也是個大挑戰。

依據Digital Insurance統計分析，技術變革的最大障礙是既有舊系統(Legacy system, 66.7%)與缺乏高層的贊助與理解(No executive sponsorship and understanding, 33.3%)。因此，資訊基礎設施的重構是首先要務，當舊衣不能新穿時，要能斷、捨、離，有打掉重練的決心，否則會拖累數位成效，造成更多人力與成本的浪費。目前大多數金融業者採「小核心、大週邊」發展策略，建議在規劃資訊應用系統架構時，能配合公司業務發展策略，清楚界定前、中、後台的定位與分工。

有些企業為追求速效，考慮直接引進國外現成的解決方案，可能會面臨水土不服的問題，包括不同消費型態、法規規範、應用情境等，比新建系統更費時費力，反而「事倍功半」，還是要針對實際需求，補充合宜的「在地化」解決方案為宜。

最後，為達到以客戶為中心，需要跨領域、跨世代對話及整合，並能善用創新法規與政策突破窠臼，不論目標是要成為生態系整合者、產品與服務創新者、或是成本領先者。

基於上述挑戰，企業經營變革將有四大重點，首先要確立公司核心定位，打造新商業模式；其次，要加大新科技投入，重視創新智財權；再者，建構數位數據體系，豐富資訊流量；最後，重視產業生態系運作，強化跨界協同合作。

圖4. 企業經營變革四大重點


陳素敏顧問簡介