錠嵂保經南二營業處區經理吳啟泰表示，保險公司衡量保戶體重是否標準，多以BMI值作為參考依據，因為體重過重或過輕者，罹患疾病的機率比一般人高。

BMI值又稱身體質量指數，分子是「體重（公斤）」、分母是「身高（公尺）的平方」。吳啟泰說，一般以18.5∼24.9作為標準值，BMI值25以上算是超重。

民眾投保壽險、健康險時，要保書上頭有所謂的健康告知，包含體重與身高，保險公司會根據BMI值高低，做出幾種決定。

當體重過高或偏低，保險公司可能會延期承保，保險公司會給保戶三至六個月的觀察時間，觀察期過後，再視保戶的體重狀況，再次進行核保評估。

保險公司也可能會採取限額承保的方式，以管理未來可能產生的風險。若是體重超出承保範圍過多，保險公司甚至會拒保。

過度肥胖除了投保上會受到限制，罹患慢性病的比率也會攀升。根據國民健康署調查，BMI值大於24的民眾，五年內罹患心臟病的機率是一般人的1.4倍；腰圍超標者，五年內罹患心臟病的機率是一般人的1.5倍。

所謂腰圍超標，根據衛生署建議標準：男性腰圍≧90公分 (約35.5吋)，女性腰圍≧80公分 (約31.5吋)，就算肥胖。

肥胖可能招致慢性疾病，吳啟泰指出，慢性病所衍生的龐大醫療負擔，可透過實支實付型加日額給付型的醫療險進行規劃，另外可再搭配手術險，分擔慢性病所衍生的手術費用，讓保障更加充足。

保險業者進一步介紹說，目前市面上，共分美式、及英式分紅保單。美式分紅保單分紅方式，有直接領現金、儲存生息、抵繳保費、增加保額等四種方式。磊山保經首席顧問李佳蓉表示，選擇美式分紅保單的投資保戶，可依自身狀況，彈性的選擇每年想要的分紅方式。這是此類型保單的最大特點所在。至於英式的分紅保單，彈性沒有那麼大，主要是直接把分紅所得，採複利滾息方式，用來增加保單保額。李佳蓉舉例說，假設第一年保額100萬元，由於保險公司該年度有10%的分紅，保戶分得10%的紅利，即10萬元後，第二年保額就提高到110萬元。基於複利滾息的概念，第二年可分得的紅利，也從10萬元拉高至11萬元。

但她特別提醒，保額雖然因為複利的設計，會逐年滾動愈滾愈高，但日後如果有解約的需要時，解約金也隨著相對較高。

如果這樣的話，那甚麼樣的人，比較適合選擇英式的分紅保單？對此問題，保險業者建議說，因為英式分紅保單的最大特點，就是有長期保額增值的優勢，對於希望隨著年齡增加，可逐年提高保額的投資人而言，是比較適合的一種商品。

至於預算有限的年輕人，尤其是資金調度上，希望可以有更為彈性、多樣選擇的保戶，則建議選用美式分紅保單，可以抵繳保費、又擁有現金提領功能。

一般社會大眾（例如：從事內勤工作、非以運動為職業者等〉投保意外傷害險的限制較少，若是職業運動員購買一般意外險，不是保費較高，就是無險可買。

中信人壽建議，職業等級在一至四類的職業運動員 (例如：籃球、高爾夫球、棒球運動員等)，可以投保不分性別、年齡，職業等級都是同一費率的「還本型意外險」，既保本又能輕鬆享有意外保障。中信人壽建議，民眾在填寫要保書時，一定要誠實告知被保險人所從事的職業，並詳細閱讀保單條款或向保險公司多做詢問，以免事後發生理賠糾紛。

另外，民眾投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容。一般較完整的意外險保障，必須要包含意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障。

民眾如參加體育競賽，比賽前應詢問主辦單位是否投保比賽期間團體意外險，有些民眾為彌補運動意外產生的醫療費用，也會在意外險下附約意外醫療險，可以日額給付，同時也能實報實銷，但須在事故發生180天內，經合格醫院或診所治療才給付，時間過長難以認定，通常是不予理賠。

富邦人壽指出，市售還本型意外傷害險可分為「終身型」、「定期型」，主要差別在保障期間以及特定意外事故的理賠倍數。終身型還本意外傷害險提供不僅於繳費期滿時，可領回相當於應繳保險費總額更多的生存保險金，還本後仍可享意外保障。一般傳統一年期意外傷害險保單雖然具有保費較便宜優點，但不足之處是意外傷害醫療保障需另外附加，且到期後已繳保費就會歸零。

中信人壽發言人卓長興表示，中信人壽目前所推出的還本型意外保險系列商品，包括「永保安康終身保險」、「永鑫安保險」、「鑫加值保險」等意外險專案，皆具有不分性別、年齡，職業等級同一費率的特性，職業等級在1至4類的運動員或專業人士皆可享有一般費率條件，不會有加費困擾，繳費期滿仍生存時，依約定可領回實際所繳保險費總和，等於用利息買保障，既可儲蓄，又擁有意外及意外醫療保障，對於熱愛運動的民眾或是運動員相當有利。

中信人壽建議，投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容。一般較完整的意外險保障，必須要包含意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，理由在於意外事故發生後不僅需長期療養，其後所衍生的醫療費用更是主要經濟壓力來源，透過保險才不致影響家庭經濟及生活品質，更可發揮提升醫療品質的功能。

據金管會保險局示範條款，投保意外險除外不保項目包含角力、柔道、跆拳道、馬術、拳擊、特技等競賽或表演時，或被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演，致成死亡、殘廢或傷害時，除另有規定，保險公司將不負給付理賠金的責任。中信人壽建議民眾投保時一定要誠實告知從事的職業，並詳細了解多做詢問，以免事後發生理賠糾紛。

國泰人壽指出，繳費固定的變額壽險當中，一類為較著重投資訴求的躉繳型商品，投保這類商品，除了滿足最低保障之外，須更清楚且留意投資風險。另一類為，以保障為主的定期繳商品，在設計上，為了鼓勵保戶能持續繳費，部分會額外提供特定加值給付，保戶如果選擇這類產品，則需要注意相關繳費規定。至於變額萬能壽險，除了具備變額壽險的特色，在保額調整及保費繳交上，相對擁有較多彈性，故市場上，投資型壽險主要以變額萬能壽險為主。

但不論「變額壽險」與「變額萬能壽險」，皆為投資型商品，有一定的投資風險，所以仍需視個人需求及風險承受度選擇適合的商品。

富邦人壽則提醒民眾，投保投資型保險，因為保戶需自行承擔投資風險，所以要了解自己的投資屬性與風險承受度，選擇適合自己的基金與投資方式。

以友邦人壽愛您一生變額萬能壽險為例，兼具保障與投資雙重功能，保戶投保後享有壽險保障，無需增加預算，就可按人生不同階段，彈性調整保障高低。

例如，成家立業時可將保額調高，提供整個家庭的保障；屆臨退休時將保額降低，以加速累積保單帳戶價值，為退休作完善準備。

假設王先生在26歲時，投保保額600萬元，月繳基本保險費5,000元、繳費35年。投保初期便可享有600萬元壽險保障，同時開始累積其保單帳戶價值。

王先生可在第一個寶寶誕生後，把保額調高至900萬元，減少投入保單帳戶的金額比率；而邁入不惑之年，開始為退休做準備，每月另提撥5,000元定期增額保費，以累積保單帳戶價值。

隨著孩子漸漸成長，房貸壓力逐步減輕，可調降保額至200萬元，快速累積保單帳戶價值。王先生到退休前，都可再逐漸調降保額，等到退休時，累積的可觀保單帳戶價值，可讓他與太太相約旅遊，輕鬆安排優質退休生活。

富邦人壽的「吉祥理財變額萬能壽險」，保戶每月只要2,000元就可以定期定額投資，也可隨時進行單筆投資，自行選擇投資基金、ETF，或是專家代操的全委帳戶，滿足各種投資人的理財需求。

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