每周花40∼60個小時工作賺到的收入，到底有多少是流進別人口袋？又有多少是能夠留在身邊理財？錢外流vs把錢存住，長久下來，就是財富的差距。如何存下更多的錢，是許多人的目標，「提早存＋做計畫」絕對是正道。就從2015年開始，善用6個方法、做對5個行動，幫自己種下財富自由的種子吧！
當別人熱鬧倒數慶祝2015年到來時，平民理財作家典馥眉卻安靜的待在書房裡，桌上只擺著一張明信片，上面是她在2014年初寫給自己的10個新年願望。
曲馥眉逐一檢視明信片所列的許願清單，一項一項打勾，當最後一個勾打完後，心滿意足的給自己一個大大的擁抱，因為她在去年還清了房貸、存到2015年一整年的生活費與出國旅費，還看了150本書及150部電影。
「我很貪心，別人許一個新年願望，我要許10個，而且其中有兩個一定要跟存錢有關。」典馥眉開心的大笑。
提早存＋做計畫 理財願望輕鬆實現
絕大多數人經常是連一個新年願望都沒達成，典馥眉卻一口氣完成了10個！而她今年的新年願望是放自己1年假，提早體驗退休生活。在這1年的「迷你退休」假期，她要盡情做自己想做的事──閱讀《紅樓夢》等經典名著、到中國四川看長沙遺址，「我想看自己可以任性到什麼地步。」
能夠這麼任性的一整年不工作，是因為典馥眉之前完全不任性，她紀律存錢，因此不只存到今年的生活費，連2016年的生活費也存好了，一切都在計畫中，「有錢才能放心做自己想做的事。」
從小看著媽媽凡事貨比三家，把1塊錢當2塊用；看著外婆計算著路邊與巷內房價價差，讓典馥眉體會到：「原來金錢要如何使用都操之在我」。因此，出社會後，她把學生時代管理「時間」的方法，拿來管理金錢，果然，自領到第一份薪水起，財務就順利步上軌道。
後來，她發現透過有計畫的管錢，讓錢自動分流到各自要負責達成的目標，有的負責還房貸，有的存下來當以後的生活費……金錢管理上軌道後，自然越存越多。
當朋友還是月光族甚至卡奴時，典馥眉30歲就已經存下200萬元，在新北市買了第1間房子，並在33歲還清200萬元房貸，相當於1年存50萬元。償還貸款期間，她還去歐洲旅行了3個月，想玩、想看、想存的，通通都實現。
「我在規畫歐洲旅行時，最大的感觸是永遠要提早存錢，並預先做好計畫。例如一張火車票原價4千元，提早買只要1千元，省下的錢可以讓我看更多美麗風景。」典馥眉道出她存錢願望年年實現的兩大關鍵：提早存、擬計畫。
麥瑋玲年年訂目標 11年還清600萬房貸
運用「提早存＋做計畫」這個存錢方程式達成財務目標的，還有台北商業大學企管系講師，同時也是CFP認證理財規畫顧問麥瑋玲。賺錢與理財能力兼備的她，一肩扛起家庭財務規畫與執行大任，每年她和先生都會一起訂出賺錢與存錢目標，年年給自己壓力，最後在11年內還清600萬元房屋貸款，同時存到第2間屋的自備款，以及女兒部分教育金。
「老公喊口號，我負責執行。老公喊的口號是『3152』，『3』年存『1』千萬，『5』年存到『2』千萬，雖然沒有在期限內達成，卻因為有了目標，讓我養成提早存錢、並年年擬定存錢計畫的好習慣。」
麥瑋玲回憶30歲結婚時，她和先生原本看中台北市信義區一間1千多萬元的房子，卻買不起，還被朋友笑：「連500萬元自備款都沒有。」當時麥瑋玲很氣瞧不起她的朋友，卻也體會到平常就要存錢的重要性。
後來她和先生看上信義計畫區的永春捷運站一間價格較低的電梯華廈，總價850萬元，湊了250萬元當頭期款，向銀行借了600萬元。
「買完房子後，現金幾乎歸零，我就從零開始訂定目標，算出每個月要存多少錢，逼自己快點清償債務。」
有了財務目標後，麥瑋玲第1步是做存錢計畫，並時時追蹤存錢進度，沒想到這些計畫不但一一完成，資產也隨著計畫的推進逐年高漲。今年她還要在台北市買第2間退休宅。
「做計畫會上癮，現在我連出國旅遊都做很詳細的計畫，幾點幾分要搭哪班車，如果沒搭到有什麼替代方式。我的旅遊計畫就像一本書一樣厚。」麥瑋玲把「做計畫」這個好習慣落實在生活的每個層面，生活品質因此跟著提升。
台中科技大學講座教授暨偉康物業公司副董事長馮志能指出，「提早存＋做計畫」這個存錢方程式，讓薪水再少的人都可以存錢，因為有計畫就不會亂、有準備就不會忙、有理財就不會窮。
紀律存錢 退休金多200萬元
馮志能就親眼見識「提早存＋做計畫」這個存錢方程式的威力。幾年前，他雇用了一名60多歲的阿婆，每個月支付她3萬元薪水。這個不識字的阿婆，每天一大早從新北市瑞芳搭公車到台北市內湖，6點半上班，早早把事情做完，下班後再去兼差，每個月再多賺6千元，她把生活費控制在6千元以內，本薪3萬元原封不動的存起來。
當阿婆70歲退休時，多存了200萬元退休金。「她只知道一定要存錢，然後有計畫的去思考如何兼顧兩份工作，所以能不能存到錢，跟薪水高低沒有絕對關係，而是看你肯不肯提早存，肯不肯做計畫。」馮志能說。
當各國政府都在藉由壓低工資、擴大企業投資，帶動經濟成長時，國際貨幣基金組織（IMF）就提出警告：「未來勞工靠自己節省、存老本越來越重要。」
講白一點，領死薪水的勞工不能依賴企業與政府，對自己的未來要有「危機意識」，而趁早存錢理財，幫老後生活多存一點錢，是最務實的方法，千萬不要在工作時期拼命揮霍有限的薪水。
學會3個「算」錢秘密 一輩子有錢花
台灣科技大學管理研究所教授黃丙喜觀察到，年輕人沒有存錢的危機意識，且養成愛揮霍的壞習慣，最大原因就是不會「算」。而有錢人之所以有錢，是因為很會「算」。像他班上在職進修的學生做一件班服花了600元，但是上一屆在職進修的學生都是企業界老闆，他們做一件班服卻只花390元。
「有錢人會『計算』、『核算』、『細算』，用有限的金錢資源，創造最大的滿足，有了這3個『算』，就會提早做計畫，把錢管理好，自己存到錢，企業也賺到錢。」黃丙喜歸納出他曾拜訪過的知名企業家，包括經營之神王永慶、統一集團創辦人高清愿等有錢人的「算錢秘密」。
計畫，能讓有錢人更有錢，也能幫薪水階級脫貧，知名部落客「購物狂小姐」小閃就是一個例子。
過去在精品業擔任採購的小閃，總是經不起物質誘惑，再加上三不五時的對折、甚至1折特賣會，勾引她「不買可惜」的撿便宜心態，最高記錄1個月買了20雙鞋子。每個月到了月中，3萬5千元的薪水全部花光，還好她住家裡不用付房租，又有父母給的附卡。
但每個月領薪水時，母親就拿帳單要求她付清卡費，以致於到了月中時，錢又提早花光，又要靠刷卡過日子，惡性循環下，她一直存不到錢。
後來，小閃想起了自己的百萬存款夢，開始有計畫的把錢做分配，建立「基本生活費」、「旅費」、「存款」3個戶頭，訂出花錢上限後，她每天上網查看生活費餘額，時時警惕自己少花錢。現在她陪朋友去逛特賣會時，當朋友們都陷入瘋狂血拼，她可以全身而退，一件都不買，百萬存款因此輕鬆達成。
克制花錢衝動 預約財富自由
「幫錢做計畫，不僅能抗拒花錢的誘惑，甚至可以養大夢想。」《零存款26k小資女心花怒放省錢術：吃到、玩到、買到、存到100萬》作者林琇琬以自己的兒子為例，有一次，兒子看到一個玩具很想買，但是他知道再忍一下，等零用錢變多時，就可以買更好的玩具，「因為他知道忍耐之後，後面會有更好的等著他。」
忍耐，其實是一種自制力，因為夢想讓人心甘情願的忍耐，就可以克制花錢的衝動。「富朋友理財筆記」部落格版主艾爾文最常對網友說的一句話是：「有計畫的存錢，就是有計畫的實現夢想，有了計畫的願景，很自然的就會把錢管好，掌控花錢的自制力。」
人生就像在玩一場大富翁遊戲，但是你不用靠骰子決定你的人生會發財或破產，而是讓「提早存」與「做計畫」這兩股力量，決定財富的高度與自由度。趁著新年伊始，即刻著手擬訂你的存錢計畫，讓自己站上財富自由的起點吧！
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