新光人壽舉例，假設保戶投保新壽疾病住院保險日額保障1天2000元，若因病住進新光醫院10天；保戶使用這項服務時，可在2萬元額度內（10x2000）先抵繳住院醫療費用，若保戶住院時還有其他醫療花費，保戶出院時，僅須針對不足部分自行補繳給醫院。

新壽表示，若保戶此次住院花費在2萬元額度內，因為抵繳後尚有餘額，新壽理賠單位會將理賠金差額匯回保戶指定帳戶。

國泰人壽在去年就推出這項理賠金直接抵繳住院醫療費用服務，國泰人壽合作醫院，包括國泰醫院（包括台北、新竹、汐止分院）與彰化基督教醫院等。

國泰人壽表示，雖然全民都有健保，但民眾每年自付醫療費用成長速度極高、已超過3成，平均自付醫療費用超過1萬多元，可見住院對民眾來說，仍是經濟負擔，退休族因為沒有上班所得、壓力恐更大，但醫療險理賠金直接抵繳醫療費用，可解決這項負擔，也等於讓壽險公司當保戶第2個健保局。

另外，包括國泰、南山及中國信託人壽3家公司，也都推出保戶住院「預先賠付」理賠機制，標榜保戶住院「就先賠」，但可適用險種較多，除住院日額醫療險之外，還有防癌險及重大疾病險都可預先賠付。

國泰人壽早自11年前，即獨家推出住院醫療預付金機制，保戶可透過多元管道申辦，包括iPad、免付費電話等，款項可在「當日」，甚至申請1小時內就匯到保戶帳戶，效率業界第一。

中信人壽表示，保戶因傷病住院治療後，可透過多管道申請預先賠付，經確認符合申領資格後，在次一個工作日，理賠金額將匯入被保險人指定帳戶，讓保戶在住院期間就能拿到理賠金，但住院天數以7天為上限，同一事故累計總額以6萬元為上限。

磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉指出，一般的終身醫療險或定期醫療險，無法針對長期臥床或行動不便者提供理賠給付，要照顧這個族群，最好規畫仍是以長期看護險轉嫁經濟上的風險。

李佳蓉說，當民眾失去基本生活能力，且經由醫院專業認定後，若已投保長看險，便可申請理賠，之後便能定期自壽險公司領取看護金，轉嫁長期看護的龐大花費。

李佳蓉說，台灣專業老人養護機構收費，目前單人房加上膳食費一個月約須4.3萬元，4人房也要2.5萬元，若請外籍看護，一個月要2萬元以上，本國籍看護，一個月要花6萬元。她說，根據世界衛生組織推估，長期照顧潛在需求為7到9年，假設成為長看狀態後，當事人還有10年平均餘命，一個家庭，至少也要再準備300萬元或更多看護花費。

李佳蓉建議，民眾投保可優先選擇「終身型」長看險，這樣發生需要長期看護狀態後，即可理賠到終身，不過，目前壽險公司理賠方式各家不同，有些是一筆賠付，有些是按月或每半年給付，同時提醒保戶，長看險有最長90天的免責期，如民眾在免責期內發病，恐無法獲賠。

根據保發中心最新統計，2014年國人壽險投保率為230.61%，平均每人擁有2.3張保單；保費支出也逐年攀升，2014年國人平均每人保費支出達12萬3,895元，占平均所得約21%。

由於保費支出占所得比重不低，選擇適當的保費支付工具，顯得格外重要。

包括：台新、中國信託、台北富邦等大型銀行，都有刷卡繳保費享分期0利率的優惠方案，期數主要為3期與6期兩種。

不過，多數方案限定必須為特定的保險險種，或是特定卡別的信用卡，才能享受優惠。

台新銀行為回饋卡友，推出刷卡繳保費優惠，不限保險公司、不限險種，只要是國內保險公司的保費，使用台新信用卡繳納單筆滿1,000元，皆享6期0利率優惠。

若是刷台新銀行太陽卡、玫瑰卡、昇恆昌御璽卡、ETC聯名卡，可再享保費1%的現金回饋無上限的優惠。

台新銀行資深副總經理夏敏蘭表示，民眾買保單時，可依個人需求選擇不同繳付方式，若是選擇以台新銀行信用卡代扣保費，最多可享將近45天延後付款、指定卡別1%現金回饋，與分六期0利率的付款優惠。

上述方案的好處為，可以緩和一次性大額支出的壓力，並讓保障持續不中斷。

今年6月30日前，以台新信用卡繳保費，還可參加「台新777送日本來回機票」活動。

台新銀行表示，保費單筆刷滿777元，上網登錄，可抽日本來回機票。每人不限一次中獎機會，還將抽出100名幸運得主。

第一金人壽總經理林元輝指出，大家都想做好退休規畫，但退休計畫不可能只靠買一、兩張保單就搞定，基本上，年紀愈輕，保險保障較重要，年紀愈大，會以資產保全及傳承為主。

林元輝建議，利用保險準備退休商品，可透過組合式概念，在保戶進入中壯年後，以3階段不同保險組合來因應；例如保戶年齡在40到55歲左右，此時因為家庭責任仍重，宜加強人身意外保障，若仍有房貸壓力，建議可以「房貸壽險」搭配還本意外險。

舉例來說，50歲男性購買房貸壽險保額、還本意外險保額各100萬台幣，首年保費約24萬1,600元，還本意外險繳費期滿後第5個保單年度末仍生存，可領回所繳保費102%生存保險金，並終身有意外險保障。

若年齡較大，例如55到65歲，林元輝建議，此時宜加強退休生活費用與醫療費用準備，建議保單是類全委投資型保單搭配醫療險附約。目前連結類全委投資帳戶相關保單，每年約有6%提減撥回率（類似配息率），就像是每年可領一筆退休費用，而醫療險採附約方式投保，保費會比直接買主約便宜。

最後一階段就是60到70歲的高年齡及高資產客群，應以資產規畫及資產保全為主，建議保單為類全委投資型保單搭配增額終身壽險，主要特色也是每年可領一筆生活退休金，並透過保單指定受益人方式，將資產傳承給下一代，預先做好財富分配。

不過，既然以資產傳承為主，保費自然比較貴。第一金人壽舉例，若以70歲男性投資類全委美元計價保險、保額30萬美元，以及美元增額還本終險壽險保額3萬美元為例，總繳保費將近60萬美元、約1800萬台幣。

林元輝說，增額型保單保額會增加，繳費期滿還可年年領回基本保額一定百分比到終身，而類全委投資帳戶，每年也可獲得約6%的提減撥回率，資產不會縮水。他說，40到70歲的中高齡族群，退休缺口不盡相同，若能透過組合式保險補足缺口，既能照顧自己也能傳承資產，亦即保險也能當成「傳家寶」。