意外險又稱為「傷害險」，在所有人身相關險種中，意外險的費率最低，保額100萬元的定期意外險主約，年繳保費才1千多元，往往是很多保戶人生中購買的第1張保單。
但是金融消費評議中心評議處保險組組長卓明正表示，消費者到評議中心投訴的統計中，意外險比例是所有險種中的第2高。想要用最低保費買到最多保障，消費者有必要清楚認識意外險理賠時的限制。
1.理賠定義嚴 保障範圍少
意外險顧名思義是遭受「意外傷害事故」，而造成殘廢或死亡。保單條款中對於意外傷害事故的定義，是指「非由疾病所引起之外來突發事故」。拆開來看，要「同時符合」3項條件：非疾病、外來、突發，才能獲得保險給付。
一般壽險的身故保險金（或全殘、喪葬保險金），只要不是少數特定狀況，譬如「要保人故意致被保人於死」、「被保人因犯罪處死，或越獄、拒捕而死或全殘」，除此之外，保險公司都會負責給付。相較之下，意外險因為定義最嚴，保障範圍受到很大的限縮。
2.事故原因認定很嚴格
張三突然跌倒，導致顱內出血而死，乍看是一起「意外事件」，受益人申請意外險理賠卻被保險公司拒絕，因為經過保險公司調查，張三是中風發作而突然跌倒，不符合「非疾病」的定義。
「外來」的定義則是「非由身體內在因素而造成的傷害」。例如打球突然扭傷、搬重物突然閃到腰，申請意外險醫療給付時，也會遭到拒絕。因為扭傷、閃腰，是由身體內在因素造成，不是因為身體表面與「外界接觸」而造成，如果是與外界有接觸的撞傷（例如車禍）、挫傷，才能順利申請意外醫療給付。
3.殘廢等級認定爭議多
發生意外傷害事故致死，保額多少、身故保險金就是多少，比較沒有爭議；但若因事故造成殘廢時，理賠多少就要看「殘廢程度與保險金給付表」，給付比例最高是保額的100%、最少只有5%。
譬如同樣是中樞神經系統受傷，保險給付就分成4種等級，從40%~100%，能拿到多少理賠，要看殘廢程度而定。是終身不能從事任何工作、或是終身只能從事輕便工作？是日常生活需人扶助、還是日常生活尚能自理？都會影響理賠多寡。而且不是拿著醫院開立的殘廢證明書，就能完全取得保險公司的認可，很多爭議因此而產生。
4.除外責任不理賠
「除外責任」就是保單的不理賠條款，也就是若發生了除外責任所涵蓋的事故，保險公司是不會理賠的。跟壽險相較，意外險的除外責任項目更多，代表不理賠的情況也多。
除外責任包括：要保人、被保險人的故意行為；被保險人犯罪行為；被保險人酒駕；戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂；因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。當被保險人因上述原因造成死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。
5.酒駕意外傷亡不理賠
意外險除外責任中有一項：「保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者。」目前法規標準是吐氣所含酒精成分超過每公升0.25毫克，或血液中酒精濃度超過0.05%。
因此當飲酒超標，且駕（騎）車肇事者是被保險人，即使有投保意外險，也無法獲得理賠。但是事故中被波及到的乘客或路人，若有投保意外險，申請理賠並不會受到影響。
6.自殺致死不理賠
在壽險的除外責任中有一項：「被保人故意自殺或自殘」，是無法獲得理賠，「但自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍負給付身故保險金的責任」。
然而，意外險的被保人，即使是契約成立2年後自殺，保險公司仍然可以拒絕給付身故保險金。因為在保險公司的認定中，意外事故應是「不可抗拒」因素造成，而自殺被認為是可抗拒的狀況。
7.不保事項不理賠
「除外責任」可以看成是不理賠的「原因」；「不保事項」則是不理賠的「期間」。也就是在某些特定期間所從事的活動，造成死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付保險金的責任。包括：被保險人從事角力、摔跤、柔道、
空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技等競賽或表演；被保險人從事汽車、機車及自行車等競賽或表演。譬如張三參加馬術競賽時，摔下造成死殘，意外險不理賠；但若是平日練習騎馬出狀況，意外險就會理賠。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.62 2012年11月號
