銀行、科技業搶食大餅
純網銀到底行不行？
李美虹：關於純網路銀行，金融業與科技業等均表達高度興趣，金管會對網路銀行的定位與現行銀行的異同為何？在監理上，金管會的重點又是什麼？
顧立雄：純網銀的開放，是因為體驗到年輕世代不想跑實體銀行。有次聚會，發現學生都是用手機搞定，即使是個別付帳，手機一按，連現金都不想拿出來，這讓我體會到年輕世代對網路銀行的需求，已經跟我們這一代完全不一樣。從未來性看，純網銀就變成一個應該要發展的事項。
有人說，讓既有傳統銀行發展網路銀行業務也是一種方式，但我認為傳統銀行要轉身，兼顧這樣一個創新概念，在網銀裡驗證它，可以有多少資源投入？我覺得投入10%、20%已經是不得了的一件事情。
純網銀的主要概念有二：?科技業者要有很大的主導性；?社群媒體業者、電信業者或電子商務業者，從消費金融切入，建構一個消費生態圈，讓客戶有更好的體驗，願意黏著在你的生態系統裡，消費、獲得點數，再用點數去消費、再給點數……食衣住行育樂都在裡面。若只是單純一個金融服務，要讓客戶黏住不容易。
純網銀不能有實體分行，應該在網路上做徹底的創新，讓民眾黏住，跑不掉，這就需要發揮大的創意，所以純網銀的定位在於發揮「鯰魚效應」（註），創新服務成功之後，只要有利基，傳統網路銀行後續就會跟進。
因為純網銀的鯰魚效應定位，它不能是完全的科技業者，若是純科技業者我會擔心，因為金融業者才熟悉與理解金融監理，就會拉著科技業者去了解。科技業持股可占60%，具主導性，想在幾年之內賺到錢，就會快速地應用既有的產業概念與發想來投入，針對客戶的金融需求徹底發揮，這是我對純網銀的期許。
至於在監理態度上，我們秉持「科技中立」原則。純網銀24小時服務，有很高度的流動性要求，例如發生擠兌時，若是傳統銀行，客戶就要跑到銀行去；但在網銀按一個鍵就能解決。也因為是24小時服務，我們對資安的要求很高，不能有服務中斷的問題，所以IT、防駭客等都會被高度的要求，這兩塊很重要。
另外，我們不希望一家網路銀行開個幾年後經營不下去，必須重視營運可行計畫，充分了解「要如何在一定時間內賺錢」，這些是我們看待純網銀申請的重點事項。
行動支付普及率目標90%
政府做好準備了嗎？
李美虹：行政院推動2025年全台行動支付普及率達90%的目標，請問金管會在法令、政策上的配合措施？
顧立雄：金管會要做的是讓支付方式更便利，不管是用感應或QR Code，都能更便利。現在Line pay是一個、Apple pay是一個、電子票證是一個……我們希望把它們整合在一起，讓消費者可以便利使用，也希望商家用一台機器就能搞定，他們接受行動支付的意願才會提高。
這個機器已經發展出來，小小一台，信用卡、金融卡、QR Code、電子票證、任何Pay都可以使用，這樣商家就願意接受行動支付工具。
再來是讓一些法規可以鬆綁，我們會考量風險的高低。隨著科技的演進，生物辨識已經做得到，像Apple pay用指紋來連接信用卡，我們在電子支付上也已開放，依照風險控管分成好幾類，辨識就會更容易。大家都希望使用上更人性化、更便利，我們就朝這個目標來前進。
當然，不能只靠金管會，通路決定一切。民眾消費，拿出手機「嗶」一下，當然場域要越寬越好，現在買30元飲料，是掏現金，除非讓民眾感覺到用「嗶」的更便利，才會改變習慣。
另外，很多小商家喜歡收現金，不喜歡被追蹤到營業額，就要想辦法提供誘因，參照韓國的經驗是給予稅賦減免。
我們也要鼓勵，不管是多大或多小的錢，都要運用這些支付平台，例如公家醫院、電費、水費等，都能用行動支付來繳費，這樣行動支付的比例才能在較短時間內拉高，這些牽涉到的單位不只金管會，還有財政部、衛福部等。
目前國發會有一個行動支付協調平台，找各部會一起協調，盡量讓各部會願意支持、協力行動支付的拓展。
【全文未完，更多精采內容請看：《Money錢》NO.134 2018年11月號】
